咚妈说保 篇八：少儿重疾险投保常见问题及产品挑选要点

重疾险，对于符合保险条款定义的疾病，保险公司一次性赔付保额。
由于孩子身体机能发育不完全，免疫力较低，抵御疾病的能力非常弱。一旦发生重大疾病，没有保险，一般家庭都很难承受。

投保少儿重疾险，理赔款可以自由支配，比如给孩子治病、营养康复、弥补大人的收入损失等等，能有效家庭转移财务风险。

在选择少儿重疾险时，咚妈经常会被客户问到：少儿重疾险，选定期还是终身？要不要带身故？选单次还是多次？……

这些问题，我们逐个来看。

（1）保障期限怎么选？

重大疾病导致的经济损失动辄几十万，如果保额不够50万，不足以转移大病风险了，也达不到保险的最终目的。所以，投保少儿重疾险保额优先。

在保证重疾保额不低于50万的前提下，预算充足，少儿重疾险可以保至70岁、终身；预算有限，保20年/30年亦可。

而且，投保少儿重疾险并非必须一步到位，如果预算暂时有限，可以先选择保20年/30年，经济宽裕再加保更长的保障期限。

（2）要不要选身故责任？

身故保障适合两种情况：一是家庭经济支柱的身价保障，万一发生身故，理赔款可偿还家庭负债，或用于家庭生活；二是有钱人做财务规划。

孩子不需要买身故赔保额的重疾险。绝大多数孩子都不是家庭收入来源，没有人依赖他们生活。而且，法律规定，未满10周岁的孩子，身故最多只赔20万。大多数重疾险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

另一方面，少儿重疾险如果加上身故责任，会贵不少，不划算。

（3）单次还是多次，怎么选？

总体来说，小孩子得重疾险的概率较低，多次重疾就更低了。

但是，如果保障期限选的较长，多次赔付重疾险还是有必要的。

因为，得重疾之后，身体机能免疫力下降，二次重疾的风险会大大增加，但是由于不符合健康告知，很难加保重疾险，容易导致保障裸奔。

所以，如果预算充足，选择保障期限较长，加多次赔付还是比较实用的。

除上述常见问题外，在具体挑选少儿重疾险时，还有主意如下方面：

（1）少儿高发重疾

目前主流重疾险保障重疾都有100种左右。

虽然银保监统一规定的25种重疾占重疾理赔率的90%以上，但由于少儿群体的特殊性，其发病率相对较低，而且高发重疾与成人有所差异。

根据国内少儿重疾发病经验数据，少儿高发重疾如下：

少儿特定高发重疾覆盖越多越好，赔付比例越高越好，这是选择少儿重疾险需要注意的。

很多重疾险，50万保额，少儿高发重疾可以赔100万，可以为儿童关键时期提供更充足的保护，保额非常够用了。

（2）保额增长

有些朋友买保险会担心通货膨胀，20年后钱不值钱，保额不够用咋办？

对于这种需求，有两种解决方法：一种是适时增加保额，覆盖保障缺口；另一种是可以购买保额递增的少儿重疾险。

（3）忠诚客户权益

如果投保20年/30年的少儿重疾险，担心孩子在保障期健康状况出问题，也没达到理赔标准，不符合健康告知，出现加保难，怎么办？

现在很多少儿重疾险，都提供忠诚客户权益：保障期满后，可以不经健康告知和等待期，投保同家保险公司的其它重疾险。

也就是说，只要愿意投保，不管身体状况怎样，保障到期都可以顺利转保。

未来如果没问题，市场产品还是想怎么买就怎么买，万一出现健康异常，就选择转保，不管怎样，都有保底的选项。

（4）投保人豁免

如果投保人符合重疾、轻症、身故、全残等理赔条件，可以免交余期未交保费，保险公司视同已交。

有投保人豁免固然非常不错，如果父母有足额保险，即便没选投保人豁免，也并不需要遗憾。

以上，就是投保少儿重疾险相关问题及产品挑选要点，搞明白这些，投保少儿重疾险就变得很简单。