十步读财 篇三:“躺着赚钱”的年金险真的能赚钱?线下理财险大扒皮

“躺着赚钱”的年金险真的能赚钱?线下理财险大扒皮

上篇文章中十步分析了线下六款“开门红”重疾险产品

今天继续带大家解剖“开门红”之年金险。

年金险属于理财型保险的一种,主要是以强制储蓄为目的

所交保费后续可以每年返本,这些钱可以给孩子当教育金或者留给自己退休养老。

等到了保险公司一年一度的“开门红”时期

各种各样“躺着赚钱”的理财型保险又如雨后春笋般的层出不穷,宣传用语也是越来越夸张

“躺着赚钱”的年金险真的能赚钱?线下理财险大扒皮

要么是“跑赢通货膨胀”,

要么”到老回本几百万、几千万”

“躺着赚钱”的年金险真的能赚钱?线下理财险大扒皮


可说白了年金险要是真的有这么高的收益率,十步早就把钱都拿出来买年金险了

那么为什么我一般不推荐年金险呢?

十步先不说,我们通过对产品的测评来了解真相。


1.什么是年金险


年金险是以被保险人生存为条件,被保险人或投保人一次或分期缴纳保险费,按年、半年等约定时间给付保险费,直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。  

例如:A先生购买保险产品B,每年交10000元,连续交20年,在A先生60岁开始,每年返还2000元,直至A先生身故。此时的保险产品B就是年金险。

实际上年金险已经脱离了保险的范畴,年金险的作用更像一种强制储蓄的“储蓄罐”,通过前期的储蓄,换来后期持续稳定的现金流。

就目前来看,年金险没有15-20年是看不到收益的,同时,这个收益并不会有理想中那么高。

年金险的主要特点可以用三个词来概括:强制储蓄、稳健、低息


2.谁适合购买年金险


年金险并不是适合所有人的,在配置年金险的时候,最好问问自己:

  •  自己的家人是否都已经配置好寿险、重疾险、医疗险、意外险了?

  •  自己是否已经投资了收益率更高的产品?

  •  自己是否在为养老做准备?

  •  需要资产隔离?防止被“败家”?

如果你的回答都是“是”,那么,你可以去配置年金险了;如果你的家人的人身保险还没有配置齐全,那么请回去为家人配置齐全了再来考虑年金险。

如果你在为自己的养老做准备,或者强制自己储蓄,防止“败家”,那么,年金险也是可以考虑的。


3.年金险产品测评


一想到未来可能有稳定又持续的返本收入,很多人花钱买保险的时候都很痛快,但是真的能够拿到那么多的收益吗?

接下来,干货来啦:本文将用6款线下比较火爆的产品带大家认识一下真实的年金险。

在产品测评开始之前,先介绍一个概念,即IRR(内部收益率)。说的简单点,保险里的IRR就相当于你已交保费的收益率。

那么当IRR是多少时更划算呢?

  1. IRR是1% 时,这笔钱还不如存在银行拿利息;

  2. IRR是3% 时,这笔钱理财效率还没有5年期国债高;

  3. IRR是20% 时,意味着你的每一笔钱每年都能有20%的回报; 

  4. IRR是100% 时,只要你有足够的本金,中国首富的宝座为你而留……

开始,先上产品名称:

  1. 平安人寿   金玺人生

  2. 太平洋     鑫满意

  3. 华夏人寿   福临门

  4. 泰康人寿   鑫福年金

  5. 中国人寿   鑫享金生

  6. 人民人寿   优享生活

接下来,产品测评表:

“躺着赚钱”的年金险真的能赚钱?线下理财险大扒皮

表格中有四个部分需要注意:

分红:能否分红由保险公司决定,分红的多少也由保险公司决定,所以一般来说分红带来的收益比较少,甚至在某些极端情况,分红为0。

身故:看清楚和合同里的身故责任,是否是持续到终身还是到某个时段,身故责任在任何条款里都是重中之重!

万能账户:经常与年金险搭配出现,主要目的就是归集保险公司返还的资产并进行二次复利,提高保费的收益率,增强保险产品的灵活性。其中万能账户的保底利率决定着未来复利的收益,当然是越高越好,但是3%就差不多到极限了。

IRR:大家可以看到,年金险的IRR大概也就是这个水平了,所以,还想着给你带来百万千万的收益吗?


十步总结:

我们关注年金险,主要就是看两点,一是万能账户的保底利率,这是写在合同里的最低收益率,当然是越高越好;二是IRR,IRR就是我们的保费在未来的收益率,当然也是越高越好。

通过以上6款产品的IRR对比,我们可以看出,只有华夏人寿的福临门的IRR和保底收益率是“双高”,但也堪堪在3%,确实是不如5年期的国债。


写在后面

所以呢,如果大家要是做未来的养老规划,或者为了防止“败家”,可以为自己配置一套年金险,但也是在其他保险保障配置齐全时,同时资金较为充裕的情况下配置。

如果要是想做理财投资的话,十步觉得大家可以看看其他的理财产品。年金险无法帮你跑赢通货膨胀,也不会带给你超高额收益。

它所能保障的,只是在未来,给你一个稳定的现金流,帮你增加一些养老金,仅此而已。



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