市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点

2020-05-25 22:10:25 0点赞 5收藏 0评论

前篇链接:

重疾险盘点系列一在家庭保险配置中,重疾险是大家共同的痛点:保费高昂,产品复杂。不知道它为啥贵,哪里好,担心一不留神就踩了坑。因此在科普系列中单开一篇来聊。为了便于理解,我总结了三个数字:2,3,2。即,关于重疾险,我们需要了解:两个基本常识三类产品形态两种配置方式两个基本常识重大疾病的定义2007年,中国保险业协会在保言保live| 56 评论56 收藏554查看详情重疾险盘点系列二重疾产品测评前篇:过去几个月,重疾产品更新较多,是时候重新梳理一下了。这次还是按照保障责任由简入繁,价格从低至高的顺序来,一共盘点4个大类共24个项目。在前篇的基础上加了癌症额外赔付型,做到了全方位覆盖。产品总览如下。纯重疾险=重疾责任+轻症责任+轻症豁免回顾一下重疾产品责任的三个层次。▲主要表示必在保言保live| 47 评论68 收藏723查看详情

我的产品评价逻辑:

鉴别保险产品的六大要素明亚的供应商有100多家,大大小小的产品不下1000款。有经验的保险经纪人,并不需要熟悉每一款产品(没必要,也做不到),只需要掌握一套评价产品的基本法。我将它归纳为六个方面:产品类型、条款、价格、投保规则、服务、品牌。1.产品类型摆在眼前的是个啥?意外、医疗?还是重疾、两全?事实上目前的主流产品只有在保言保live| 5 评论1 收藏51查看详情

写在前面

写这个系列的初衷,是为了给内心有需求,但是对保险不太熟悉、有些犹疑的朋友,提供一个“俯瞰”的产品视角。为什么选择写重疾险呢,因为在家庭基础的四个保障险种里面,重疾最贵,最复杂,同时接受度也最高。重疾买对了,就解决了80%的问题。

开始之前还是做一点说明:

我是一名保险经纪人,我的工作是接受委托,分析需求,根据需求匹配方案, 产品永远只是服务于需求的工具。

我不认为任何产品是可以直接推荐的。每个人的健康状况不同,每个家庭有不同的收支、负债、成员结构,等等,保险作为一个财务风险管理工具,不可能存在一个产品或一种方案放之四海而皆准。

橘生淮南为橘,生淮北则为枳,就是这个意思。 

本篇的主题,是向大家展示市面上到底有哪些款式的重疾险,先对市场做一定的了解,再回头梳理自己的需求,这才是我写这个系列的目标所在。

市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点

正文开始

上次盘点是2019年8月,在过去的9个多月时间里,各个细分类别的产品都有一些不错的优化。之前也讲过,只要保险3.5%预定利率的大环境不变,产品就不会有大变革,因为各个细分类型的头部产品,基本进化到头了。能做的,只是一些小修小补。

不过这次有些小的改进,也是非常值得一讲。

本次涉及的产品总览如下。

市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点


市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点

纯重疾险的最大优势就是便宜,刚工作不久,囊中羞涩,需要一份疾病保障,那就把钱花在购买核心责任上。

又或者,需要做高保额,可以用多次赔付打底,配合纯重疾,中和一下预算,也是一种常规操作。

这里普及一点小常识。

其实,以前是没有纯重疾这种类型的,比如说港险,基本没有这类产品。

标准的重疾险就是终身型带寿险责任的。因为寿险是最古老的险种,重疾是后来才出现的,最初是作为寿险的附加险,叫做「重疾提前给付」,传统公司像平安还是沿用这种名称。(细心的朋友会发现,第一篇为了便于理解,采取了倒叙)

我觉得纯重疾更像是互联网保险发展起来以后,保险公司用来吸粉、吸筹的一种工具。

第一,它去掉了寿险责任,降低了一部分赔付率,

第二,它免去了销售渠道、免去了人工核保,降低了一些成本,

第三,正因为没有人工核保,它的健康告知相比线下产品普遍更严格一些,所以实质上它吸纳的是「更优质的健康人群」,这就进一步降低了疾病的发生率。(尽管有些线上产品有人工核保,但整体尺度依然比较严格)

这些因素结合起来,价格就下来了。

纯重疾是所有类别里更新最快的,一家公司走了,又有新的公司开发新的产品顶上。

所以你看这个领域的头部产品都是各领风骚几个月。

对于我们购买者来说,买哪种类型都ok。

但是,一定要注意,线上产品整体健康核保比较严格,而目前很多自媒体大v都是在主推这一类(因为方便快捷,一个链接就可以完成整个投保流程),而且为了迎合消费者心理,普遍喜欢以性价比的概念来促销,并不太挖掘隐藏在背后的原因和投核保规则。

所以我们自己一定要谨慎,保护好自己的利益,不要给理赔留隐患

当然,如果你体况良好,体检报告很干净,也没有超高保额的需求,那我也支持你愉快的选择线上产品吧。

纯重疾纯重疾

这四款都属于线上产品。

昆仑健康保2.0:想买一份保终身的纯重疾,那就选它吧,简简单单,依然是价格底线。有一点需要说一下,健康保2.0取消了保障至70岁这个选项,定期险种只可以选择保至80岁。

关于定期保障期限,我认为对重疾险来说70岁比较合适。

80岁的价格和终身很接近,并不划算,60岁又太早,未来60岁应该还没退休呢。

百年康惠保旗舰版:保至70岁的产品现在很少了,除了老康惠保,还有老复星联合康乐一生C。康惠保2020虽然是新品,但有个奇葩设定,选择保70岁必须附加身故保障。所以定期重疾仍然首选康惠保旗舰版。

横琴优惠宝:这是个新品。最亮眼的是60岁前保额额外加60%,这就比原来那些前10/15年增加保额的,要来得大气些了。价格涨幅也能接受。

在家庭的责任期给我们充足的保障,这算是重疾产品一个小小的创新了。女性费率更低,30岁50万保额,健康保2.0价格4754,横琴这个是4950,200块换60岁前多出的30万保额,我认为挺值。

昆仑健康保多倍版:这个也是新品,网名叫守卫者3号。不分组赔付2次,责任选择灵活,可选择附加身故责任和癌症津贴。本身是个好产品,但买纯重疾选多次赔付我总觉得有点分裂,不如把有限的预算用来做足第一次保障。

市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点

这种类型就是上面讲的,重疾险最初的模样。但现在这类产品的数量和更新频率都比较低,因为大部分公司都不在这玩耍了。

单次赔付型(含寿险)单次赔付型(含寿险)

复兴康乐2019、渤海前行无忧为线上产品,

平安福、国寿福属于线下产品。

复星联合康乐一生2019:上一次这个领域的一号种子,这次要被下面这款替代掉了。

渤海人寿前行无忧:按照上述测算条件,只比康乐贵了115,却多了一次恶性肿瘤额外赔付+60岁前赔150%保额,个人觉得挺极致的。

身体健康,告知能通过,更在意恶性肿瘤的额外赔付,不在意其它病种的多次赔付的,首选这款。

平安福/国寿福一直没有太多变化,本次不做点评。

市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点

有人用消消乐来形容重疾分组,我觉得还蛮形象的。

分组型好比一消消一排,不分组型好比一消消一个。

关于病种的分组逻辑可以回看第一篇。

分组多次赔付

对于大多数想要终身重疾保障的人来说,分组多次赔付可能是最平衡的产品了:有多次赔付保底,有寿险责任多了一份储蓄性质,这笔钱不算是完全消费掉了,也不像不分组赔付那样普遍价格较高。

本次这个类型没有增加新产品,一起稍作回顾。

分组多次赔付分组多次赔付

其中光大嘉多保、弘康多啦A保为线上产品,另外三款为线下。

光大永明嘉多保:2019年最红的产品应该是嘉多保。癌症单列分组(分组型里的顶配),可附加癌症额外赔付,价格接近底部,还有光大银行的品牌加持。30岁上下,体况良好的,就选它没错的。

弘康多啦A保:两年前老产品了。依然代表着价格底线,需要高保额,叠加购买的备选产品。

工银安盛御享人生:跟多啦A保责任比较接近,多付一点成本,满足自己对品牌的要求。同时它是可以走人工核保的,理论上对非标体客户更友好一点。

天安健康源2019/信泰百万无忧:这是两款比较接近的产品,核心责任几乎一致。在恶性肿瘤额外赔付上,二者均略有瑕疵,如果算上这两家的核保尺度,这个价格其实是有道理的。

不分组多次赔付

重疾险的顶配,注重保障的品质,需要较高保额的,选择这类型产品打底,或者预算充足,希望给小孩安排最全面疾病保障的,目前我遇到的,主要是这两种情况。

不分组多次赔付不分组多次赔付

昆仑健康保多倍版是线上产品,其余为线下产品。

昆仑健康保多倍版:这才是它本身的产品定位,加上寿险责任,直接顶配。理解了我一开始讲的线上产品逻辑,就不难理解它高性价比的原因。健康保2.0,加上这个多倍版,昆仑健康这家公司就差直接站出来告诉你,我要疯狂抢占市场了。

不敢说这是两个烧钱的产品,但绝对没啥赚头,毕竟用来是疯狂吸粉的工具。对咱们买保险的人来说,这是当然是好事啦。

工银安盛御享颐生:这个是去年年底的新品,推出以后,同质化的几款产品瞬间暗淡了。条款完整,支持人工核保,有品牌加持,离谱的是价格还降了。

同方全球新多倍保:它和御享颐生的费率其实差不多,只是它不能选30年缴费。行业标杆级别的条款+不分组三次赔付+疾病终末期单列。依然是这个类型我本人最喜欢的一款。

中英守护2019:一份几乎可以当两份来用了,应该是市面上保障责任最丰富的产品了,这才是真正的贵有贵的道理。我遇到比较多的通常是给小孩子买,0岁男孩,50万保额,保费是5545*30年。

市面上有哪些款式的重疾险:2020年5月最新最全重疾产品测评盘点

写第一篇的时候,这类产品还很少,到现在已经非常普遍了。

有些是自带责任,有些是可选责任,选购的时候一定要看清楚。

含恶性肿瘤额外赔付含恶性肿瘤额外赔付

产品都是上面出现过的,不再重复点评。

重点说一说健康保多倍版的重疾津贴责任,这是个新概念。

按照条款上的描述,因为癌症在指定医院持续治疗,每年按照保额的30%给付一笔钱医疗津贴,最多给付3年。

以我具备的这点医疗常识,我是无法判断这个东西到底几斤几两的。有点仿照国外的长期护理险。暂持保留意见,如果以后这类产品逐渐多起来了,我们到时再聊。

本次产品盘点,就到此完结。

最后谈点时事(虽然并不及时)。

关于「重疾新规」

今年3月份保险行业协会发布了新的重疾定义征求意见稿,其中有3点被经常拿出来讲:

1.Ⅰ期甲状腺癌归入轻症,不再算作重疾

2.原位癌未列入官方轻症

3.轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3项官方轻症保额受限,最多赔付20%

我觉得影响真的不大。

我还是那个观点,只要预定利率3.5%大环境不变,产品市场就不会有本质改变,所有调整都属于小调整。

1.反过来想,I期甲癌本身破坏性并不大,能触发轻症豁免,免交保费,其他保障不受影响,不是很好吗?把甲癌当重疾赔掉了才亏呢,得到一笔保额,但从此失去了保障。保险的意义难道不是让我们拥有持续的保障吗?希望通过理赔获利的,角度多少有点偏了。

2.原位癌已经是约定俗成的轻症了,官方未列入不代表禁止列入。现存的所有轻症都不是官方规定的,大家照样也做起来了,要相信行业的进步是一个不可逆的过程。

3.在第二篇我说过,中症并不是必要的(当时中症概念推出不久,很多鼓吹中症的声音),很多中症只是把原来的轻症提上去,增加赔付比例,但基本都是加量不加价,说明这玩意不值钱。

这个规定我理解是为了防止恶意竞争。要是主要责任都有bug,轻症比例再高又有什么用呢。

回到正常逻辑,假如得了轻症,给我们一笔赔偿,豁免我们的保费,这就足够了。至于赔偿是多少,只要够用就行,买重疾险主要还是为了收入补偿,轻症的破坏性毕竟不是那么大。

总之,我认为这次所谓的新规并不足以影响我们做决定。

保险整体是一个平稳、波动较小的行业,但这个行业总是充斥着急、夸张的声音。

作为消费者,很多时候,我们都应该选择「让子弹再飞一会」,再看清一点。

承蒙你的耐心阅读,最后附上产品表。有任何与保险有关的问题,比如产品咨询/孩子保险怎么买/老人保险怎么买/如何规划养老金/教育金,等等等等,都欢迎在评论区给我留言。我会抽时间集中回复。

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