2022开年的第一份保险建议

城头变幻大王旗。

大家都知道，前段时间互联网保险经历了一次大地震，很多优秀产品全部下架了，市场几乎被清了个空。

我本以为今年很长一段时间会比较清闲，没有产品可卖，结果不到半个月，很多意外险和医疗险又都回来了，选择也并不少。

世界在转动，总有人年轻，规律总结下来可能只有四个字：

新陈代谢。

当我扶着我的陈年老腰整理这篇文章的时候，心里想得都是过年躺平倒在床上休息几天。

（是的，我的腰病犯了，动一下就是痛痛痛痛痛痛）

我说保险公司们能不能不要这么内卷，下架了就不能休息段时间，

我腰病还没好，你们产品倒是上全了。

而我只能忍痛扶腰起来，接着卷。

医疗险有了新版的医享无忧长期医疗、好医保长期医疗，

意外险有了小蜜蜂2号、大护甲2号、平安小顽童。

定寿也不用担心，大麦2021走了，来了大麦2022，价格差不了一两块钱。

至于重疾险，目前还没有多少产品值得推荐，成人重疾险和少儿重疾险各有一款还不错的：

——达尔文6号

——大黄蜂6号

至于产品6不6，尚待比一比，看一看。

但一般叫这个名字的，产品差不到哪去。

看来，给互联网保险唱衰有点过早了，我躺平的也有点早了。

但这是好事情，那些没赶上去年12月底那波福利的人，现在也为时不晚，赶上了的人没什么可后悔的，之前的产品本来就不差。

而且早买早保障嘛，起码便宜啊，没必要纠结。

而这篇文章，是2022年开年的第一波产品测评，腰疼，我就挑一些普适性强的写，

至于更综合的测评，我的经典万字长文，给腰一点时间。

第一大类：重疾险

2022年1月推荐的成人重疾险：达尔文6号

达尔文6号是目前相对较佳的选择。

整体看下来，确实够6。

便宜啊，责任还有创新。

但我也和你们说实话，不实用的责任捆绑有点多，有创新点，但创新点不在重点上。

也想搞差异化，但重心并不在我们买重点关注的重疾、轻症和中症上。

主要责任还是重疾+轻症+中症。

必买一栏里多了两个陌生责任：

特定重疾额外赔、重大疾病复原金

可选责任还是常见的那几个：重疾关爱金、癌症/特定心脑血管疾病多次赔、身故保障

1、必选责任

先看三项标配也是最重要的责任：

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

25种中症，赔2次，每次赔60%保额；

50种轻症，赔3次，每次赔30%保额。

轻症里常见的11种最高发疾病也都赔：

除了这三项责任外，再看两个创新责任：

有一个责任叫「特定重疾保险金」，只要在30岁前确诊20种特定重疾，额外赔100%保额，总共赔2倍保额。

比如25岁买了50万，28岁确诊，能赔100万。

是不是有点像少儿特定重疾多倍赔？

但这个责任对成人用处不大，30岁前才有这个保障，27岁买，也就保障两年多时间，32岁买，相当于没有这个责任。

所以大家看看就好了。

如果是给孩子买，这个责任还是有用的，但通常情况，更建议直接买少儿重疾险。

还有一个责任叫「重大疾病复原金」，60岁前第一次确诊重疾后，赔100%保额，患病满1年后，又得了其它重疾，可再赔一定保额。

相当于隐藏了多次赔付责任。

但大前提是，两次重疾都必须是在60岁前：

满1年不满2年：再赔20%保额

满2年不满3年：再赔40%保额

满3年不满4年：再赔60%保额

满4年不满5年：再赔80%保额

满5年及更长：再赔100%保额

这个责任实用性一般，原因在于60岁前得两次重疾的概率不高，但考虑到重疾发生率有明显下滑迹象，有比没有好。

但如果是60岁后得的重疾，这个责任就用不上了。

我建议把它当赠送责任就好。

必选责任里，除了重疾、轻症和中症外，其它两个责任都不是很实用，

还是要看这部分的保费怎么样。

30岁，买50万保额，保终身，分30年缴费，

男性每年是5515元，女性每年是5115元。

这个价格是很合适的，跟之前停售的产品差别不是很大。

所以把这两个责任看作赠送的就行，大家抄一模一样的条款也没什么意思，价格合适，我们就鼓励。

讲完必选责任，再看可选责任有哪些。

2、可选责任

可选责任没那么重要，可买可不买。

比较实用的是癌症多次赔，

第一次得的不是癌症，赔付完，180天后得了癌症，再赔100%保额；

第一次得了癌症，赔付完，3年后再得了癌症，再赔100%保额。

它的特色是，患癌次数不限，比如第三次又得了癌症（间隔3年），又能赔100%保额，3年后又得癌症，还能赔。

但第三次赔付，只能是癌症的新发和转移。

条款比较绕，我特意为大家整理了一张表格，重点关注条件一栏：

这算是产品的一个小亮点，癌症复发、转移概率还是挺高的，还是又一定概率得两次及更多的。

加上它，价格贵了20%。

30岁男，50万保额保终身，30年缴费，

不附加是5515元，附加是6625元。

如果能接受这个价格的话，建议附加。

另一个类似责任是心脑血管疾病多次赔，

在第一次重疾后，间隔180天或1年，得了心脑血管疾病，可以再赔120%保额。包括了10种常见的心脑血管疾病：

单项责任贵了不到10%，

相同条件下，每年6040元。

如果家庭正好有心脑血管疾病史的话，比如爷爷奶奶辈或父母辈都有人得了这类疾病，建议考虑加上，尤其是对更高发的男性而言。

最后再说一个可选责任：重疾关爱金

首先必须是60岁前确诊重疾，分两种情况，

如果是第五个保单日前确诊，额外多赔80%保额。

如果是第五个保单日后确诊，额外多赔100%保额。

相比市面上很多重疾险的60岁前额外赔付60%或80%，很明显，它赔得更多，最高可以翻倍。

30岁买了50万保额，50岁确诊，可赔到手100万。

附加这个责任要多少钱呢？

加上它，单项责任贵了30%多，

相同条件下，从每年的5515元增加到了7190元。

所以一般人我不太建议附加，它比较适合想一次性做高保额的人。

这个年龄段，如果考虑做高保额，可以勉强用一年期重疾险来加保，主要前期也便宜。

2022年1月推荐的少儿重疾险：大黄蜂6号

大黄蜂6号是目前相对较佳的选择。

你们还记得大黄蜂5号吗，今年的大黄蜂6号几乎是它的复制版，两个都是北京人寿承保。

除了必选的重疾+轻症+中症+少儿特疾+罕见病外，可选责任里还有重疾多次赔+癌症多次赔+身故+重疾住院津贴。

和大黄蜂5号的主要区别是多了重疾住院津贴可选责任。

可保30年，或保至70岁或终身。

最长缴费期是30年。

整体来看，保障很全面。

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

43种轻症，赔3次，每次赔30%保额；

30种中症，赔3次，每次赔60%保额。

重疾还有额外赔，

选保30年，投保前10年确诊多赔50%保额；选保到70岁或终身，投保前30年多赔50%保额。

10种罕见病，赔3倍基本保额；

20种少儿特定疾病，赔2倍基本保额；

但必须在第30个保单年度前确诊才多赔，这点不如之前的大黄蜂5号，30岁前确诊赔2.5倍保额，30岁后赔2倍保额。

包括白血病、重症手足口病、严重哮揣等常见少儿常见高发重疾，参考下表：

具体的病种也不用担心，重疾新规统一定义的28种高发重疾，每个重疾险都有，而且占重疾理赔的95%以上。

而且11种少儿常见高发轻症也都有：

必选责任的保费也很便宜，

以0岁宝宝为例，买50万保额，保终身，30年交，

男孩每年1825元，女孩每年1635元。

不附加情况下，保费和大黄蜂5号一模一样。

但如果只保30年，重疾住院津贴是捆绑责任，

男孩每年603.3元，女孩每年是657.8元，

只比大黄蜂5号贵了十多块钱，可以接受。

有两个可选责任是可以考虑的：

1、重疾住院津贴

首次确诊重疾，并在二级及以上公立医院住院治疗的，可提供每天300块的住院津贴，每次住院最多给30天，每年最多给90天，

累计上限津贴是9万，也就是最多赔300天。

除此之外，每年还有3天的免赔天数。

举个例子，

老王在30岁买了该产品，40岁时确诊了癌症，需住院治疗，两年时间总共住院了360天，减去6天免赔（3*2），按理说住院津贴可以给354天，但354天＞300天，所以最终拿到手只有9万。

说实话这个责任还行，得了重疾不可避免要住院治疗，每天有300块住院津贴也不错，

我们看保终身的保费：

0岁男宝宝，买50万保额，保终身，30年交，

不附加，每年1825元，附加，每年1929元，

单项责任贵了6%左右。

其实也不多，不在乎这点钱可以加上，但不加也可以。

2、重疾多次赔

单次赔付少儿重疾险基本都有这个可选责任，满足一些家长对多次赔付的期待。

附加这个责任后，最多能赔4次，

没有重疾分组，每种重疾赔付一次，每次确诊间隔一年就行。

第一次赔基本保额，第2次赔120%保额，第3次赔130%保额，第4次赔150%保额；

但附加这个责任稍微比较贵，

同样条件下，不附加1825元，附加2160元，

这个责任有预算可以加上。

但大黄蜂6号的癌症多次赔不建议附加，它必须是首次重疾为癌症，再得癌症才能赔，而且加上贵更多。

第二大类：定期寿险

2022年1月推荐的定期寿险是：大麦2022

目前唯一推荐的定寿是大麦2022.

华贵人寿主营的业务就是寿险产品，它的大麦系列产品一直以来都非常优秀，像下架不久的大麦2021。

我的推荐理很简单：便宜

你们想想，死了就赔的产品还能有别的什么理由，选便宜就完事了，大麦2022是现在的底价产品，

不选它选谁？

定寿说再多也没用，直接看保费：

30岁买100万保额，保到60岁，分30年缴费，男性每年是1089元，女性每年是587元。

比大麦2021还便宜了一两块钱。

可选航空和水陆公共交通身故额外赔，多赔一笔钱，如果多赔100万，加上这个责任，也就贵快十几块钱。

免责条款也是最正常的三条：

夫妻一起买的话，可以考虑华贵的另一款定寿，大麦甜蜜家2022，两个人都买100万，保费和大麦2022差不多。

而且如果因同一意外事故去世了，还会多赔一倍保额。

第三大类：医疗险

2022年1月推荐的百万医疗险是：医享无忧个人长期医疗险、平安e生保长期医疗、好医保长期医疗（20年版）

这几个都是保证续保20年的产品。

毕竟医疗险波动太大了，容易遇到停售，所以还是优先选择保证续保更长的产品，目前最长的就是20年的。

其它20年的产品也可以加入推荐行列。

而且它们还有一个共同特点：大保司

目前好的医疗险基本都是大保司承保的，医疗险对服务这一块有一定要求，大保司网点更多，增值服务会好一些。

另一个推荐的理由是性价比高，三款产品费率都相差不多，虽然未来费率可调，但起码能保证20年续保。

虽然此前已经下架了一波，但很多产品还是回来了。

像人保健康承保的好医保长期医疗，20年版和6年版两款都回来了，大家如果有需要可以直接去支付宝上买。

平安e生保长期医疗是平安健康承保的，医享无忧个人长期医疗险是太保健康承保的，都是保证续保20年的产品。

第四大类：意外险

2022年1月推荐的成人意外险：小蜜蜂2号和大护甲2号

意外险大多是短期险，买一年保一年，很多产品责任都是互相模仿的，差异性很小，而且价格也差不多。

小蜜蜂2号和大护甲2号也是先下架过，但立马又回来了的两个意外险，60岁以下都可以买，两个产品也很像：

意外身故/伤残保额最高赔100万，

猝死都是赔50万，

意外医疗最高报销额度是5万，0免赔额

而且都有住院津贴，150元/天，

小蜜蜂2号有交通工具额外赔付，大护甲2号有接种疫苗意外保障。

就连保费也差不多，小蜜蜂2号是296元/年，大护甲2号是299元/年。

少儿意外险：平安小顽童和萌宝保

这三款也是下架过又回来了的产品。

萌宝保在支付宝里可以买，性价比很高，20万身故/伤残保额，2万医疗保障，0免赔额，不限社保内外报销，每年的保费是79块。

平安小顽童在原来基础上做了改动，保费68块，意外医疗保障有2万，意外烧烫伤还要额外的1万医疗，新增了两个可选项。

更高保额，还可以考虑它的尊贵版。

最后：

这些保险都是目前最推荐的，可选性比去年12月下架前少了很多，尤其是重疾险，但要说差是没差到哪去的。

最近也有不少新产品会上，如果不急，可以观望下，等我腰舒服些，继续肝。

当然你们也不一定就要买这些，这里我只提供一个解决方案，大家还是要根据自己的需求和预算能力来选择。

以上。