保险科普系列01：一文看懂四大险种

保险的本质体现于它的保障功能。

保障型保险有四种：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

本文作为科普系列的第一篇，依次介绍四大基础险种。

每个险种都从三个角度来讲。

• 保什么

• 产品结构/种类

• 购买注意事项
  

01 意外险

1.意外险保什么

顾名思义，意外险保的当然是意外。

保险里的意外包含四个因素：

外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

我们先来理一理哪些情况意外险不保：

第一个自杀不保，因为自杀是本意的；

第二个心源性猝死不保。

通常认为猝死是由心脑血管疾病导致；

第三个中暑不保，这是可避免的。

基本上除此以外，该保的都保，也理一理：

大的像车祸，烫烧伤、触电、溺水等，

小的像走路摔跤，运动受伤，猫爪狗咬等。

这些都符合意外的定义，所以都能保。

2.意外险产品结构

意外险的产品结构

意外险的产品责任一般包含三个方面：

意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。

（1）意外伤害。

意外伤害是给付型的，分为意外身故和意外伤残。

意外身故好理解，比如100万保额，因为意外挂了就赔100万。

意外伤残则是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，程度最轻的赔付10%，最严重的赔付100%。

注意，买意外险的初衷就是为了保伤残。

其它的身故也好、医疗也好都有可替代的险种。只有伤残责任是意外险独有。

（2）意外医疗

意外医疗是报销型的。简单讲就是花多少报多少。

额度一般不高，通常是1万-5万。

因为这部分主要是为了应对小的意外事故。

比如踢足球骨折了就可以用意外医疗报销。

如果真的需要大额治疗费用，就需要动用医疗险了。

（3）意外住院津贴

意外住院津贴是给付型的。

一般格式是xxx元/天，用于收入补偿，可以理解为「误工费」。

如果比较在意意外住院津贴，建议配置额度不低于日均工资。

3.意外险购买注意事项

（1）买短期不买长期

目前市面上的长期险通常比短期贵很多。

意外险的健康告知很宽松，基本不用担心老了、病了无法续保的问题，所以买价格便宜的短期险就行。

（2）是否包含伤残责任

一定是伤残（或者残疾）。

不能是全残，全残是最严重的伤残。

如果一款产品写的是保身故/全残，那就是个坑货。

（3）职业类别是否符合

意外险的健康告知较宽松，主要的核保依据就在职业类别上，每家公司标准不一。

所以在购买时，务必对照职业类别表，看自己是否符合投保要求。

（4）是否需要财力证明

有些意外险在理赔的时候需要出示收入证明，但是在买的时候没有限制。

一定要看清楚这一点，不能给理赔留下隐患。

02 医疗险

1.医疗险保什么

医疗险是报销性质的。

医疗险保的是医疗行为，医疗行为分为住院和门诊。

一个最简单的例子：一般的感冒发烧去医院打点滴，这就属于门诊。

如果引起了肺炎，比较严重的话，就需要住院了。

除此以外，还有一种叫特殊门诊。

一般是治疗比较重大的疾病，比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。

在这三种医疗行为中，可以排除普通门诊，没啥实际意义。

市面上保门诊的产品也很少，基本都出现在捆绑型产品中。

所以医疗险的保障范围一般是住院、特殊门诊。

当然还有和住院相关的门诊（一般为住院前7天后30天）。

2.医疗险的种类

医疗险的种类

（1）百万医疗险

市面上最火的医疗险就是百万医疗了。

但很多人还是不知道它的存在。

简单来说百万医疗有三个特点：

①低价高保额，一般是几百块保几百万的报销额度。

②一般设有1万的免赔额。

③通常不保证续保。

优秀的产品扎堆：支付宝上面的尊享e生、好医保长期医疗，平安的e生保等都不错。

（2）一般住院医疗险

这种医疗险的意义在于抵充上面1万的免赔额。

通常也有三个特点：低价格、低保额、低免赔，而且基本都限社保内。

如果比较重视小额医疗费用，比如家里有小宝宝的，就可以选择百万医疗+少儿住院万元护做一个搭配。

对成年人而言意义不大。

（3）中高端医疗险

如果注重看病体验，就要关注中高端医疗险了。一般可以涵盖到国内顶尖的医疗资源，如北京协和医院、中日友好医院、上海瑞金医院的国际医疗部等。通常价格为几千至几万。

如果想了解中端医疗险与一般医疗险的区别，找当地最好医院的国际部溜达一圈就懂了。

（4）高端医疗险

这个级别，是奔着“享受”就医去的。

按照医疗机构涵盖的地区来分，从低至高依次有大中华地区（包含港澳台的医疗机构），全球计划（除美国、加拿大），全球计划（含美、加）。

价格也很性感，几万到几十万不等。

知名的高端医疗供应商有MSH&永安保险、安盛天平、太平、BUPA等。

3.医疗险购买注意事项

能看到这篇文章，基本上就告别垃圾的医疗险了。

这里主要就提示一点，是否符合健康告知？

这是买健康险的第一步。

我们深受误导销售的荼毒，绝大部分人的意识里根本没有这一条，以为保险是随便买的。

如果身体出了状况依然买，等于给理赔留了一颗定时炸弹。

关于健康告知我会在科普系列的下一篇里面讲。

其它的，比如是否看重就医绿通、医疗垫付功能，到底是买百万医疗还是中高端医疗等等，这种问题没有标准答案，因人而异。

03 重疾险

1.重疾险保什么

重疾险保的当然是重大疾病。

很多人都把重疾险和医疗险搞混淆了。

从赔付性质上来看，医疗险是报销型的，花多少报多少。重疾险是给付型的，满足合同约定的条件，就会赔一笔钱。

重疾险是南非心脏外科医师Dr. Marius Barnard发起，他发现病人术后的高死亡率，往往是由于疾病耗尽积蓄而无法充足休养，强行工作所致。

重疾险可以看作一种「收入补偿险」。

不过由于当前国内的医疗险都是短期的，不保证续保，所以重疾险依然要承担期重大疾病治疗的这部分责任，医疗险可以看作一个很好的补充。

总而言之，这笔钱主要用于三个方面：疗养费，生活开支，治疗费用。

2.重疾险的产品结构

重疾险给人的感觉是最复杂的。所以我把它的保险责任分成了三个层次：

①主要②次要③个性化选择。

来帮助大家理解，请看图。

重疾险产品结构

主要的意思就是必不可少。

次要的意思是可有可无。

个性化就是要则选，不要就不选。

先说主要部分。

（1）重疾责任

2007年，保监会把重疾责任一刀切了。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了25种必保重大疾病。

这25种可以覆盖重疾95%以上的发生率。

所以，一款产品，不管它是80种还是120种重疾，都不重要。

那什么重要？保额。买保险就是买保额。

我的很多委托人找到我的时候都是买过保险的，清一色的都是30-50万保额带寿险责任保终身。

而且大部分都是重疾和寿险共用额度。什么意思呢？

假如人病了，赔50万，然后额度就用完了，最后人没了，也没得赔了。

试想一下，现在一个家庭支柱因病倒下了，50万的赔付真的够吗？

那加高保额岂不是要花更多的钱？未必。

第一，我们可以选更优的产品；

第二，我们可以用终身+定期方式也能节省一笔预算。

再强调一遍：买重疾险就是买保额。

如果预算不够，我们可以在其它因素上做出让步，但不要在保额上让步。

（2）轻症责任

轻症可以理解为重疾的前期症状。

这个东西保监会并没有做出统一规定。

所以高发轻症不可缺少。

有些产品在这里动手脚。

比如平安福，老生长谈的，高发轻症缺失三种。

重疾的标准都是很严苛的，轻症设计的初衷就是向着消费者这一边的，所以当然是必备项目。

至于轻症的赔付比例，多见为30%左右，有一些随着赔付次数增加。

相比与重疾的保额而言，轻症的赔付比例可以当成次要了。

（3）轻症豁免

轻症豁免的意思就是被保险人患了轻症，免缴后续保费。

毫无疑问的人性化设计，所以必备。

下面说次要部分，这部分内容可有可无。

（4）中症责任

中症的赔付比例一般是50%。

字面理解，中症是介于轻症和重大疾病之间的症状。

但事实并非完全如此，因为这个也没有统一标准。

比如A家的中症有可能是B家的重疾，同样的疾病，B赔的更多，从这个角度来看，B产品更好。但如果A产品各个方面都比B更优，价格也更便宜呢？

总之有了轻症兜底，中症就可以当成一个可有可无的选择。

（5）特定疾病

注意，有些产品把轻症叫做特定疾病。

我们从数量上判断就可以了，如果说的是30-50种，那就是轻症无疑了。

这里说的特定疾病一般是7-15种。

患了约定的疾病可以得到双倍或者多倍赔付。

记住一个公式：概率乘以概率等于小概率。

从这个角度来看，特定疾病最多算锦上添花的东西，我们不可能在买保险的时候还抱着赌小概率的心理。

（6）疾病终末期

现在医生告诉我，我只能活6个月了，且现有的医疗手段也无法对我进行治疗。

还好我买的保险有疾病终末期责任，得一笔钱，最后潇洒一把，环游个世界啥的。

疾病终末期大概就是这么个意思。

从推出来以后就一直存在争议，毕竟存活时间低于6个月也是很难界定的一件事。

这种设定看看就好，不可能构成我们的选择因素。

下面说个性化部分，这部分要则选，不要就不选。

（7）多次赔付型重疾

按次数分，重疾险有单次赔付型和多次赔付型。

随着医疗的进步，很多疾病得以根治。

癌症的五年存活率也越来越高。

所以多次赔付型重疾险应运而生。

它设计的初衷是解决「赔过以后无法购买」的问题。

出发点是好的，但也存在两个问题：

①很多产品不解决复发问题

②很多产品分组不合理

对一般消费者来说挑一个合适的多次赔付型重疾是很让人头大的事。

但也有两点好的：

①有多次赔付不分组的，价格贵一些，如果预算充足，对保障要求高的可以选这种；

②目前有很多多次赔付型的产品还是不错的，在保障和性价比方面甚至吊打一众单次赔付型产品，如果从「花更少的钱，得更多的保障」这个角度去看，有些多次赔付型产品还是值得选择的。比如新出不久的守卫者一号，百年康多保等。

好的不好的，我都说了，怎么选？这个问题是「薛定谔的猫」。

（8）投保人豁免

举例说明。

爸爸老王给儿子小王买了一份重疾险，附加投保人豁免。

老王得了合同中约定的重疾/轻症，或者挂了，小王那份保险免缴后续保费。

投保人豁免就是这么个意思。常见于父母给孩子投保，夫妻互保。

如果一开始就看重这个，那直接奔着这种产品去就行。

（9）寿险责任

要不要寿险责任，这是一个很关键的问题。

可以说是重疾险价格最大的分水岭了。

上面说了，我的很多委托人，买的都是带寿险责任的终身重疾险。

这么做的坏处就是，寿险额度基本跟着重疾险在走（因为90%的情况是共用额度），市面上的重疾险免体检额基本为50/60万，大家几乎也没有叠加配置的概念，所以寿险额度是严重受拖累的。

不能说它一定错了，至少不适用于所有人。

寿险待会再聊，这里不展开了。

大家需要知道，寿险和重疾险是可以分开来买的。

3.重疾险购买注意事项

（1）不买两全型，原因如下：

①开始返钱的年纪可能是我们最需要保障的时候；

②两全型说白了就是把我们交的钱中的一大部分拿去做了定期存款，复利增长来填窟窿。只有一小部分买了保障。所以同样的保障会贵很多。

（2）注意健康告知，理由同医疗险。

（3）保额优先，轻症不能有缺失。上面讲了不多说。

04 寿险

1.寿险保什么

寿险的责任是最清爽的。

挂了就赔钱。两年后自杀也赔。

因为研究表明人一旦有了自杀的念头是扛不过两年的。

2.寿险的种类

寿险的种类

（1）定期寿险

寿险里面最体现保障意义的就是定寿了。

对90%的家庭来说，最适合买的也是定寿。

一般可以选择保20年/30年，或者保至60/65/70岁。

等到了退休的年纪，身上担子清了，就不需要寿险了。

最大的优势是价格比终身寿便宜很多。

劣势在于很多人觉得交了钱最后有可能拿不回来，很亏。

（2）终身寿险

终身寿与定寿最大的区别在于保障期限。

终身就意味着这笔钱一定可以拿到。

这也是它为什么比定期贵的原因。

它当然也有保障功能，但它更大的功用是财富传承、资产隔离。

（3）增额终身寿

增额终身寿与传统终身寿区别有二：

增额型保额会复利增长，传统型保额固定；

增额型杠杆先低后高，传统型先高后低。

传统终身寿vs增额终身寿

它的功能更像理财型保险，在此不多做介绍。

3.寿险购买注意事项

（1）不买两全型，理由同重疾险。

（2）关注免责条款，一般为3-7条，越少越好。

有些条款中吸毒、战争不赔，看自己能否接受。

四大险种的介绍到这就讲完了。

最后总接了一张图，红字为基础必备配置。

如果有疑问，欢迎留言讨论。

四大险种（红字为基础必备）