爆款「乐享年年」，也有短板！

近期的热议产品，除了要彻底停售的金玉满堂2.0和岌岌可危的万年禧，就是昆仑的「乐享年年」了。

这款复利高达3.49%的遗老，3月31日就会下架15年/20年缴费期，

剩余几个缴费期据悉也撑不了太久，再不上车可能就没机会了。

只是越到这种关头越要冷静，乐享年年并非没有短板，不知情买了，保不定有后悔的时候。

一、

别选十年期缴费

先说个问题较小的短板，乐享年年的10年交，不太行！

目前乐享年年，缴费期有趸交、3/5/10/15/20年可选，

其中趸交、3/5/15/20年时都是市面数一数二的好产品，唯独10年交拖后腿，市场上排名都快两位数了。

我测算了乐享年年各缴费期的复利数据，结果也很明显：

10年交的数据是乐享年年所有缴费期中表现最差的！

买乐享年年，选其他缴费期无疑更合适。

二、

身故责任有瑕疵

和常规增额终身寿险不同，乐享年年属于增额终身护理险。

虽然获取保单利益的效果是一样的，但自带的保障责任有一些差异。

寿险的保险责任通常是【身故保险金】和【全残保险金】，不区分疾病身故或意外身故；

乐享年年这类护理险保险责任多为【疾病身故保险金】和【护理保险金】。

全残和护理不太影响继续持有产品，因此护理险相比寿险重点区别是缺失了意外身故责任。

据乐享年年条款规定：

因疾病外原因身故的，乐享年年退还身故时的现金价值。

即被保人万一意外身故，乐享年年尚在封闭期内的时候（9-10年左右），是会亏损本金的。

举个例子，趸交30万乐享年年，第5年身故了，疾病身故至少能拿回30万，意外身故只能拿回10万左右的现金价值（亏20万）；

第15年身故了，由于此时乐享年年现金价值远超30万，无论疾病还是意外身故，就不会亏了。

针对这种情况，成年人建议在封闭期内补充购买一份意外险，50万保额一年也就150元左右。

可对于孩子就没啥好办法了，因为国家对孩子的身故保额有限制，不满10岁最多20万，已满10岁未成年最多50万。

例如给孩子买大额乐享年年的情况，是有几率亏损的，虽然概率不大，但请谨慎。

三、

万能账户不要期望过高

乐享年年相比其他产品，还有个优势是可以关联万能账户：

金银花长期护理保险（万能型）。

很多人宣传的优点是，高保底利率（3%）+高结算利率（5%）；

诚然，这是金银花非常重要的一个优势，我也比较认可。

只是有点要提醒下：金银花万能账户的结算利率不够稳定。

据官网披露，金银花2018年以来5年多的历史结算数据如下：

简单说这款万能账户，会定期“看人下菜”，老客户和新客户适用不同结算利率。

例如2022年9月前，购买金银花的朋友，现在结算利率就直降3%的保底利率了；

2022年9月后，购买的金银花的朋友，目前结算利率还是5%！

根据历史调整数据，平均2年*，金银花就会调整一次，部分老客户结算利率将由5%调成3%。

*注：仅参考历史数据得出，不代表未来实际调整情况，可能调整时间会更晚，可能更早。

因此，冲着万能账户来买乐享年年的朋友，个人认为要有后面结算利率降到3%的心理预期。

四、

减保不够灵活

最后是乐享年年的减保，目前有两点不够优秀：

一是留存限制；

减保限制平时聊的比较多，无非是有没有20%上限，是20%保额还是20%保费等。

乐享年年就是每年减保上限20%保额，理论上需要5年才能全部减完。

而留存限制则是在减保后，对保单留存金额的要求。

例如市场有些宽松的产品，减保后留存500元现金价值即可，对留存几乎没要求；

而乐享年年留存限制是，减保后保费要不低于起售保费（见下图）。

举个例子，现在投保乐享年年，选择了趸交（一次交清）5万元，买完后会发现，不能减保了...

因为总保费就5万，减保后保费又要不低于5万，等于不能减保，想用钱只能退保。

好在这对大额投保乐享年年没啥影响，真是小额投保乐享年年也能通过退保解决，问题不算很大。

二是操作流程。

相比可以在线操作减保的产品，乐享年年减保会稍微麻烦些。

目前除了去柜台亲自办理，就只能邮件减保（官微减保还在开发中）。

流程是：下载打印减保申请书（可致电昆仑4008118899获取），手工填写后，将申请书及投/被保人证件照片等相关材料，发送至昆仑的保全邮箱办理；

的确没有部分产品直接在官微/APP减保方便，不过比只能去柜台要好一点。

另外，乐享年年虽不支持在官微减保，却能在官微在线退保。

真纠结减保不够便捷，也可以通过拆单购买来规避。

例如原本缴费计划是6万*5年交，可以改成2万*5年交，买3份，需要钱就在线退保其中一份，剩下两份继续增长，就能变相完成减保了。

五、

乐享年年，也叫增多多3号，作为稀有的3.49%老产品，竞争力在当前市场是足够的。

只是极具优势的同时，也存在着几个较为明显的短板，导致不一定能满足所有人的要求。

如果能接受这些，那不得不说乐享年年绝对是市面最值得买的增额产品之一；

如果看完觉得不太认可，那千万别因为这款产品停售与否就轻易下决定。

想明白自己需要什么，远比选择某款产品更重要。