十步读财 篇三：“躺着赚钱”的年金险真的能赚钱？线下理财险大扒皮

上篇文章中十步分析了线下六款“开门红”重疾险产品

今天继续带大家解剖“开门红”之年金险。

年金险属于理财型保险的一种，主要是以强制储蓄为目的

所交保费后续可以每年返本，这些钱可以给孩子当教育金或者留给自己退休养老。

等到了保险公司一年一度的“开门红”时期

各种各样“躺着赚钱”的理财型保险又如雨后春笋般的层出不穷，宣传用语也是越来越夸张

要么是“跑赢通货膨胀”，

要么”到老回本几百万、几千万”

可说白了年金险要是真的有这么高的收益率，十步早就把钱都拿出来买年金险了

那么为什么我一般不推荐年金险呢？

十步先不说，我们通过对产品的测评来了解真相。

1.什么是年金险

年金险是以被保险人生存为条件，被保险人或投保人一次或分期缴纳保险费，按年、半年等约定时间给付保险费，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。

例如：A先生购买保险产品B，每年交10000元，连续交20年，在A先生60岁开始，每年返还2000元，直至A先生身故。此时的保险产品B就是年金险。

实际上年金险已经脱离了保险的范畴，年金险的作用更像一种强制储蓄的“储蓄罐”，通过前期的储蓄，换来后期持续稳定的现金流。

就目前来看，年金险没有15-20年是看不到收益的，同时，这个收益并不会有理想中那么高。

年金险的主要特点可以用三个词来概括：强制储蓄、稳健、低息。

2.谁适合购买年金险

年金险并不是适合所有人的，在配置年金险的时候，最好问问自己：

• 自己的家人是否都已经配置好寿险、重疾险、医疗险、意外险了？

• 自己是否已经投资了收益率更高的产品？

• 自己是否在为养老做准备？

• 需要资产隔离？防止被“败家”？

如果你的回答都是“是”，那么，你可以去配置年金险了；如果你的家人的人身保险还没有配置齐全，那么请回去为家人配置齐全了再来考虑年金险。

如果你在为自己的养老做准备，或者强制自己储蓄，防止“败家”，那么，年金险也是可以考虑的。

3.年金险产品测评

一想到未来可能有稳定又持续的返本收入，很多人花钱买保险的时候都很痛快，但是真的能够拿到那么多的收益吗？

接下来，干货来啦：本文将用6款线下比较火爆的产品带大家认识一下真实的年金险。

在产品测评开始之前，先介绍一个概念，即IRR（内部收益率）。说的简单点，保险里的IRR就相当于你已交保费的收益率。

那么当IRR是多少时更划算呢？

1. IRR是1% 时，这笔钱还不如存在银行拿利息；

2. IRR是3% 时，这笔钱理财效率还没有5年期国债高；

3. IRR是20% 时，意味着你的每一笔钱每年都能有20%的回报；

4. IRR是100% 时，只要你有足够的本金，中国首富的宝座为你而留……

开始，先上产品名称：

1. 平安人寿 金玺人生

2. 太平洋 鑫满意

3. 华夏人寿 福临门

4. 泰康人寿 鑫福年金

5. 中国人寿 鑫享金生

6. 人民人寿 优享生活

接下来，产品测评表：

表格中有四个部分需要注意：

分红：能否分红由保险公司决定，分红的多少也由保险公司决定，所以一般来说分红带来的收益比较少，甚至在某些极端情况，分红为0。

身故：看清楚和合同里的身故责任，是否是持续到终身还是到某个时段，身故责任在任何条款里都是重中之重！

万能账户：经常与年金险搭配出现，主要目的就是归集保险公司返还的资产并进行二次复利，提高保费的收益率，增强保险产品的灵活性。其中万能账户的保底利率决定着未来复利的收益，当然是越高越好，但是3%就差不多到极限了。

IRR：大家可以看到，年金险的IRR大概也就是这个水平了，所以，还想着给你带来百万千万的收益吗？

十步总结：

我们关注年金险，主要就是看两点，一是万能账户的保底利率，这是写在合同里的最低收益率，当然是越高越好；二是IRR，IRR就是我们的保费在未来的收益率，当然也是越高越好。

通过以上6款产品的IRR对比，我们可以看出，只有华夏人寿的福临门的IRR和保底收益率是“双高”，但也堪堪在3%，确实是不如5年期的国债。

写在后面

所以呢，如果大家要是做未来的养老规划，或者为了防止“败家”，可以为自己配置一套年金险，但也是在其他保险保障配置齐全时，同时资金较为充裕的情况下配置。

如果要是想做理财投资的话，十步觉得大家可以看看其他的理财产品。年金险无法帮你跑赢通货膨胀，也不会带给你超高额收益。

它所能保障的，只是在未来，给你一个稳定的现金流，帮你增加一些养老金，仅此而已。

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