成人保险 篇三十一：简单4步，手把手教你挑选重疾险

今年的重疾险新品如雨后春笋一般，遍地开花，哆啦上半年也做了很多重疾险评测。

但是授之以鱼不如授之以渔，重疾险评测的文章看得再多，都是别人总结的，也有可能会带有营销属性，重疾险是给自己买的，你只有自己搞得门清咯才能买得踏实！

So，今天哆啦就分享下重疾险评测的诀窍，说一说重疾险评测背后的逻辑是什么，如何挑选匹配自己需求的重疾险！

你可以不专业，但是基础逻辑要懂，才能不被忽悠！

这篇文章，教会你70%的重疾险评测技能，剩下30%的难题，如健康核保、条款解读、投保、理赔等，就交给专业的人帮你解决！

如果你能够10分钟内搞清楚某款重疾险的类型、保障什么，并且能够找对同类型的重疾险，进行简单对比。那么哆啦的目的就达到了！

一、重疾险评测第一步--搞懂类型

想要买对适合自己的重疾险，货比三家少不了，但是前提是你得搞懂重疾险的分类，同类型重疾险评测才有意义！

讲重疾险的分类前，哆啦想先讲明白一件事，就是很多人往往分不清重疾险和医疗险！

这个问题很常见，刚刚接触保险的小白，容易把重疾险和医疗险混淆，你得想搞清楚自己是想要小病、大病都能报销的医疗呢，还是想要患了癌症等大病就能立马拿到一笔钱的重疾险？

它们的区别是：

重疾险：只保障重大疾病，如癌症、脑中风、肾脏移植等；因保障期限长达几十年，所以保费分摊至10/20/30年，需长期缴费，如果有一年没缴，保障就失效了。

重疾险指达到赔付条件，如确诊白血病，则一次性赔付几十万保险金，这笔钱可以随意支配，治疗、康复、偿债、改善生活等都行。

医疗险：仅保障1年，可以报销小病、大病、意外住院的医疗费用，有的还可以报销门诊费用；需先自己垫付治疗费，然后拿着出院清单找保险公司实报实销。

医疗险一年一买，保费随着年龄增长上调，而重疾险是恒定的，每年缴费价格一致。

回到正题，重疾险分几类呢？

含不含身故责任？能不能返还？恶性肿瘤多次赔付的重疾险？重疾赔1次还是赔多次..... 估计你刚开始了解重疾险时也是一脸懵逼的。

严格讲，其实重疾险就两类，其他各种责任什么的都是附加上去，丰富保障的：

（1）消费型重疾险：纯保障疾病，保费是纯消费支出，到期后不出险也不退还保费。保费便宜，性价比最高。

（2）返还型重疾险：除保障疾病外，身故/全残可返还保费或保额。保费一般是消费型的一倍以上~

在以上类型基础上，通常我们在做重疾险评测时，还喜欢按两种类型进行区分比选：

（1）重疾单次赔付：即重疾保障只赔付1次，大部分该类型的重疾险都为保费便宜的消费型重疾险；

（2）重疾多次赔付：即重疾保障可以赔付2次以上，多的可赔6次，当然次数越多保费越贵，这种类型的重疾险多数是返还型重疾险；

搞清楚重疾险类型，是重疾险评测的第一步，接下来就要搞清楚重疾险的那几个保障责任，是什么意思，到底该怎么选？

二、重疾险评测第二步--明确需求

重疾险评测之前，你得了解自己的需求是什么，比如想要多少保额，保障多久，需不需要其他责任附加等等？

大致确定自己的保障方案后，才可以与其它同类型的重疾险进行简单评测对比~那么，搞清楚下面8个挑选关键点，你的需求就明确了！

1、消费型还是返还型？预算少，选择单次赔付、消费型重疾险；预算多，选择多次赔付、返还型重疾险。两种类型的重疾险各有优劣势，重疾赔一次、不含身故责任，价格就便宜，能起码解决大病有钱治，起到基础风险保障作用。但是人一辈子也有可能再次罹患重疾，多次赔就是应对这一风险的，但比较贵。

2、保额选多少？30万打底，50万凑合，100万合适。重疾险第一关键是保额要足够！重疾治疗费平均30w-50w，除考虑治疗费外，还应该考虑后续的康复疗养费用、收入损失等。

3、保定期or保终身首选保终身，年纪越大，得重疾概率越高。预算不足，应选择保障至70岁，并做高保额，尽可能降低风险。

4、轻症、中症选不选？要选。轻症、中症保障已普遍是重疾险的标配。轻、中症是重疾的早期，既降低了重疾险的理赔门槛，被保人发生轻症/中症还可豁免保费，加大保险杠杆，减轻保费压力。此外，保障疾病应极可能多的包含高发轻、中症。

5、身故返还保障选不选？想返本，预算充足的，可以选身故保障，未出险身故可以获赔一笔保险金，一般为保费或保额，可以作为遗产留给家人。

6、恶性肿瘤多次赔需要吗？有最好，所有重疾理赔中，癌症占60%以上，二次理赔率相对更高，有家族癌症史的最好要选上恶性肿瘤多次赔的保障。目前癌症多次赔间隔期最短是3年，5年的就太长不切实际。

7、投保人豁免选不选？
可以选，适合夫妻互保、父母给孩子投保。指投保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残，可以豁免被保人后续未交保费，保障依然有效。
被保人豁免，一般重疾险都是自带的。

8、缴费期限怎么选？越长越好，可以充分加大杠杆作用，不仅保费低，还有机会豁免，减少保费支出。

三、重疾险评测第三步--病种保障

明确自己的重疾险方案需求后，接下来就可以进入重疾险评测的进阶阶段了，评价一款重疾险好不好，最关键的就是要看到底保什么病，高发的疾病有没有包含！

1、重疾病种有哪些？
每一款重疾险都必须包含银保监会规定的25种重大疾病，而且对这些疾病的定义都是一样的，它们几乎占到重疾理赔的95%。

这25种重疾是重疾险的核心，其中有6种是最为高发，占到了重疾理赔的80%，分别是：

恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术终末期肾病

重疾保障，首要关注的不是病种的数量，而是重点去看这6种高发重疾怎么赔，是否分组赔付。

（1）重疾单次赔付的重疾险，没有分组问题，重点应该去看下文提到的是否包含高发的轻症、中症；
（2）重疾多次赔付的重疾险，通常都会对重疾进行分组，那什么是分组呢？

分组即把上百种疾病分在不同组别（以下仅显示6种高发重疾），每组只能赔一次，赔付后该组所有疾病都失效，只能理赔其它组疾病。

比如嘉多保重疾险，若急性心肌梗塞赔付后，那么后续重疾在发生理赔，第三组中包含的病种都不能赔付了~

怎样分组好？6大高发重疾要均匀分配在各组中，且恶性肿瘤单独分组最好，因为恶性肿瘤的理赔率高达60%以上！备哆分1号恶性肿瘤没有单独分组，虽然侵蚀性葡萄胎是罕见病，但是也有一定的风险，还是单独分组最好！

不分组的多次赔付重疾险，理赔了其中一种，剩余的其他疾病都可以赔，理赔概率比分组的更大！

因此，我们在做重疾险评测时，看重疾保障，优先的选择顺序是：重疾不分组> 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组

2、中症保障应该要有！

中症、轻症其实对应的就是25种高发重疾的早期疾病，中症是介于重疾和轻症之间的程度的疾病，主流重疾险中，中症赔付比例50%，轻症赔付比例30%~50%；

中症的作用有以下两个：

（1）疾降低理赔门槛，新增中症

比如复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”更容易获赔。

（2）轻症升级中症，提高赔付比例

例如健康保2.0，把轻度脑中风升级到中症责任之中，提高了赔付比例。

因此，中症责任应该要有，获得理赔的概率会更大~

3、十一种高发轻症最好全都要包含！

哆啦给大家整理了十一种高发轻症，选择两款目前较热的重疾险举例~十一种都包含，说明产品很优秀！

自己做重疾险评测，一款重疾险好不好，重疾、中症、轻症这三大基本保障一定要关注，具体保障什么病种可以在合同条款中查看。

小结一下：重疾看分组情况，中症最好有，轻症看是否包含十一种高发轻症！

四、重疾险评测第4步--测算保费

重疾险评测最后一个杀手锏，就是通过上面3步明确自己的需求方案、评估完重症、中症、轻症保障好不好之后，找到同类型重疾险、测算同等保障下的保费价格，就可以知道哪一款重疾险性价比最高！

重疾险评测对比，重点是选对同类型重疾险，比如，拿消费型重疾险和返还型重疾险对比，单次赔的和多次赔对比，是比较不出什么来的！

SO，还是要强调，首先你要搞清楚你想进行评测的重疾险类型！

比如说，我的预算有限，不要身故返还，想买一个便宜的纯保障的消费型重疾险，那么我挑出了3款保障责任差不多的热门消费型进行对比：

超级玛丽期间版、健康保2.0、康惠保旗舰版，重症、中症、轻症保障全都有，赔付比例差异不大，被保险人均轻症、中症可豁免，十一种高发轻症都包含，如下图：

三款保障都差不多，差异就得看价格了！同等保障下：

（1）如果你追求保费极致，健康保2.0最便宜，那就买健康保2.0吧；

（2）如果你追求综合性价比最高，选择超级玛丽旗舰版，毕竟0-40岁，投保前十年，重疾保额增长35%，保费只比健康保2.0多几十块！

五、总结

怕被忽悠，搞懂以上重疾险评测的4个步骤，即使是小白的你也能快速筛选出适合自己的重疾险！

但是学会这些，你只搞定了70%，对重疾险保障起码心里有数，其余的30%工作还是得让专业的保险顾问给你最后把把关！

比如说，你身体的某些异常，不能确定是否符合健康告知？夫妻一起投保，附加投保人豁免，可能会有保额限制？以及关于保险条款的解读、有没有坑、理赔等等......

买保险，是个非常谨慎的事情，有不确定的地方、看不懂的保障、条款等，或者想要量身定制保险，最好微信咨询下宋老师，否则影响到将来理赔就不好了！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。