如何用保险保障一生：人生不同年龄阶段的投保指南（思考向）

创作立场声明：一个爱保险，却又能跳出保险看保险的经纪人。希望用中立、客观和温度，给温暖的你带去一点帮助。

（这是「咨询与方案篇」第4篇）

某社区有个著名问题叫——如何用保险保障一生。

笔者自从业以来，承蒙厚爱，接到许多陌生朋友的咨询：

“宝宝刚出生，请问怎样给他买保险？”

“我今年28岁，想给自己买保险。”

“我今年46岁，想买份重疾险，有推荐的么？”

“我父母今年55岁，请问怎么给他们买保险？”

……

对经纪人来说，这些问题是不设标准答案的。

但大体上存在着一些共性。

本文就将这些共性部分做一个归纳，总结出不同年龄阶段的投保指南。

如果你是第一次买保险，那么恭喜你，只要参照这篇指南就基本不会买错。

如果你之前就给自己或家人买过保险，也可以对照本文做个检视，查漏补缺。

01

0~22岁：父母兜底

从呱呱落地，到6岁上小学，22岁大学毕业，这个阶段，一切靠父母兜底。

从逻辑上说，爸爸妈妈是孩子的第一重保障，保险是第二重的保障。

因此，给孩子买保险之前，首先应该给爸爸妈妈买。

这层逻辑并不难理解，只是隔着一层窗户纸，需要点一点才能破。

当然，如果你就只是打算先给孩子买，我也建议你循序渐进，不要一下将所有的预算都花在孩子身上。

因为万一未来想重新规划，再去纠错就不值当了。

爸爸妈妈的部分我们待会讲，先来梳理一下，0-22岁的小朋友们，应该如何投保。

1.医疗险

医疗险的作用是解决（住院）医疗费用问题。

一切因意外、疾病产生的住院费用，都可以通过医疗险来报销。

其重要性不言而喻。

医疗险规划要点：

▲健康告知

健康告知考察的主要有三类健康指标：

先天的/慢性的/有潜在风险的。

小朋友的健康告知总体通过率是很高的，但仍然需要注意以下问题：

①一些常见的潜在风险点，如新生儿黄疸、手足口病、早产、出生体重＜2.5kg等等，投保前请务必仔细阅读健告要求。

②对于一些轻微的先天或慢性问题（举例：鼻中隔弯曲），通常会默认在合同的免责条款中做免责处理。

③如果是一些严重的先天或慢性疾病（举例：先天性心脏病），则一般无法通过核保。

④另外，常见的急性疾病（举例：曾经因肺炎住院治疗过），则不会影响投保。

（以上健告原理适用于所有年龄段，后不再赘述）

总之，从公正公平的角度，医疗险对已知的风险因素是不予承保的。

它保障的，是未知因素导致的住院费用。

▲小额医疗

在普通医疗险确保大的风险转移出去以后，小朋友是可以适当补充一些小额医疗的。

主要针对两方面：小额住院医疗和意外门诊医疗。

小朋友抵抗力差、活泼好动，这两个都是比较实用的险种。

2.意外险

小朋友的意外险主要包含两方面内容：意外伤害和意外医疗。

”根据监管要求，10岁以下未成年人身故保额不得超过20万，10-18岁不得超过50万，因此，小朋友的意外险保额购买20万/50万即可。”

这是一种业内普遍的论调，包括我自己在入行之初很长时间内也接受这种观点。

不过随着对保险认知的加深，对此我有了一些新的理解。

首先，意外险虽然包含身故保障，但它的核心意义在于意外伤残保障。

它的保额相当于一笔「伤残护理津贴」。

一旦发生事故，按照不同伤残等级，赔付10%-100%的保额。

这一点对所有人都是一致的。

其次，监管限制的，只是未成年人身故保额，并不限制意外伤残保额。（2015保监发90号文）

综上，小朋友只是购买20万/50万的意外保额，是否真的足够，得打一个问号。

关于少儿意外险，我给的建议是：

至少和爸爸妈妈一样，参照重疾险，把意外险的保额做到重疾险的2-3倍，才算足够。

意外险规划要点：

▲买综合意外

所谓综合意外，指的是不限制意外发生的场景。

比如有的是公共交通意外（公交车/轮船等），航空意外（飞机）。

显而易见，这样的保障是不完整的，只可以作为补充。

▲不买卡单，不买长期

所谓卡单，就是各种小险种的集合，以前很多保险公司喜欢开发这种产品。

以意外险为主，搭配一点重疾险、医疗险等等，几百块一份，迎合家长们图省事的心理，顺手就买了。

但这种卡单往往搭配臃肿，保额很低，实际的保障意义不大。

不买长期，是因为长期意外险保额不高，性价比也远不如短期。

3.重疾险

小朋友买重疾险有两重意义：

①第一重意义是眼前的。

我们常说，重疾险是一笔「疾病护理准备金」，

是重大疾病后的疗养费、康复费、生活费。

万一发生不幸，这笔赔付会减轻爸爸妈妈乃至整个家庭的经济压力。

②第二重意义是未来的。

爸爸妈妈现在为孩子多安排一分，未来孩子自己就可以少安排一分。

这份保单会长期甚至终身伴随着孩子，这件事本身就是美好的，它承载着父爱母爱。

受限于观念和经济发展，我们大多数80/90后是体会不到这一点的。

但我相信，未来00后到现在20后的孩子们，一定能体会到。

不知道国外有没有类似的研究，只是我自己认为，从小有保险的孩子，内心应该会有更多的感恩和温暖，理财意识和风险意识也会在潜移默化中得以培养。

我一直从内心里认为，保险是具有这种「载体」和「教育」功能的。

重疾险规划要点：

▲健康告知

同医疗险。

▲不买全家桶，不买两全型

不买全家桶，还是老生常谈的问题，既容易配置臃肿，又容易出现关键险种缺失。

不买两全型，稍加计算便知，花同样钱买单独的重疾+储蓄险，最后拿到手的钱，一定比两全多。

02

22~28岁：一人吃饱

这个阶段，属于大学毕业，但还没有成家。

不承担（主要）经济责任，一人吃饱，全家不饿。

配置逻辑和小朋友阶段是一致的。

不同之处在于现在是自己掏钱，而这个阶段的我们大多郎中羞涩。

一切从简即可，例如：

医疗险（200万以上）+意外险（100万），每年500+

重疾险（50万），以保障至70岁为例，每年3000+

一般来说也承担得起，对吧。

预算足够的话，仍然建议将重疾险升级为终身和多次赔付的。

规划要点：

这个阶段，买保险要克服拖延症。

买吧，好像没必要；

不买吧，又担心万一哪天生病。

小哥我作为过来人，谈一点私人看法：

1.把时间拉长来看，保险一定是有用的。

但保险的作用未必是直接使用（理赔），恰恰是备而不用（持续保障）。

确实有一点反人性，但有备才能无患啊。

对自己好一点，早买早享受保障。

2.再讲讲拖下去的坏处。

我大概有四五个客户，对保险都非常了解，有的自己在网上学习了一两年，但就是没出手。

结果某一天体检突然出现一个状况，然后就发现，好多从前了解过的产品都投不了了，然后找到我。

于是我们找了线下核保相对宽松，可以人工核保的产品投递，最后无一例外的被免责或者加费。

免责，表示你最担心的那个问题保险公司不保了；

加费，表示你购买的价格比原费率更高（而且这类产品本身的费率就不低）。

真正生大病的概率还是很低的，容易出现的，其实是那些小问题。

等小问题出现，相信我，你的投保欲望会变得空前强烈。

我从多年工作中学会一个道理，风险这东西，等你发觉到的时候，就已经有点晚了。

做投资是这样，买保险也是这样。现在我把它分享给你，如何理解，全在你自己。

03

28~45岁：中流砥柱

这个阶段，对社会和家庭而言，我们都是中流砥柱。

用教科书上的话来讲，这个时期我们的家庭进入发展期。

家庭财富的流量较大，存量较少。

流量是刚需，不能中断。存量决定了扛风险能力。

这个时期的保险需求是最复杂的：

1.全体家庭成员的健康/意外保障空白需要填补

2.家庭的债务（主要是房贷/车贷）需要对冲

3.老人的赡养、孩子的抚养责任需要兼顾

但现实存在两个悖论：

1.这个阶段保险需求最旺盛，但家庭刚性支出也最多，如何合理分配资源（预算），发挥最大效用？

2.这个阶段身体普遍又有些状况，可选择面不那么宽，如何进行规范的投保，如何从核保和预算上争取更有利的结果？

这些问题放在一起，绝不是靠买一个当红产品或者一些机械化的产品组合就能解决的。

也不是随便套用几个简单公式就可以搞定的。

接触的客户越多，实施的案例越多越真心的觉得，每个家庭都需要一名经纪人。

一名懂保险、懂客户、有操守，能站在客户立场的顾问，协助你全面规划。

本文我们只谈一谈针对28～40岁的家庭支柱，应如何规划。

规划要点：

跟前面两个阶段一样，医疗/意外/重疾是常规配置，不赘述。

除此之外，结合实际，给大家两点建议。

1.一定要买定期寿险

定期寿，是家庭支柱专属。责任很简单，人没了就赔钱。

关于它的理性分析，网上有很多。

可以归结为一条：防止家庭支柱倒下，家庭经济生命可以延续。

不过，不接受定期寿险的，基本都是过不了感性关。

对此还是谈一点私人看法：

所有的保险发生，都是小概率事件，我们99.9%人都会平平安安的过完一生。

但即便是0.1%的小概率，我们也不能赌，因为家人很珍贵。

定寿和其它险种一样，不是拿来“用”的，而是拿来“备”的。

再强调一遍，买保险的终极目标，不是“使用”保险，而是有备无患，让家庭、家人持续拥有保障。

2.一定尽可能做高保额

我们一般的购物习惯，是喜欢找所谓的产品亮点和卖点。

但往往忽略，买保险，保额才是最大的亮点。

其它一切，都是“椟”。保额，才是“珠”。

保额是理赔时可以实实在在拿到手，帮我们渡过难关的钱。

我知道，受限于家庭的资产结构，收入支出，很多家庭又是第一次购买保险，多数情况下，是无法一次就从从容容买够买足的。

但也请记住，在预算之内尽量把保额买高，其它的都不如这个重要。

04

45~55岁：查漏补缺

经过长期的积累，事业渐有起色。

与前一阶段相比，这个阶段的保险需求有所缓和。

财富的存量和流量都有显著增加，负债总额在减少，子女也快成年。

这个时期，要为自己和老伴未来几十年的（退休）生活做准备了。

就像过冬前的松鼠，往树洞里一点一点的贮存松籽和干果。

医疗保障是否落实？

养老金是否有安排？

规划要点：

短期的医疗险/意外险应该常备。

定期寿险看负债。

如果仍有较大缺口，就应该配置，保障期可以适当缩短，10-20年，覆盖至退休/债期即可。

1.重疾险

这个阶段购买重疾险需要掂量一番了。

一方面身体指标未必允许。

另一方面，45岁以后重疾险的杠杆逐渐降低，可能出现保费倒挂（总保费≥保额）。

2.储蓄险

在重疾险不好购买的情况下，储蓄险也是一种不错的选择。

可以用短期医疗险+长期储蓄险这种组合，来解决问题。

储蓄险随时间增长的「现金价值」，既是一笔「医疗储备金」，也是一笔养老准备金。

05

55岁以上：看菜吃饭

这个阶段买保险，用一个词形容，我想到的就是看菜吃饭。

先说长期险。

重疾，保费倒挂严重，而且健康告知通过率也比较低。

定期寿，这个时候家庭的接力棒也即将交接，购买的意义不太大。

储蓄存钱险，给子女买、孙子孙女买可以，给自己买又稍稍有点迟，毕竟储蓄险需要长周期才能显现价值。

只有短期险可以从容入手。

意外险可以正常买。

医疗险，最大的难题还是健康告知。

退而求其次，可以选择防癌医疗险，只针对癌症的治疗费报销。

好在目前有终身型防癌医疗险，也算一种不错的补充型保障。

好了，又到了技术性总结时刻。

1.人身险总共有五大类，医疗/意外/重疾/定寿/储蓄。

2.孩童时期买前三个，青壮年时期买前四个，老年时期买前两个。

3.任何现金流充足的时期，都可以买第五个。

4.再精炼一点：短期险常备不懈，长期险做周期性规划。

5.生活的本质，在于正确的时间做正确的事，买保险同理。反过来，好的保险规划，一定是为我们的生活提供助力。

保险配置本该是个简单的事。

难的是信任的建立和思维的转变。

希望本文能带给你一些正向的启发。

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