关于重大疾病保险 篇二:长险or短险,重疾怎么选?

2019-05-28 13:32:00 2点赞 6收藏 0评论

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许多用户面临这样的诱惑:很多网站卖一年期重疾险,年纪轻价格低,年龄大价格高(所谓的自然费率)。给人感觉很好,前面交的少,符合自然发展规律。但是,大家一定要搞清楚续保问题,再做决定!


长险or短险,重疾怎么选?


不保证续保的短期重疾险会有隐忧


先看一下概念。短期险,保险期限为一年以内(包括一年)的保险。长期险,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的保险。保证续保的短期险就是长期险。

重点就在是否保证续保。不保证续保的短期险,交费几年后万一被保人身体状况不好,就面临着两种可能性:

第一、 保险公司每年重新核保,因身体不好拒保或者加费(常见于医疗险);

第二、 正赶上产品停售(有可能因为亏损,有可能保险公司不和外面渠道合作),想续保,但是产品没了。此时,再想买重疾险,很可能买不到,叫天天不应,叫地地不灵。



保证续保的短期险通常比较贵


聪明人肯定想到好办法了,买保证续保的短期险不就解决问题了嘛!可是,保险公司如果销售保证续保的短期险,保费通常会非常贵。或者保险公司只能把保证续保的时间做的比较短,例如3年或5年一个保证期。这与国内保证续保规定保证续保产品不能调整费率有很大关系。

看一下保监会2006年发布的《健康保险管理办法》规定:保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。保证续保的短期险相当于客户有选择权的升级版长期险(任何有选择权的东西都是要钱的)。一方面,保证续保的短期险就是长期险;另一方面,保证续保的短期险还给了投保人一个不续保的权利。保证续保下由于保险公司不能调整费率,就可能出现健康人群续保人数少,而多数续保人群健康情况整体较差的情况,最终导致较大亏损。所以,定价的时候,保证续保的产品通常价格会比较贵。



自动续保与保证续保不是一回事


采用自动续保方式的产品不一定保证续保。保证续保的产品,可以采用自动续保的方式。

自动续保,一般是短期保险产品满期之后,只要您没有主动通知保险公司终止该合同,保险公司可以自动从您的账户里扣钱,以保证保险合同继续有效。自动续保只是一个操作上的概念,是保险公司为了方便想要把短期险自动延续的用户而采用的操作方式,通常保险公司会要求客户签字打勾同意,才会自动扣款续保。

很多网销的短期险采用自动续保这种续保方式,但是多数不是保证续保。这些产品可能会在下一期有核保,也可能会停售,导致客户想续保可能续保不成功。保证续保,如果客户在新一期想要续保,即使产品停售也能续保。续保时可以采用自动续保的模式,自动扣费,续保成功。

  


结论


在当前保证续保不能调整费率的前提下,保证续保的短期险总体形同虚设,要么比较贵,要么保证续保期限短。

建议大家:买长不买短,买短不裸奔!


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