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之前的保险买错了，想退保怎么办？
2023-11-28 23:34:07
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近几年，随着信息越来越公开化，大家对保险的认知度也是越来越高。
比较早之前买过保险的朋友，会遇到一个烦恼：
“之前买的保险好不划算啊，想退了重买。”
“好些产品比我之前买的产品要好太多了，要不要退呢？”
我们在为客户做保单梳理时，经常被问到：“你推荐的这保险好像更便宜，我原来的要不要退掉？”
这里我们就跟大家一起聊聊这个问题。
01
一、什么情况下，你该考虑退保了？
我们要先来看看退保之后会有什么影响呢？退保之后，主要的影响在以下两方面：
（1）保障缺失
退保之后最重要的影响，就是保障方面的缺失。
如果这个时候发生了出险的情况，保险公司是不赔的。
（2）保费损失
保单过了犹豫期后退保的话，退还的是保单的现金价值，在保费上还是有一定的损失的。
所以是否要选择退保，真的要认真考虑退保的影响，如果你的保单存在下面这几种情况，可以考虑退保。
（3）买错产品
有些朋友以为自己买的是一份重疾险，结果一看原来买的是一份终身寿险，然后附加了一个重疾保障。
这种“既保生也保死”的保险，其实杠杆比非常的低，单独拿一个保障出来，压根起不到转移风险的目的。
这种情况就是比较典型的买错了产品。
（4）保障缺失严重
之前朋友给我看过很久之前投保的一份保险，只有重疾一个保障，缺乏高发的轻中症，而且重疾的赔付条件很刁钻，这种的话也可以考虑退保。
如果之前的产品保障还行，只是缺乏一些保障的话，其实也可以考虑保留现在的产品，同时给自己增添新的保障。
（5）保费占用日常支出太多
对于普通家庭来说，一般用年收入的5%-10%来买保险。
例如W先生家庭年收入20万，每年家庭在保费上支出最好在2万左右，假设家庭一年保费支出是4万，那么这个决策可能就是有问题的。
如果你现在持有的保单保费太贵，导致每年的缴费压力很大，影响到日常生活，可以考虑退保。
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二、买错了，要不要退？
具体情况具体分析。
如果是像产品重复了，例如医疗险买重复了。
建议可以退保。百万医疗险和小额医疗险，各留1份，最多2份。
百万医疗险，优先保留续保条件好的。比如，保证续保6年、20年的，或者续保时不需要健康告知、理赔后还能续保的。
如果不是买重复了，或者是重疾险、寿险之类的产品，就需要考虑其他问题：
按照现在的年龄、身体情况，能不能再买到想买的产品。
我们常说，等年龄大了，保险不是想买就能买。
一是因为保险一般都有年龄限制，30岁买，保费还能分30年交，35岁买，就只能分20年交了，等到了50岁，很多保险都买不了了。
二是买保险前都需要回答健康告知。有慢性病、结节、肿瘤甚至太胖、或者近几年做过手术、检查结果异常之类，都可能会被加费、除外、延期甚至拒保。
如果可能会被除外或者拒保，就不建议退保了，否则可能导致保障缺失。
如果可以买新产品，退保是不是划算。
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三、退保需要注意些什么？
如果大家真的决定要退保的话，既然已经决定退保了，想要替换产品，记得一定要确认好这几步：
（1）确认自己能不能购买新产品
这个主要是看自己的健康状况，如果身体健康情况已经异常，比如说高血压这些的话，就很难购买其他重疾险，这种情况不建议贸贸然的退保了。
不然以前的重疾险白交了不说，退保后没有办法投保新的重疾险，还没有了保障。
竹篮打水一场空，投保前一定要先确认自己的健康状况，是否符合购买新产品，再考虑退保。
（2）退保时间也有讲究的
这里要提醒一下各位，旧的保单退保的话，还能拿回现金价值。
当我们决定退保的时候，如果临近保险缴费期的话，就记得不要在卡里留钱了。
不然等到扣费的时候，保险公司会扣掉新一期的保费。
当我们的重疾险没有按期缴费的话，就会自动进入宽限期。
重疾险都有60天宽限期，宽限期内保障依然有效。
这个时候虽然我们是没有交新一期的保费，但是我们的保障依旧是有效的。
也就是说如果这个时候出险，保险公司也是会一样赔付的。
（3）什么时候投保新产品最合适呢？
如果我们确定自己符合新的产品的投保要求后，我们建议是尽早投保。
因为重疾险会有90-180天的等待期，如果退保旧产品之后再投保新产品，就会存在90-180天的“裸奔日子，所以要尽早投保。
这个时候我们可以利用旧的重疾险的宽限期，覆盖掉这段保障空白的等待期。
假设W先生想投保一款新的重疾险，等待期是90天，他应该提前一个月就投保好新的重疾险，然后再去退保旧的重疾险。
这样保障才可以无缝衔接，当旧产品退保的时候，新产品的等待期就已经过了。
旧产品最佳退保时间：下年度缴费日后两个月。
新产品最佳投保时间：越早越好，最迟也要在旧产品退保时，新产品同时过了等待期，这样就没有了裸奔的风险。
20岁、30岁、40岁，单身和已婚，成人和孩子，面临的风险都不一样。没有一个保险产品能一劳永逸。及时检视，随时补充，不断调整，才能给我们最健全的保障。
