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咨询与方案篇丨保险的意义与功用（基础保障篇）
2020-07-07 18:57:40
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创作立场声明：咨询与方案篇，为你讲解有关保险规划的理论和案例
今天我们聊一个基础课题——保险的意义与功用。
如果什么时候要进行一次全民金融知识普及，这个课题是会作为常识入选的。
对经纪人来说，它属于基本功。最简单也最难，值得反复打磨。
去年写过四大险种，更多是产品层面的介绍。
这次我们从需求的角度谈一谈——保险究竟可以为我们做些什么。
1.医疗险
讲商业保险，还得从社保说起。社保是国家为全体公民设立的基础福利，在购买商业保险前，都应该先加入社保。
社保中最重要的一个就是社会医疗保险，简称医保。
虽说是福利，但医保的短板也十分明显：
▼有自费药的限制/额度的限制，通常的一些大病平均来看医保仅能报销30%-40%；
▼医保定点医院，基本都是人满为患，就医环境更好的特需医疗、私立医院等等资源，医保根本覆盖不到。
商业医疗险就是用来解决上述两个问题的。
▲百万医疗：最基础的医疗险，报销额度≥100万，免赔额1万，涵盖公立二级以上医院，根据年龄不同，每年花费200-1000元不等，就可以将医保之外的大额医疗支出风险转移掉。
▲中端医疗：报销额度≥100万，免赔额自定，涵盖公立医院特需部、国际部等，每年花费一千到几千元不等，不仅可以转移医疗费风险，还能锁定国内最优质的公立医疗资源。
▲高端医疗：报销额度几百万到上千万，根据需要可以选择全世界不同的覆盖区域，一站式解决私立和海外就医问题。
将复杂的就医问题简单化，而且几乎人人承担得起，这就是医疗险。条件允许的，都应该对号入座，按需配置。
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2.重疾险
占相当大比重的客户，第一次了解保险，都是源于对健康保障的关注或需要。
先说结论：对大部分工薪/小康/中产家庭来说，一份完整的健康保障，应该是医疗险和重疾险的有机组合。
原因有两方面，如下。
▲高昂的医疗费，是我们在考虑健康保障时，容易看见的部分，但这只是冰山一角。殊不知，冰山之下，暗流涌动。
冰山理论
假如不幸遭遇大病，高额的医疗费是一方面，另一方面可能是长期的生活、疗养、康复成本，家庭支柱可能被迫丢弃工作，家庭的收入来源减少、甚至中断。
须知人生乃是参差多态，有「春风得意马蹄疾」的快意，也有「屋漏偏逢连夜雨」的失意。力所能及时，多做点准备，总是不坏的。
在安排医疗保障这件事上，除了医疗费，我们还需要准备一笔长期的「健康基金」。
这笔基金，是应对至暗时刻的资本支撑、是家庭的被动收入来源。
而准备这笔基金，最简单直接的方式，就是购买重疾险：
你可以选择20/30年分期付款，立刻获得一个比较可观的额度。
兼具杠杆、确定性和长期性——应该没有比这更高效的解决方案了。
▲以上是主要原因，还有一个次要原因。
我们知道，医疗险和重疾险被统称为健康险。顾名思义，健康险——它对人的身体健康是有要求的。
通常，一些较严重的或者慢性疾病都会被直接排除在外，一些小的、具有一定承保风险的健康问题，投保起来也会麻烦一些，而且相同的保障，很可能要为此支付额外的成本。
到目前为止，医疗险仍然以短期为主，重疾险则是长期险种。
长期的好处在于——如果在更早更健康的时候投保，就过滤掉了未来身体指标变动对投保的不利影响。相比短期，这是最直接的优势。
因此从时间轴上看，二者也是相辅相成。
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3.意外险
重疾险读懂了，意外险和寿险一通百通。
比如意外险，你可以看作另一种「重疾险」。
如果说重疾险是一笔健康储备基金，
那么意外险就是一笔意外储备基金。
重疾险对冲的是重大疾病给家庭带来的长期损耗，
意外险对冲的是意外伤残给家庭带来的长期损耗。
对，你没看错，是意外伤残
——保险定义的意外有四个客观条件：
非本意的，非疾病的，外来的，突发的。
——根据规定分10个等级，赔付10%-100%，
死亡和全残，是最高等级。
像杨过这种，一肢缺失，属于五级伤残，赔付60%。
断臂杨过
但杨过是大侠，我们不是。一不小心遭到了生活的暴击，能让我们稍微维持体面的，就是意外险。
所以从这个角度看，它和重疾险的意义是一致的，只是针对的风险因素不同。
不过，意外险不会因为人的年龄、健康变化影响投保，所以买短期是性价比更高的选择。
负责赔一大笔钱的这个保障，学名叫意外伤害责任。
意外险还有另一项常见责任，叫意外医疗。主要特点是可以涵盖门诊。有医疗险兜底的情况下，它可以当成一种针对性的补充。
4.定期寿险
寿险，是以人的生命作为保险标的。
继续顺着上面的逻辑：
寿险对冲的是生命终结给家庭带来的长期损耗。
但人固有一死，假如是活到100岁死去，大概不会给家庭带来什么损耗的。
对大部分工薪/小康/中产家庭而言，需要生命保障的时间，是从30岁左右组建家庭，到60岁左右退休。
这个期间，我们承担责任与负债，有了铠甲也有了软肋。我们不仅为自己活，也为爱人、孩子、老人而活。
60岁以后，肩上的责任慢慢卸下，代际接力棒即将交接，这个时候对寿险保障的需求就逐渐减弱。
所以说，定期寿险守护的是我们人生的责任期，是爱与责任的最大体现。
以上，希望对你有所帮助。
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