成人保险 篇二十一：选重疾险的6种进阶方案，看看你适合哪一种？附9款2019年高性价比产品

今年哆啦君已经给大家测评了很多款重疾险，哆啦君挑了半年，2019最值得买的重疾险，推荐这9款，方便大家根据自己的需求、预算对号入座！

挑重疾险就这几个关键点，不同的经济情况有6个不同的进阶方案，最后给大家推荐9款重疾险，分别是不同经济条件下的最好选择。

一、选重疾险的12个关键点

在选择重疾险之前，应当先明确自己的需求，再通过以下12个关键要素去选择产品，多方对比，就可以轻松筛选出适合自己的好重疾险啦~

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买重疾险，初衷是转移重大疾病产生的高昂医疗费用难以负担的风险，因此，第一考量要素便是保额要足够，治疗费用、治疗期/康复期的收入损失也都要考虑进去，做到大病不差钱，无后顾之忧。

目前市面上的重疾险普遍保障的最高额度是50万/60万，仅依靠一份重疾险规避风险是往往不够的。

当预算有限时，可以先配置30万保额打底，后续再加保或者通过购买百万医疗险，既弥补重疾险保额不足，还可以解决重疾险不赔的其他疾病治疗支出。

关于保障病种，应重点关注轻症、中症是否包含高发的轻/中疾病，重疾病种不必过多关注，每款产品均包含必保的25种高发重疾，其理赔率达95%以上。

关于身故责任，买保险其实是和风险的一场经济博弈，大多是人都希望消费有回报，没有出险，可以选择退保获取保险的现金价值，或者身故返还保额。

主要取决于经济预算，纯消费型的重疾险（无身故责任）保费往往仅为带身故责任的返还型重疾险1/2，预算充足的可以选择购买带身故责任的重疾险。身故后赔付保额，这笔钱可以留给家人偿还债务、改善生活等。

关于健康告知，保险是逆选择比较强的，身体有异常问题的可选择的保险就少了，加费/拒保都是有可能的。买重疾险要趁早，不仅保费便宜，可选择的产品也多。

另外不同产品的核保宽松条件不同，身体有异常的朋友可以同时多家核保，根据核保结果选择最优的产品。

二、选重疾险的6种进阶方案

那要怎么根据自己的家庭情况、合理组合进阶重疾险呢？下面哆啦君做个递进组合方案，供大家参考：

重疾险进阶组合方案及各自的优缺点如下：

6种进阶方案

1. 初级版：仅含重疾、轻症责任，最便宜，保障单一；

2. 基础版：重疾+轻症责任，能退一笔钱，便宜但无中症责任；

3. 标准版：重症+轻症+中症责任，病种保障全面，无身故责任；

4. 升级版：重症+轻症+中症+身故责任，含身故责任，但不能多次赔付；

5. 旗舰版：重症+轻症+中症+身故+癌症多次赔付，侧重于癌症赔付，价格较贵；

6. *级版：重症+轻症+中症+身故+癌症、重症多次赔付，保障最全面，但是价格也是最高的。

保障越多，价格相对地更贵一些，预算有限的，可以选择单次赔付的消费型重疾险，预算充足的，可以购买保障更全的旗舰版、*级版，当然每个人的需求侧重点不同，应当按需配置。

一般家庭，购买保险的费用占家庭年支配收入的10%~20%为合适，根据自己的家庭收入情况、负债压力 、支出情况、其他保险的支出，选择不同进阶的重疾险配置方案。

以上是挑选重疾需要注意的点，大家可以根据上面的攻略去对照产品实战一下，也可以直接参照哆啦君下面的具体方案，一步到位，挑好重疾险！

三、重疾险推荐：9款产品

下边的6种配置方案，哆啦君以重疾保障单次赔付、多次赔付的角度，保障由简到全、预算由少到多的维度，给大家盘点一下目前市场上热销的性价比不错的重疾险！

1.初级版：重疾+轻症，单次赔付

重症+轻症：最简单最便宜的纯消费重疾险，无中症、无身故责任，没有返钱。

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仅保障重疾+轻症，是重疾险最基础、最单一的配置，瑞泰瑞盈保障100种重疾、50种轻症，各自赔付1次，被保人轻症可豁免后续保费。

30岁女性，30万保额保终身，20年缴费仅需3687元/年，在5款产品中保费最低，对于预算有限的朋友，可以选择这款简单的消费型重疾哦~

2.基础版：能退一笔不少的钱

重疾+轻症：退保时能退一笔不少的钱、但无中症、身故责任

很多人在买保险的时候，就在纠结，如果不出险，我的钱是不是白交了？有没有那种不出险就返还（现金价值）的重疾险，答案是有的！有不懂的可以微信关注哆啦A保公众号，咨询哆啦君。

消费型重疾险，无身故责任，未出险，可以在保障期到期前退保，获得现金价值，也是一笔不错的收益。

下表为康惠保、达尔文1号两款产品相同保障下，不同时间的现金价值表：

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达尔文1号是一款现金价值会长大的消费型重疾险，随着年龄的增长，现金价值一直在长大，58岁起，现金价值已经超过累计已交保费，80岁时现金价值是已交保费的2倍！

而康惠保，现金价值在56岁时超过了已交保费，在75岁时达到最高点后又随着年龄增长而降低。

达尔文1号，30岁女性，30万保额20年缴费，保终身，每年保费也仅需3951元，虽然比其他产品贵一两百块，但是其后期现金价值持续增长的特色也是不错的，轻症理赔后重疾保额可以增加最高30%，值得入手！

3.标准版：重疾、中症、轻症都保障

重症+轻症+中症责任，病种保障全面，无身故责任；

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重疾险增加中症病种划分，意义在于部分轻症被纳入中症，提高了赔付比例，部分重症放到了中症，降低了赔付门槛，不仅保障病种更全面，还降低了消费者的理赔难度，价格也不贵，是不错的。

健康保2.0，价格是最低的，PK掉了之前的性价比之王康惠保旗舰版

30岁女性，30万保障保终身，20年缴费，不含身故责任，每年仅需3599元

健康保2.0有一大特色是，首创重疾险医疗津贴，重疾确诊后，每年可额外获得10%的基本保额，可申请5年，这个费用可以用来做康复费用、弥补收入损失，十分贴心！

4.升级版：重症+中症+轻症+身故责任

重症+中症+轻症+身故责任，含身故责任，但不能多次赔付

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四款产品中，在附加身故责任后，重疾、身故只能赔一种。

除了康乐一生2019，其他三款保费在4000左右，但其身故责任是赔付已交保费或现金价值，而康乐一生2019虽然贵了八九百块，身故后直接赔付基本保额。

30岁女性，30万保障保终身，20年缴费，含身故责任，每年仅需5100元

带身故责任的重疾单次赔付型重疾险，哆啦君推荐康乐一生2019，重/中/轻症均全面覆盖，且轻症赔付比例最高达45%，处在市场中上水平，投保首10年重疾保额额外+30%，很适合家庭经济顶梁柱购买！

5.旗舰版：重、中、轻症+身故+癌症多次赔付

重症+中症+轻症+身故责任+癌症多次赔付，侧重于癌症赔付，价格较贵；

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超级玛丽旗舰版、芯爱升级版、康乐一生2019三款产品，附加癌症多次赔付责任之后保费差异不大，都是性价比不错的重疾险。

追求重疾高保额：推荐超级玛丽旗舰版，0-40岁前首次重疾保障额外加35%，即可赔付135%的基本保额；

侧重心血管疾病：推荐芯爱升级版，这是一款侧重于心血管健康的高性价比重疾险，轻症冠状动脉介入手术可赔两次；

恶性肿瘤/特定三种重疾65岁后罹患，额外赔50%的基本保额，即投保30万，65岁后最高可赔45万，可作为高龄保险金，抵抗通胀，保障棒棒的！

追求身故保险金：推荐康乐一生2019，未出险，身故后可赔付保额。

6.顶配版：重、中、轻症+身故+多次赔付（重疾、癌症）

重症+轻症+中症+身故+癌症、重症多次赔付，保障最全面，但是价格也是最高的。

重疾险推荐：备哆分、嘉多保

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备哆分1号升级版、嘉多保、桐心守护重疾均是重疾保障多次赔付的重疾险，

备哆分1号进行升级后，保障比嘉多保更全面了，究竟怎么买，哆啦君这么建议你：

（1）追求保障最全面，选择备哆分1号升级版；

（2）追求保障全面又想便宜一点，推荐购买嘉多保，每年保费便宜400元左右！如果预算充足，这两款产品完全可以闭着眼睛买！保障已达顶配！

四、总结

以上哆啦君从保险保障简单到全面系统介绍了6种重疾险组合方案，大家一定能在这6种类型的重疾险中快速找到适合自己的那一款！

我们总结如下:

• 重疾保障单次赔付：

1、重症+轻症，最简单最便宜：推荐瑞泰瑞盈

2、重症+轻症，能退一笔钱：达尔文1号

3、重+中+轻症，最便宜：健康保2.0

4、重+中+轻症+身故，性价比最高：康乐一生2019

5、重+中+轻+身故+癌症多次赔付：超级玛丽旗舰版、芯爱升级版、康乐一生2019

• 重疾保障多次赔付：

1、保障顶配，预算充足：备哆分1号升级版

2、保险全面，便宜一点：嘉多保

如果你对这6款产品的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以评论留言咨询哆啦君。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。