疫情推高了离婚率？分割财产时也别忘了分保险

开年至今的这场疫情，让许多夫妻不得不被迫长期困在家中。相处的时间多了，空间小了，矛盾与冲突就暴露无遗，以致各地不断传出类似“离婚预约爆满”的消息。

其实说到底，离婚和疫情真没多大关系。近些年，中国的离婚率就一直持续走高，疫情不过是一个爆发点，将离婚高发这一一直存在的事实摆在了人们眼前。

（图源自《2018年民政事业发展统计公报》）

（以上统计为2019年前三季度数据）

结婚人数不断减少，离婚人数不断增多，已然成了趋势。对于离婚这件事，人们仿佛已司空见惯，当爱与婚姻已成往事、不可逆转，就更应该保护好自己的权益不受侵犯。

如今大家的保险意识都挺强的，家庭一般也会有很多保单。这缴纳的保费和产生的保险金，日积月累也是一笔不小的财富。

今天远虑君就跟大家聊聊，如果离婚了，保险能不能分、该怎么分。主要内容如下：

• 离婚了，哪些保险要分、哪些不必分

• 需要分割的保险，怎么分？

• 其他常见问题答疑

一、离婚了，哪些保险要分、哪些不必分

保险是用钱买来的，现金价值是可计算的，也属于财产，自然是可以进行分割的。

1、哪些要分

一般来讲，被认定为夫妻共同财产的保险，在离婚时是需要进行分割的。

夫妻共同财产：是指在夫妻关系存续期间夫妻所共同拥有的财产。所谓夫妻关系存续期间，是指夫妻结婚后到一方死亡或者离婚之前这段时间，这期间夫妻所得的财产，除约定的外，均属于夫妻共同财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

属于夫妻共同财产的保险，远虑君梳理了一下，大概有以下3类，在离婚时需要进行分割：

①于婚后购买的保险

只要投保行为发生在婚后，不管是为自己投保、为配偶投保、甚至是为父母投保，通常都属于夫妻共同财产。

②于婚前购买的保险，但婚后仍在缴费

针对寿险、重疾险这类长期险，缴费年限往往长达几十年。即使是婚前购买，但婚后仍在继续缴费，那么这期间所缴纳的保费也属于夫妻共同财产。

③于婚前购买的保险，婚后产生的收益

针对年金险这类理财险，会每年持续的产生收益。那么即使是婚前购买，婚后产生的这部分收益，也属于夫妻共同财产。

2、哪些不必分

那么，又有哪些情况，是不用进行分割的呢？那当然是属于夫妻个人的财产：

（《婚姻法》第十八条规定）

（《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第二条第（二）款第5项规定）

具体情况，远虑君也整理了出来：

重点说说以下两种情况：

①因身体受到伤害获得的保险金

如上图，即使是在婚内用共同财产购买的保险，一旦发生理赔，所产生的医疗保险金、伤残保险金、重疾保险金、津贴等，都属于被保险人的婚内个人财产，在离婚时不需要进行分割。

②夫妻一方以受益人身份获得的死亡保险赔偿金

我们对受益人有非常详细的讲解，重疾险、意外险、寿险、年金险等险种所含有的身故责任，保险金都会赔给受益人。

指定受益人：保险合同中有写明受益人是谁，只有指定的受益人才能领取理赔金。法定受益人：保险合同没有特别指定受益人，需依国家法律规定，按照继承法的顺序来领取理赔金。

夫妻一方以受益人身份获得的死亡保险赔偿金属于个人财产，不需要进行分割。

二、需要分割的保险，怎么分？

离婚后，对于属于夫妻共同财产的保险，主要有以下2种处理方式：

1、退保，平分现金价值

长期险都是具有现金价值的，如果申请退保，可以拿回一部分钱，退回的现金价值双方平分。

远虑君细数过退保的弊端：

现金价值远低于所交保费，经济损失大；二次投保有风险，被保人若是健康状况恶化、或年龄更大，重新投保就会有困难。

所以不太建议大家采取这种方式进行分割。

2、不退保，协商补偿对方一半的现金价值

为了避免上文提到的麻烦，远虑君建议大家不要直接退保，而是双方进行协商，继续保留原有的保单，并且支付另一方一半的现金价值作为补偿。

如果选择这一方式，一定不要忘了及时变更投保人为被保险人自己，并按时缴纳后续保费。否则可能出现：对方不缴保费、或直接退保，让你在不知情的情况下丧失保障这一情况。

另外，对于附加了投保人豁免的保单，那么选择变更投保人就意味着豁免责任失效，部分产品可以退回一定的现金价值。

（完美人生守护尊享版附加投保人豁免）

三、其他常见问题答疑

有关离婚可能引起的其他与保险相关纠纷，远虑君整理出以下几个大家比较关心的：

1、指定受益人的问题

很多夫妻在投保时都会指定对方为自己的受益人，那么若是未进行变更，离婚后出险，对方还有资格分得保险金吗？

答案其实是：不能。

根据《保险法司法解释三》的新规定，受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

所以在离婚后，由于身份关系发生变化，即使没有变更受益人，一旦发生理赔，原配偶也无权获得保险金。这笔钱会变为遗产，按照继承法的规定进行分配。

很多人并不清楚这一点，理所当然的认为受益人姓名、信息填的是自己的，自己便有权获得保险金，以此起诉到法院的案例不在少数。为了避免最终闹得一地鸡毛，远虑君还是劝大家尽早做好受益人的变更。

2、婚内给孩子买的保险，需要分割吗？

现在，很多孩子一出生，父母就会为其购买保险，那么，万一父母离婚了，孩子的保单要分吗？

虽然情理上，父母不该连孩子的保障都不放过，在这一点利益上进行争抢，但现实里确实就有这样不负责任的父母。这种情况下，法院一般都会保障未成年子女的权益，将婚内为孩子购买的保单，视作对子女的“财产赠与”，大概率不会进行分割，尤其是涉及保障类的保单。

3、年金险离婚不分？

老有人把年金险离婚不分当做一个噱头进行宣传，似乎买年金险也变为了一种转移资产的有效手段。

真的是这样吗？

先不谈婚后用共同财产购买的年金险，那是妥妥要进行分割的。

哪怕是婚前购买，且婚前已经缴清保费的年金险，婚姻期间所产生的收益同样会被当做夫妻共同财产进行分割处理。

远虑君说

离婚可能涉及到的保险分割问题，我都一一列了出来，如果还有遗漏的大家想了解的，欢迎前来咨询，有问必答。

时光变幻，世事无常。眼前你中有我、如胶似漆的婚姻，也许哪一天就走到了尽头。如果大家好聚好散、体面收场，自然是最好的结果，但事实是许多夫妻争来抢去，最终反目成了仇。

既然选择了分开，就要以积极的态度去面对，理智的分割、处理好一切，及时采取措施预防可能出现的风险，也是对彼此的负责。

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