增额终身寿和养老金，两个应该怎么选呢？

最近各种增额终身寿险和年金险陆续下架。

具体的下架原因，请看《听说，90%的保险产品以后不能在网上买了？》。

很多性价比高的理财产品要纷纷和我们说再见了。

所以这几天来咨询增额寿险和养老金产品的朋友比较多，在咨询中我们发现好多朋友纠结这两种产品应该选哪种比较好？

今天就来说说这个问题~

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一、先了解两个概念

1、增额终身寿险

一般的普通寿险保额是固定的。

而增额终身寿险就是在保费不变的情况下，保额会随着时间不断增加。

年龄越大，保额会越来越高。

和普通的寿险相比，它还有一个特别之处就是：具备高现金价值，可减额领取。

其实我们可以把增额终身寿险理解成为一个存钱罐，把钱放在里面以固定利率复利增长，要用的时候随时再取出来。

这个存钱罐要放在保险公司保管，保险公司还会给你一定的身故杠杆。

所以它的优点之一就是特别灵活，可以加保也能随时减保，不限次数。

比如30岁开始投保，想40岁领一笔，50岁领一笔，60岁领一笔都可以。你完全可以自己决定，领多少，留多少。

2、养老年金险

养老年金险，目的非常明确，就是用来养老的。

到了约定时间才能领取固定金额，灵活性相对弱一些，其实有点像国家养老金。

现在存钱，以后到了约定时间开始领钱。

什么时间领、领取频次按月还是按年、每次领取金额，都是投保时提前确定好的。

投保后，就要做好长期锁定的准备。

这笔钱也是雷打不动的，给以后的养老生活，稳稳的保障。

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二、“增额终身寿险”和“养老年金险”有哪些相同之处

（1）都属于偏理财型的保险

增额终身寿险和养老年金险，都是现在存钱以后领钱的储蓄类的产品。

（2）现金价值和收益都写进合同，不会受到经济波动的影响

在完成投保后，现金价值和未来能领到的固定金额都是白纸黑字写在合同里的。

合同里约定的是多少钱，未来就能够拿到多少钱。

就算是将来利率下行，也不会受到任何影响。

（3）都支持退保、保单贷款

增额终身寿险和养老年金险作为长期险，而且现金价值也不低，两个均支持退保、保单贷款等功能。

一旦我们有资金周转不开的时候，这些保单也能帮助我们度过燃眉之急。

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三、增额终身寿险和养老年金险，有哪些不同之处

1、领取方式及资金使用灵活度不同

养老年金险的领取方式约定在合同里，一般是要等到退休年龄才能领取。

增额终身寿险则没有约定领取时间。

只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来一部分，对于金额、领取次数一般都是没有限制的。

2、现金价值增长速度不同

两者现金价值都写进合同。

年金险：

大多数“回本”都比较慢，一般在缴费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：

增额终身寿险的有效保额以固定比例每年复利增长，“回本”速度相对于年金险比较快。

一般在缴费期刚结束就能回本，有些优秀的产品在缴费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

3、保单的受益者不同

养老年金险：

保单所有权归投保人，可以进行保单贷款、退保等操作。

后面领取的养老金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：

小刘的父亲（投保人），给小刘（被保人）投保了一份养老年金险。

如果小刘急用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款。

因为保单的所有权，归投保人，也就是小刘的父亲。

如果到了年金领取时间，年金会打到小刘的账户，这笔钱归小刘所有，小刘的父亲是没法拿来用的。

增额终身寿险：

同样的保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等。身故赔偿金归受益人。

操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

4、两者的保障目的不同

年金险更注重的是后期养老生活的资金支持，随着开始领取养老金，保单现价会越来越少

增额终身寿险则是没有固定领取限制，若一直不领，后期现价越来越高，身故保障能力强。

最后我们再来说说两个产品应该怎么选？

主要是看自己的侧重点：

如果是担心长寿风险，可以选养老年金。

一般的养老年金是活多久领多久的，只要人还在，不管是86岁还是105岁，保险公司都会每年按时给你发钱。所以家族有长寿基因的非常适合年金险。

如果你不确定自己需要多少储备、不确定自己什么时候会需要这笔资金，或者还不确定这笔资金应该用来做什么，但是未来几年有可能会用到这笔钱，那建议你选择增额终身寿险。

需要用钱的时候，就可以随时领取，领取金额也都由自己定，非常灵活。

好，关于增额终身寿险和养老年金险，就为大家介绍到这。