对重疾险失望的朋友们，我设计了一个完美解决方案

从2015年开始，【百万医疗险】的发展如火如荼。

这让同为疾病险的【重疾险】的存在意义开始被质疑：

保大病的百万医疗险只要几百块，为啥还要买几千块的重疾险？

这个问题我们早前说了很多，结论很明确：

终身重疾险是唯一一种可以保障终身且不涨价的健康险，百万医疗险无法替代重疾险（可以戳蓝字详细了解）。

今天要聊的是另一个问题：

虽然明白了终身重疾险的不可替代性，但对重疾险的以下缺点感到失望：

• 1、随着通货膨胀，现在买的几十万保额以后根本不够用，要是保额能一直增长就好了；

• 2、如果没患病，保费就消费掉了，亏！要是不患病也能拿钱就好了；

• 3、身体状况不太好，不符合重疾险的健康要求，不让我买...

下面我来给大家出一个解决以上重疾险问题的完美方案。

一、新的重疾险方案

开始前，回顾下当前普通重疾险（不含身故责任）的买法：

30岁男性，买一份终身重疾险，保额50万，分20年缴费，7300元/年。

一辈子，如果得大病赔付50万，没患病不赔。

看下我给大家出的新方案：增额储蓄重疾险。

普通重疾险保额终身不变，而增额储蓄重疾险的保额会一直复利增长。

如投保时50万，在80岁时，保额就会涨到70万；到90岁，能涨到100万。

并且增额储蓄重疾险的“重疾保额”，不必罹患大病或轻症，可以随时灵活取用，

类似我们银行卡里的钱，80岁的70万保额，取出一部分例如20万出来自由使用都可以，账户里还剩50万保额。

没了“罹患疾病”才能触发“理赔”这一前置条件，确保能拿到保额。

当然，从“终身重疾险”提升到“增额储蓄重疾险”不是没有条件的，

终身重疾险保费7300元/年，而增额储蓄重疾险保费是12800元/年。

相当于多付出5500元，额外得到了：

• 保额可以增长；

• 保额可以灵活取用；

• 保额确定能拿到...

注意，考虑到保额能灵活取用，“多付出5500元”的说法其实不太合理。

原本买重疾险有可能拿不到钱（例如一辈子没患病），而增额储蓄重疾险直接把拿钱的可能性变为100%，

因此，投保「增额储蓄重疾险」，

可以理解为既有了重疾保障，又有了一个未来可灵活使用的储蓄账户。

二、解析「增额储蓄重疾险」

有些朋友估计猜到了。

其实咱们的“增额储蓄重疾险”并不是某款新上线的产品，而是一个重疾组合。

用的是定期重疾险+增额终身寿险。

先强调一点，我一直只推荐大家投保终身重疾险，

这点在《定期重疾险：一场“皆大欢喜”的保险骗局》里已经提过。

为啥这里又推荐投保定期重疾险呢？

敲个黑板，因为这里大家要把「增额储蓄重疾险」作为一个组合、一个整体来看。

通过定期重疾险+增额终身寿险的组合，其实我们的「增额储蓄重疾险」仍然是一份“终身重疾险”。

只不过70岁前是利用定期重疾险来提升保额杠杆，70岁后通过增额终身寿险的账户价值“衔接”上重疾保障。

例如第一部分举例的增额储蓄重疾险，

12800元/年的保费由4300元/年的定期重疾险和8500元/年的增额终身寿险构成。

可以看到投保后，随着时间推移，普通终身重疾险的保额会和我们的「增额储蓄重疾险」差距越来越大，

增额储蓄重疾险保额=定期重疾险保额+增额终身寿险现金价值。

直到70岁后增额储蓄重疾险失去定期重疾责任，又回到50万保额。

但增额终身寿险在“接棒”定期重疾险后，账户价值还能复利增长。

并随时间再次越来越高，解决了普通重疾险保额固定、越老越贬值的痛点。

不太了解增额终身寿险的朋友可以看下：谈谈理财险：了解这些，谁都忽悠不了你！

加上增额终身寿险账户里的钱，我们可以灵活取用，不受重疾险必须患病才能拿钱的影响。

所以「增额储蓄重疾险」完美解决了当前重疾险的缺点。

注1：因为身体欠佳原因买不了增额储蓄重疾险里面的定期重疾险，只选增额终身寿险也可以，后期保障一样，只是前期杠杆需要自己扛了。

注2：要是身体较差连增额终身寿险都买不了，可以让身体健康的家人（孩子/配偶）作为被保人买，自己作为投保人，因为增额终身寿险的取用钱的支配权在投保人手里。

写在最后

如果你对当前的重疾险不满意，感到失望，那么完全可以投保「增额储蓄重疾险」。

毕竟，相比保额固定、生病才能拿钱的普通重疾险，

保额一直在增长、随时可取钱、保额百分百能拿到的增额储蓄重疾险不香吗？

并且咱们在「增额储蓄重疾险」上多投入的钱，

是作为组合中理财险（增额终身寿险）的“安全本金”，一直在按照3.5%终身复利增值。

具体增额储蓄重疾险组合投保哪款定期重疾险、哪款增额终身寿险，需要根据大家的具体情况去挑选最适合的，大家要是理不清，可以来找我。