我的2023年汽车保险购买经历：比了一圈，还是买了4S店的

背景

右边最前面就是买车时候我们的销售

我家这台车购于2019年12月末，保险是在购车时4S店捆绑一起买的。到现在正好该买第四年的，就2023年的车险了。

选购过程

用车情况

我应该算保险公司很喜欢的车主了：开车守规矩，不插队，不斗气，变道必观察和打灯，车速基本按限速上限走，注意观察和预判周围车辆行人的动作，自己也尽可能不搞急停急变。

车里常备应急电源和充气泵，虽然自己还没用到，但已经帮好几个邻居解围了。

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结果就是：三年未出险，连违章都没有。

包括我们去年自驾转了十几个省都没有过违章记录。当然，这里只是陈述事实，完全不是立flag

杭州整体的开车环境也挺好，虽然路窄工地多，单行线辅路转弯这些让人头晕，但跟着导航走就还好。而且那种乱变道加塞的司机不太多，变道打个灯有时候还会让你一下。人行道礼让做的也到位。

接着说保险，之前三年都是4s店买的太平洋车险。原因很简单，就是同样价格，4s店能多送点保养券，而我车也一直在店里保养。而为啥我一直在4S店保养呢？又是因为买车时候，一定要求选配，当时选了自认为最划算的终身小保养卡

总之，就是从买车时候开始，先通过优惠吸引你下单，再捆绑保养卡，再用保养让你持续店内消费和买车险。假如，过几年我车子再二手置换给4s店，那就真正做到了从头到尾，吃干抹净

选购过程

我虽然没怎么出过险，但作为一个“我的汽车有话说”栏目的资深听友，还是确定了如下几个选购的标准：

1. 尽量选大保险公司：首选人保、太平洋和平安。不是说大公司一定比小公司好，但出了纠纷去投诉，大公司解决的比较利索。
   

2. 个人要求：三者险200-300万，另外需要驾乘人员的单独保险（驾乘险那1-2万的太少了）。
   

3. 保险内容和价格差不多的情况下，就看哪家送的有用的优惠更多了，包括：现金返还、话费充值、购物卡、4s店维修券和保养券。这里当然前面三种最好，几乎等同于玛尼。但对我来说，后面2种也行，反正都会用掉 需要注意的是，4s店的维修券能用于维修和保养，但保养券就只能用于保养项目，稍微有点区别。
   

车险改革后，各家在车损险、三者上几乎无区别，每个险种能做到的最低折扣都应该是一样的。但保险导购肯定不会直接给你报底价，多比较不同公司和导购的报价，能更接近底价。然后按着上面这几个标准来筛一下，再比较一下优惠政策就可以了。

每年车险到期前3个月开始，就陆续各家保险公司来报价推荐了。

我是从9月份开始陆续接到续保来电：都让对方直接发报价单和优惠政策过来，也明确沟通：谁给的价格和政策好，就买谁的

报价情况

商业险报价

最下面一行是我上一次购买车险价格，红字标出的是最低报价。

其中，

• 车损险人保价格最低，其次是平安和太平洋，费用率都在1.2X%的水平；

• 三者险按300万计算，太平洋直销、4s代销和人保差不多都是76X元；

• 车损险、三者和驾乘加总在一起的商业险总金额比较，最低的三家是人保、太平洋直销和太平洋4s代销，相差100元左右。

司乘人员单独保险

因为车险中的司乘人员险基本就是1-2万每人，一旦有事情这个保障还是挺低的。所以，我一般会单独买个司乘人员意外险。上图中是各家给出的司乘意外险的保额保费比较。

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司乘人员意外险各家保险公司的叫法不一样，但基本条款大都是

• 驾驶员和乘客每人一个驾乘车辆的意外伤害保险；

• 驾驶员和乘客每人一个驾乘车辆的意外医疗保险；
  

• 节假日意外伤害保额翻倍。

可以看到，各家司乘人员意外险保额大都在40万到60万不等，价格也集中在350-400元。

例外的是人保：保额114万，但是全车人共享。

各家给出的优惠政策和优惠政策折现扣除后的保费总金额

我车子的交强险和车船税总共是1025元，每家都一样。商业险照着目前得到的最低价去谈，一般也都能给出差不多的价格。区别最大的就是保险外能给出的优惠政策了！

上面表格就是各家给出的优惠政策，红字标出的是我选择的优惠项目。

最后一列就是所有商业险加上交强险和车船税，再扣除优惠项目折现金额，得到的最终保险价格

结果和小结

如上所示，算上优惠政策后的最终价格，4S店代销的价格最低。

但如果不考虑优惠政策，是人保的商业险总价最低。但司乘险上，我还是更倾向单独人员的司乘险，相应的也会贵150元。

另外就是，前面说过我绑定了4s店的小保养卡，这样和人保送的小保养就冲突了。所以，尽管人保保费最低，但考虑到司乘险项目和优惠政策，就是4s店代销的太平洋更划算了

最终购买的太平洋车险具体项目如下：

最终购买的车险项目

保费总计4929.65元（4929比给我的初始报价高了65元，就又多返了100元）。另外，选了1000元保养抵用券，200元返现和260元话费，勉强算1460元的优惠。保费扣除优惠后为3369元。

我22年的保费是5462元，这样23年保费比现在低了532元，而且三者从200万升到了300万。而优惠政策折现后差不多都是1560元。

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