凹凸保 篇三十八：【增额寿评测】招商仁和人寿|金盈卫2.0：老牌公司中，表现还可以，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

金盈卫2.0是招商仁和人寿主要在经代渠道销售的3.0增额寿险，备案名是和富金生2023。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

金盈卫2.0的有效保额增速是3%，缴费期有趸交、3年、5年、10年，起投金额是1万。

科普1：3%是金盈卫2.0的实际收益吗？

并不是， 3%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

科普2：预定利率都是3%，为什么实际收益差异这么大？

现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、0岁男

（2）、30岁男

（3）、50岁男

因为投保年龄的限制，10年交的情况下，最高投保年龄是45岁。

（1）、在封闭期上，相同缴费期的情况下，投保年龄越大，越快结束封闭期。但是相同年龄时，缴费期越长，封闭期越长。

整体上，金盈卫2.0的封闭期都偏长，趸交最快要7年才结束封闭期，3年交、5年交，最快也要8年才结束封闭期，10年交则需要10年才结束封闭期。

（2）、在现金价值的增长上，相同缴费期，投保年龄越大，现金价值会越大，并且差距还是挺明显，但是投保年龄越大，现金价值增长的时间就会变短，鱼与熊掌不可兼得，所以就要看自己的侧重点。

在相同投保年龄下，缴费期越长，IRR就越低。

从整体的表现来说，经过10年的增长，IRR基本可达2.2-2.4%，经过20年的增长，IRR可达2.6-2.7%，长期IRR可超过2.9%

在整个增额寿市场，处于中上水平。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

金盈卫2.0的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

招商仁和人寿由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。并于2017年6月30日获得开业批复。招商仁和人寿源于轮船招商局于1875年创办的中国最早的民族保险公司-仁和保险，招商仁和人寿的应运而生，宣告“仁和保险”成功复牌，中国民族保险业的历史由此提前了半个多世纪。

主要股东

招商局：是中央直接管理的国有重要骨干企业，总部位于香港，是在香港成立运营最早的中资企业之一。整体特点可以概括为：百年央企、综合央企、驻港央企。

目前，招商局业务主要集中于综合交通、特色金融、城市与园区综合开发运营三大核心产业，并正实现由三大主业向实业经营、金融服务、投资与资本运营三大平台转变。

中国移动：是中国内地最大的通信服务供应商，亦是全球网络和客户规模最大、盈利能力领先、市值排名位居前列的世界级电信运营商。于2020年12月31日，本集团的员工总数达454,332人，移动客户总数达到9.42亿户，有线宽带客户总数达到2.1亿户，年收入达到人民币7,681亿元。

中国航信：是中国民航信息集团旗下的重点企业，中国民航信息集团正式组建于2002年10月，属国务院国有资产监督管理委员会管理的中央企业，总部设在北京。其主营业务是提供航空客运业务处理等服务，是航空旅游行业领先的信息技术及商务服务提供商。

运营情况

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。

2、现金价值的增长，处于整个市场的中上水平。

3、附赠有绿通服务，可对接养老社区

不足：

1、封闭期偏长，就算是趸交，最快也要7年才结束封闭期。

金盈卫2.0在现金价值的增长上，不算是第一梯队的产品，但是在综合保险公司实力、增值服务上，金盈卫2.0的竞争力还是不错的。
如果你最求高收益，还有很多可以选择，如果你是看重综合表现的，金盈卫2.0可以考虑。

今天就分享到这里，如果依然有关于金盈卫2.0的疑问，可以私信凹凸君。

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