保中有你 篇四十六：年收入10-50万的家庭，如何配置齐保障还省钱呢？

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随着人们保险意识逐渐增强，越来越多客户开始主动咨询如何配置保险，而且大部分都是家庭全员配置保障！

尤其30多岁的人群，正是刚刚为人父人母，也正经历房贷车贷的压力，上有老小有小，满满的压力，这类人群也是咨询保险配置的最多的。

那处于这个阶段的家庭，有着不同背景、不同收入，又该如何配置齐保障呢？尤其对于预算不足的家庭，其实是更需要保障的，那又该怎么样在有限的预算下配置齐全保险呢？

接下来，我们来看看以年收入10万-50万家庭标准一家三口成员，如何配置齐全保障还能省钱呢？

一、配置齐全保障正确思路

其实很多时候，一提到买保险，最多的是父母首先考虑孩子保险，却往往觉得自己配置保险不重要。很理解咱们当父母的心情，最好的东西都希望留给孩子。

但有没有想过，万一出险的是自己呢？父母才是整个家庭的经济支柱，一旦发生风险，直接导致家庭收入中断，但孩子的保障对于父母起不到任何作用，然而这时候家庭的日常支出、孩子的教育费用又从哪里来呢？

所以投保第一误区就是只保障孩子，不保障大人。正确的配置是先保障大人、剩余保费预算下再考虑孩子保障，但建议最好全家保障做齐全。

父母是家庭的经济支柱，工作收入的来源，负有家庭责任，家庭日常开销、子女教育、长辈的赡养、房贷压力，还有存钱为未来自己的养老的。所以呢，定期寿险+重疾险+医疗险+意外险，这基本四大险种必须配齐啦！

孩子没有任何经济能力，无需承担家庭责任，所以定期寿险不需要配置。但孩子比较小疾病抵抗力弱小，另外因为活泼好动，容易磕磕碰碰，因此优先配置为重疾险+医疗险+意外险。

二、年收入不同的家庭，如何配置齐全呢？

配置家庭基本保障，是为了用高杠杆规避家庭有可能面临的重大风险，以至于不让家庭受到财务危机。但如果配置保障，保费预算远超于家庭经济承受能力，那也就对日常生活造成了压力。

保费的支出应该要结合家庭自身的年收入，建议最好家庭基本保障保费支出，不超过家庭年收入的10%-15%左右，这样既能够在有经济能力范围内实现长期缴费，也不影响家庭的正常生活。

那不同的年收入家庭应该如何配置齐全保障呢？今天给亲们列举三个典型年收入家庭，可以参考按照这样思路，将家庭保障配置起来，当然，最最重要的是在合理的保费范围内，保额做足！保额做足！保额做足！

01 10万年收入家庭版

从网络咨询过来的客户，大多数来自于三、四线城市，家庭年收入普遍不高，不少家庭年收入不过10万元以内，再加上房贷等生活压力，只能在现有预算内，尽可能将全家基本保障配置齐。当然，仍然要遵循“保额做足”原则！这类年收入家庭建议全家年缴保费不要超过1万元，那通过怎样的配置和具体的产品，来实现家庭保障最大化呢？

家庭信息：

张先生今年30岁，一家三口，身体健康，太太同样30岁，女儿刚刚出生，全家都有社保，有50万房贷！

家庭保障方案：

配置方案思路：

在有限的保费预算内，尽可能做高保额，同时险种配置齐全。

具体保障方案：

张先生和太太：

重疾保额：60岁之前是45万，60岁以后25万；

医疗保额：200万；

疾病身故保额：50万；

意外身故保额：150万；

宝宝：

重疾保额：50万；

医疗保额：200万；

意外医疗：1万；

方案特点：

1、保费合理：年收入10万家庭，大概建议家庭基本保障总保费控制在1万左右，这样家庭既有完整的保障，又相对没有缴费压力。

2、重疾保额充足：因为受到保费预算限制，建议选择带一定保障期间额外比例赔付的重疾险，选择信泰达尔文5号可以在60岁之前额外赔付80%保额，在张先生和太太有家庭责任期间，将保额做到充足。对于宝贝来说，选择复星联合妈咪保贝，高发的少儿特定疾病可以达到200%赔付。

3、身故保障：因为家庭有房贷压力，而张先生和太太为家庭收入来源，如果一旦发生重大风险，对家庭的保障是巨大影响。

4、医疗险保证续保：对于保费有限的家庭，建议医疗险部分选择高额百万医疗险即可，解决大风险发生的住院医疗费用支出。对于医疗险最大的问题是续保，所以建议选择保证续保期间最长的百万医疗险是王道。

02 30万收入家庭版

在大城市，随着经济高速增长，大部分家庭已经进入小康水平，家庭年收入也普遍已经超过30万以上，甚至更高。但由于大城市发展节奏快、工作压力也同等巨大，再加上高房价，意味着负担高额的房贷，同样生活压力巨大。

同样，依旧需要家庭配置全基本保障，将面临的未知大风险转移给保险公司。当然，因为家庭有一定经济来源，保费预算相对充足些，可以在合理预算范围内，选择更全面保障责任产品。

家庭信息：

同样30岁的王先生家庭生活在一线城市，王先生在外企工作，太太在私企工作，家庭年收入30万元，家有2岁的女儿，全家有社保，购房贷款100万！

家庭保障方案：

配置方案思路：

保费预算相对充足，尽可能做高保额，同时险种配置齐全，并且重疾保障可以做全面些！

具体保障方案：

王先生和太太：

重疾保额：前15周年赔付90万，之后赔付60万，同时重疾为不分组多次赔付；

医疗保额：200万；

疾病身故保额：160万；

意外身故保额：260万；

宝宝：

重疾保额：50万；

医疗保额：200万；

意外医疗：1万；

方案特点：

1、保费合理：年收入30万家庭来说，家庭整体保费支出在3万左右较为合理，在这样的保费预算下，可以选择保额高，保障责任全的产品。

2、保额充足保障责任全：因为有充足保费预算，建议既可以考虑保额充足，有可以考虑保障责任全，那么昆仑健康保普惠版较为适合选择，在一定保障期间额外赔付50%外，重疾两次不分组赔付，第二次120%保额赔付提高了赔付机率，重疾不分组大大提高了对于关联性疾病友好的赔付。

3、身故保障：因为王先生家庭依旧房贷压力，定期寿险选择100万额度来对冲大风险发生后，对冲家庭房贷风险。另外，重疾险也同时选择带身故责任，这样对于某些突发疾病还没来得急确诊，人就离世了，那么带身故责任的重疾险依旧可以进行赔付，大大提高保障机率。

0350万收入家庭版

对于家庭收入达到50万以上的家庭，可以算上是中产家庭。由于收入丰厚，保费预算充足，在配置保障时，不仅要考虑足额，更要考虑服务和就医环境体验。

家庭信息：

李先生今年35岁为所在企业中高层管理人员，太太30岁普通职员，家有3岁男宝，家庭年收入50万元，有200万房贷，全家已经社保。

家庭保障方案：

配置方案思路：

保费预算非常充足，重疾组合配置，提高保额，并且重疾保障可以做全面些！另外，考虑品牌公司后续优质服务，及优质的医疗就诊环境。

具体保障方案：

李先生和太太：

重疾保额：前15周年赔付125万，之后赔付100万，同时重疾为不分组多次赔付；

医疗保额：150万，可以就诊公立医院国际部、特需部；

疾病身故保额：260万；

意外身故保额：360万；

宝宝：

重疾保额：60万；

医疗保额：150万，可以就诊公立医院国际部、特需部；

意外医疗：2万，可就诊公立医院特需部、私立医院；

方案特点：

1、保费合理：年收入50万家庭来说，家庭整体保费支出在5万左右较为合理，在这样的保费预算下，可以选择保额高，保障责任全的产品，考虑就诊医疗品质。

2、保额充足和后续服务：因为有充足保费预算，既可以考虑保额充足，同时考虑保障责任全，保险公司后续服务品质。建议重疾组合配置，选择带身故责任的工银安盛御享颐生（尊享版），因为公司品牌及完善的后续理赔服务。搭配不带身故责任昆仑健康保普惠版，将大人保额做高做足。同时，这两款重疾险都是重疾不分组两次赔付，也能免去二次患重疾的后顾之忧。

3、享受高端医疗品质：对于收入50万中产家庭，由于有一定经济基础，医疗就诊不仅看报销额度，更是追求舒适的就诊环境和高端的治疗技术。所以选择复星联合乐健一生，扩展公立医院特需部、国际部，保费低，产品续期稳定。

写在最后

对于上面三个案例给出了清晰的家庭保障方案配置思路，在配置家庭保障方案前，还是需要了解自己家庭真实需求及合理保费预算，不过整体险种配置和思路基本遵循上面案例。更重要的是一定要遵循保额充足为先，同时避免三大误区：一定要先保障大人后小孩、先配置基本保障再考虑理财、先考虑产品责任再考虑公司品牌。