保额一定越高越好？医疗险深度科普，这些坑你千万别踩！

创作立场声明：希望对大家有用

甭管男女老少，如果预算有限，只能买一个保险，那么我首先建议你买的，一定是医疗险！

像其他赔钱的，如重疾险，你要真没钱买，先往后放一放也行，无非是生活质量差一点，至少还有活下去的希望。

但你要是没钱看病，那真的是绝望中的绝望，每天躺在ICU插着氧气管，还要为了借钱求爷爷告奶奶，低三下四看别人脸色，甚至因为借不到，直接被医院扫地出门，生生等死。

所以无论何时，医疗险，一定是所有人必须买的第一个保险，

从始至终，大家都要记住，先保命再保病，只有先有钱看病，先生存下来，你才能考虑以后的生活不是吗？

但越有用的保险，挑选越要慎重，

本身身体就小毛病不断，好不容易买上了个医疗险，最后却只保一年，次年就不让续保，最后裸奔的还是自己。

还是那句话，想要少踩坑，看懂合同是第一步，

所以今天这篇，我们就重点来聊聊医疗险，我不仅会给大家讲明白到底什么是医疗险，怎么报？能报销多少？还汇总了大家最关心的医疗险问题，比如同时买了两份医疗险，出了险都可以赔吗？出院后的医疗费还能报销吗？医疗险的保额一定是越高越好吗？等等，一系列你关心的问题这里都有，耐心看完，看懂你也能成为半个保险专家。

当然，这只是继寿险、意外险后的第四篇科普，看过我前面文章的都知道，我是准备给大家出一套完整的保险科普体系的，一个都不会落下，大家只要持续关注，跟着我认真学，保你一步步啃透保险知识，少花冤枉钱。

一、医疗险的基本定义

1. 是什么？

跟社保一样，医疗险就是用来看病报销的，花多少报多少，实报实销，

不同于现金赔付型险种，保险公司会直接赔一笔钱，保额买多少赔多少；医疗险是根据你的实际花费进行补偿的，你看着保额是这么大，其实就是一个虚拟的数字，并不代表就会赔你这么多钱，不只是医疗险，所有报销制的都是这样的。

假如你不幸生病或发生意外，就医所产生的门诊费、医药费、住院费、手术费等等，都可以通过医疗险来报销。

2. 有哪几种？

目前市面上常见的医疗险产品，按报销上限和起报线的不同，可以分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险三个类型，直接来看图：

小额医疗险：顾名思义，能报的钱不多，最高上限通常只有几万块，但免赔额也较低，只有几百块甚至没有，门槛极低，像平时去看门诊、或者小额的住院费用，都能覆盖，比较实用。

一般就是给百万医疗险做补充用的，大病小病都能报，完美解决了看病问题。

百万医疗险：所谓百万医疗险，报销上限通常有几百万，但一般也会有一万的免赔额，报销门槛较高，主要用来保大病，是最回归保险本质的产品，99%的家庭都适用。

为什么这么说？像平时的小病小灾花的并不多，一般家庭都能负担的起，并不会造成太大的经济损失，反之一场大病，动辄几万几十万的治疗费，很容易就能让一个家庭因病返贫，这种越是损失大的风险事件，越需要保险来覆盖。

而且对于一般家庭而言，几百万的保额足够了，就算你生了大病，在二级以上的公立医院住一年，撑死也就百万块，没必要买上千万保额。

高端医疗险：说白了就是富人看病用的，报销上限高达上千万，关键是还没有免赔额，花了就能报，还会有一些实用的增值服务，就算你想去日本、美国这些国家享受更好的医疗资源，也能实现，但对应的保费也贵，一般家庭不建议买，也没必要。

在这之外，还有一种专门的防癌医疗险，它其实也是一种百万医疗险，报销性质都一样，唯一区别是它只针对癌症，相当于一种缩减版的百万医疗险，就像下图的关系，

为什么会有这种险种的存在？

就是因为百万医疗险的门槛实在是太高了，很多身体欠佳，过不了健康告知的人，都买不了，

所以保司索性只针对最高发的癌症推出了一款产品，只要身体没有体检出来和癌症非常相关的疾病，比如结节、囊肿、息肉等，都可以买，像平时常见的三高、糖尿病等也可以买，对于身体欠佳的非常友好。

但大家要记住，防癌医疗险就是百万医疗险的一种，二者报销性质都一样，只要买其中一个就行，能买百万当然买百万，防癌医疗险只是身体欠佳，实在买不了百万医疗险的人，退而求其次的选择。

3. 保多久？

医疗险就是个短期险，无论如何都是交一年保一年，一年一缴费，既然大家都是短期险，那到期之后，还能不能让你继续买，就成了衡量一个医疗险好坏最重要的依据了。

这就是，我以前文章说的，医疗险的续保条件，它是一款医疗险的魂魄。

最直观的，如果今年得了癌症，第二年正需要钱的时候，保险公司反而不卖你产品了，你说咋整？这就是我反复说的，能保证续保多久，是我们挑选一款优秀的百万那医疗险最最最重要的部分。

毫无疑问，世界上最好的百万医疗险，肯定是既保证咱们无限续保到死，又保证费率一直不涨。但保贝可以很肯定地告诉你们，这款产品永远都不会有，现在不会，以后更不会。

为什么这么说？

很简单，这种实报实销型的保险，一定会牵扯到医疗通胀，像国内现在每年的通胀率差不多都是10%左右，保险公司总不可能让你拿30年前交的钱，去享受30年后的医疗待遇吧，不赔穿才怪，这种顽疾是永远无法解决掉的。

既然如此，咱们只能退而求其次，看能不能在续保时间和费率上放宽限制，不能保证终身续保，续保一段时间也行，哪怕每年保费涨一点，我们也能接受。

按照这个逻辑，我们可以将目前市面上所有的医疗险产品，大致分为四类，由上到下依次从好到坏，直接来看图：

那这些产品之间续保条件到底差在哪里呢？咱们一个一个来看合同，

首先第一档，保证续保且保证费率的完美产品，肯定是不存在的，这里就不多说了，咱们接着往下看，

第二档，长期保证续保，但不保证费率

目前市面上的医疗险，最长也就做到了保证20年续保，有且仅有一款产品——平安e生保，直接来看合同：

所谓保证续保，也就是在这20年内，无论发生任何事情，就算你得过癌症，出过险，产品停售了，保险公司都得继续卖这个产品给你，不容拒绝。

但对于这种产品，为了应对长期通胀，保险公司是有权涨价的，不过我们可以放心的是，这个价钱不是保险公司想涨就涨的，只有以下几种情况才能调整，并且每次调整不得超过调整前费率的30%，

无论怎么说，这已经是当前续保条件中最优秀的了，就算要涨价也不会瞎涨，最起码能保证我们20年都有保障，怎么也比裸奔强。

但过了20年保证续保期后，如果你还想继续买，保险公司就得审核你了，如果你这期间只是因为骨折理赔过，那保险公司大概率还会卖给你，但如果是因为脑肿瘤出过险，那估计要被拒之门外了，毕竟这种病后期还要长期治疗，再放你进来不是摆明要给你送钱，保险公司可不是傻子。

第三档，短期保证续保且保障费率

在平安e生保·长期医疗出现前，保证6年续保的产品完全称得上是市场最忧，

以好医保·长期医疗为例，

只要你买了，在这6年内，即使你健康状况发生了变化，或发生了理赔，保险公司也不会拒保你，而且还是保证费率，签合同时说交多少钱就多少钱，一分都不会涨。

但是这类产品，同样面临一个问题，就是6年之后怎么办，如果在6年内，发生了理赔，那过了第一个6年保证续保的期限，还会让我买吗？会涨价吗？

其实条款也写了，

首先，根据医疗通胀情况，保险公司是可能涨价的，但要涨大家一起涨，绝不会因为你个人发生了理赔，就专门给你一个人涨价，这个大家尽可放心。

至于让不让你继续买，产品之间就会有区别了，

对咱们友好的产品，一般都会在条款里说明，无需再一次健康告知，优先投保他们家的其他百万医疗产品，比如好医保·长期医疗，

差一些的，就像表格里的超越保2020，就需要经过保险公司审核才能买，如果你恰好因为癌症发生了理赔，同样大概率不会让你审核通过。

从这个层面上来说，虽然同样是6年保证续保，好医保长期医疗还是要比超越保好一丢丢。

第四档：一年一保，续保还要看保险公司脸色，最不稳定

毫无疑问，一年一保就是最差的一档，随时可能下架，咱们也随时可能裸奔，

就算在这种垃圾保障中，也能分出个高低，

比如好医保·住院医疗，只要产品不停售，你就能一直买，

但有一些产品，比如下面这个，只保1年也就算了，每年续保，都要看保险公司脸色，他们同意才能买，真是垃圾中的战斗机。

碰到这种产品，听保贝的，甭管保障再好，都甭买，谁不想每年都看保险公司脸色，还要担心随时被甩吧！

说了这么多，现在市面上的百万医疗险已经相当成熟了，保的内容都大差不差，在这种情况下，当然是谁保证续保时间长谁牛逼，这也是保贝为什么一直在强调，能买保证续保20年的，绝不买保证6年的，能买保证6年续保的，绝不买一年期的。

4. 怎么赔？

两种方式，

（1）费用补偿：医疗险是报销型险种，花多少报多少，但具体怎么报可大有讲究，

只有花费超出免赔额，且属于报销范围内的部分，才能按比例进行报销，最高不超过保额。

保额：即可以报销的最高金额；

报销范围：和医保一样，医疗险也有两种报销范围，一种是只报社保目录内费用，一种则是不限社保内外，什么都能报，保障肯定要比前者好；

报销比例：对于大部分医疗险，基本上都已经做到了对社保报销后，剩下的部分100%进行报销，但是如果你没有社保，报销比例就会降到60%。

免赔额：简单说就是起报线，只有过了这个线才能报。对于医疗险来说，免赔额对价格影响很大，像免赔额为1万的百万医疗险，就意味着一场病，社保报销后，至少要花到3、4万之间，百万医疗险才用得上。

但这个免赔额可以累计，如果你一年内多次住院，只要社保报销后累计花费超过1万，也能报。

具体能报多少呢？

直接举例，假设老王因病住院花了10万，除去社保报销还剩5万，他买了一份百万医疗险，免赔额1万，不限社保内外，100%报销，

那么他最终能报（10万-5万-1万）×100%=4万元。

但如果免赔额降为5000，老王就能报销（10万-5万-5000）100%=4.5万元，

所以就免赔额而言，肯定是越低越好，越低我们越用得上，但从保险的定价逻辑而言，免赔额越低就意味着保费越贵，二者不可兼得。

（2）定额给付：对于住院津贴这些增值服务，医疗险则是按照约定数额直接给一笔钱，如200元/天，那么住院7天就可以给1400元。

5. 赔几次？

医疗险属于多次赔付，一年内不管你住几次院，生几次病，都是花多少报多少，但最高不超过报销上限。

二、医疗险的其他问题

1. 买了两份百万医疗险，出了险都可以理赔吗？

不可以，

医疗险属于报销制，花多少报多少，只能报一次，不能重复报销，

再者，有的人可能担心一份保额不够用，但目前百万医疗险的保额都做到了上百万，你说你得得多大病才能把保额用完？着实没必要，一份完全够用了。

2. 出院了，还能用百万医疗险报销医药费吗？

看时间，看是什么药。

百万医疗险，一般来说是对住院产生的医疗费进行报销的，但它的保障包括住院费用＋特殊门诊+门诊手术+住院前后门诊，比如好医保的保障范围，

先说特殊门诊和门诊手术，这种情况虽然不是住院，但考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴，所以有的百万医疗险就给报销，比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析、癌症患者要不定期去医院做放疗等，这种虽没住院但也能报销医疗费。

除此之外，百万医疗险的“住院前7后30天门诊”也可以报销，毕竟疾病的确诊也需要时间，医生需要通过拍片、化验等各种检查，来判断你是什么病，要不要住院，所以这个保障还是相当人性化的，包括你出院后30天内的复查费用，也都可以得到报销，十分实用。

1. 有了几百块的百万医疗险，还用买几千块的重疾险吗？

需要，

虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险，为大病风险而设立，但二者对经济损失的弥补方式并不冲突，互为补充，直接来看图：

重疾险是只要得了约定的大病，保险公司就直接赔一笔钱，这笔钱既可以用来康复，也可以用来还房贷、车贷等，随你自由支配，主要是为了对冲得病后的隐性收入损失风险；

而医疗险虽然什么病都保，但它只负责报销医疗费，花多少报多少，主要是为了对冲医疗费用支出风险，保证我们至少看得起病，

二者互为补充，相辅相成，如果有条件，保贝建议二者都要买上。

关于这个问题，我之前也专门写过一篇文章，写的很清楚，大家可以接看一下

（花几百块就买到了几百万保额的医疗险，还要必要再多花几千块买重疾险吗？）

当然，如果钱真的紧张，就先考虑把百万医疗险买上，这样至少保证了眼前有钱看病。

重疾险，可以等以后有钱了再买。

注意我是说以后再买，而没有说不买重疾，因为只要百万医疗险续保的问题解决不了，你就不能拿百万医疗险去扛一辈子，因为鬼知道哪天你身体有毛病，保险公司不让你买医疗险了，或者干脆它就下架了，那你就只能裸奔了。

1. 长期重疾险附带的医疗险，也能保证长期续保吗？

先明确答案，不保证。

别看是附带，重疾险是重疾险的合同，医疗险是医疗险的合同，两个压根就不是一回事，

比如某款重疾险缴费年限是30年，等缴费期结束后，重疾险仍然可以保至七八十岁，甚至终身。

而医疗险的合同，大多是下面这种，交一年保一年，

毕竟医疗险的定价，不像重疾险那样，以重疾的历史发生率为基础就好，医疗险还涉及到医疗通胀、医疗费用变化等多个方面，这些变化难以预测，就好比三十年前看个感冒可能几块钱就搞定了，但现在随便开两盒药都得上百。

像现在市面上的医疗险，能保证你6年续保都不错了，再好点的也就做到了20年，没有哪个保险公司敢保终身，除非它想赔穿，具体还要看大家的保险合同，以合同为准。

1. 有了百万医疗险，还需要买小额医疗险吗？

百万医疗险免赔额高，一场病社保报销后，至少要花3-4万才能报；而小额医疗险只有几百的免赔额，几千就能报，很多保险大V都觉得小额医疗险一定要买，二者完美搭配，看病的覆盖面也更大一些。

但回归到保险的本质，小额医疗险本身就偏离了保险的第一风险逻辑，保贝反而觉得没必要，毕竟小病住院对一般家庭并不会造成太大的经济损失，大都能负担的起，按照风险损失先行，既然能负担的起，就不太需要保险来对冲了。

但如果你真的是想大病小病都能报，也可以买，一年一顿火锅钱，也不贵，但从专业角度上来说，一份百万医疗险就绰绰有余了。

总之还是要按需选择，别忘了越低概率、越大损失的风险事件，才是保险的真正用处。

6. 有了百万医疗险，还用买防癌医疗险吗？

不需要，能买百万医疗险，当然不买防癌医疗险。

防癌医疗险就是缩减版的百万医疗险，二者都是实报实销，但防癌医疗险只针对癌症，是那些身体欠佳，实在过不了百万医疗险健康告知的人万不得已的选择，有条件当然要选择保障更为全面的百万医疗险。

7. 投保医疗险成功后，体检又出了问题，还需要再告知保险公司一次吗？

具体得看你买的保险中，“续保条款”那块是怎么规定的。

比如有的保险投保成功后，只要产品一直在卖，咱就可以不用重新健康告知，每年照常买，就算体检出新的问题也不碍事，不会影响后续理赔，

比如支付宝上的好医保，直接来续保条款，

只要第一次正常投保成功，接下来无论你的身体条件，发生了怎样的变化，就算是期间因为癌症出过险，也可以照常买，只要每年按时交保费就行了。

但有的医疗险，是属于一年一保，每次续保都要看保险公司脸色，相当不稳定，

这种的，如果你检查出新问题，最好主动告知，不然人家也不提醒你，只要产品还在卖，就让你一直买，万一后续真因为体检那个毛病出了险，很有可能会直接拒保，不留一丝情面。

比如某邦××康惠（2019）、××百万（H2018）等，续保条款如下，

这种只保1年的，每年续保都需要你重新过一次健康告知，买到这种的，体检出新问题了就得主动告知，所以无论它的其他保障责任再好，我都劝大家不要买，实在差劲的很。

8. 能保600万的医疗险，一定比200万保额的医疗险好吗？

不一定，

前面保贝说了，百万医疗险是报销型的，花多少报多少，你保额宣传的再高，花不了那么多也白搭，别说600万了，哪怕100万都是遥不可及。

直接给大家看几个保险机构的真实理赔数据，

这是微保2019年理赔年报，过去的一年里，百万医疗险最高理赔案例是705554元，连100万都没达到。

还有泰康2019年的理赔白皮书，这可绝对是大公司吧，在保险行业举足轻重，能排全国保险公司前十，可你们看看它家的年度医疗十大赔案，没一个超过100万的，最高最高的也就赔了53万，

保险，都是有着严格概率定价的。保险精算师，就是根据这些真实理赔数据，来做保险定价模型的。你说你保额做的再高，对百万医疗险的定价有毛线影响？都只不过是噱头而已，对我们来说就是个遥不可及的赔付上限，既不是实际赔付额，也不是要赔给你的钱，对咱们影响着实不大。

要保贝说，医疗险超过了200万的高保额，几乎没用，差不多得了，没必要非追求600万的高保额。

9. 百万医疗险免赔额一定是越低越好吗？

首先对于我们来说，免赔额肯定是越低越好，越低越用得上，

但根据保险的定价逻辑，降低免赔额，就意味着提高赔付率，保费肯定也会越贵，

来看个对比，同样是20岁的男性，