不知道怎么给孩子买重疾险的父母看过来，这里有一套方案待查收！

很多人说，有了孩子，生命才完整。被一个小生命依赖和信任，让每一位父母都变得既坚强又柔情。

承担着沉重的生活压力，却毫无怨言，只为能给孩子提供最好的生活条件。期待孩子成长的同时，又时时担忧，害怕孩子受到任何的伤害。

所以，喵叔很理解父母们给孩子规划保险时的心情，一定是希望给孩子买一份全面的，没有后顾之忧的保障。

但是令人眼花缭乱的保险产品和晦涩难懂的保障条款时，都让父母们陷入了困境，尤其是最复杂的重疾险，从疾病数量到保障期限，都不知道该怎么选择。

今天，喵叔就手把手教各位父母该怎么给孩子买重疾险，让广大父母们不再纠结。

🔸 买定期还是买终身？

🔸 单次赔付好还是多次赔付好？

🔸 保障内容该怎么选？

🔸 儿童重疾险方案定制

🔸 喵叔有话说

买定期还是买终身

买定期还是买终身？是给孩子买重疾险一定会纠结的一个问题，那就让喵叔来为你一一解析。

定期重疾险

一般是保障20年或30年，保障到孩子成人，也有保障到60岁或保障到70岁的相对长期的定期重疾险。

买定期的优点

• 保费较低，性价比高，保单杠杆率高。

• 可以根据产品的更新换代来选择更优产品，更加灵活。

买定期的缺点

• 如若出险后，想继续续保或者买其他产品，难度很高甚至不太可能。

综上，喵叔建议在预算和保额充足的前提下，保障期限当然是越长越好，如果担心喵叔上述所说的不足，喵叔还是建议家长们可以以20年为一个周期，帮孩子补充其他的重疾险。

终身重疾险

保障终身，保费比定期重疾贵，但是孩子买终身重疾，还是比大人便宜很多。

买终身的优点

• 避免孩子患病后被商业保险拒保。如果买了定期，往往出险后再也买不了重疾险，而且现在很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。

买终身的缺点

• 未来通货膨胀和货币贬值的问题。现在买的保额50万，到七八十年后，可能不值多少钱了。

• 疾病变异，无法保障。随着环境变化，各种疾病也在慢慢出现，谁都不知道20年后什么疾病又出现了，一款重疾险保一生也是一种奢望

综合而言，如果预算充足，给孩子买终身是一个很好的选择，规避了患病后永远失去买保险资格的风险。

单次赔付好还是多次赔付好？

买单次赔付的重疾险够用吗？也是广大父母必然会思考的一个问题。

重疾险所保障的重大疾病，都是会对身体造成极大伤害的疾病，比如癌症，所以重疾多次赔付发生的概率实际上是很低的。

但是对于儿童来说，买多次赔付重疾险是合理的。

• 首先，一般儿童在小时候所患的重疾，可能在成年后引发二次疾病，多次赔付用上的概率较大。

• 其次，随着医疗科技在不断的进步，重疾治愈率也在提高，所以重疾多次赔付的可能性也在提高。

  
  

当然还是要考虑实际情况，我们可以根据预算多少，顺序是定期（20年或30年）<终身单次赔付<终身多次赔付。

至于保到60岁或70岁的多次赔付，喵叔认为性价比是很低的，数据显示，75岁到85岁，才是癌症的高发期，保到60岁或70岁，根本转移不了疾病风险，而且这个年龄想买其他重疾险是不可能的，那之后就相当于断保，在风险里裸奔了。

保障内容该怎么选？

先来看一张表格：

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由图表可见：

17种儿童特定重疾中，恶性肿瘤，瘫痪，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪，严重心肌病，重型再生障碍性贫血，严重烧伤以及脑中风后遗症，所占少儿重疾的比例比较高。

所以我们在买少儿重疾险时要着重注意是否包含这些特定重疾。

当然这17种特定疾病，产品所包含的越多越好，同时也要注意额外赔付的保障。很多少儿重疾险都对这些儿童高发重疾给予额外50%、100%甚至200%的赔付。

儿童重疾险方案定制

说完以上这些，接下来就是重头戏了，喵叔先给大家对比一下定期少儿重疾的两款产品，为打算给孩子买定期的父母提供一个参考。

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喵叔之前对两款产品做过详细的测评，一些不太主要的条款就不一一赘述了，我们直切重点。

大黄蜂2号优于慧馨安的地方：

1. 等待期更短，只有90天，降低因未满等待期生病而导致无法出险的风险。

2. 投保人豁免，万一父母在投保期间出现意外，可免保费，享受保障。

3. 轻症可赔付3次，可以满足更多需要。

4. 前11年保额按照每年5%复利递增，比如买了80万保额，第11年及以后的重疾赔付金额为130万，超过同类保险的最高保额。

5. 在重疾，轻症和特定疾病种类更多，保障更加全面。

综上，大黄蜂2号性价比还是高于慧馨安，所以如果想买少儿定期重疾险，喵叔还是推荐大黄蜂2号。

接下来划重点！！喵叔给大家搭配了几套少儿终身重疾保障方案。

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喵叔搭配的三个方案满足了少儿特定疾病额外赔付、终身、多次赔付三个条件，送给孩子一份满满的保障。

阿童木：

作为少儿重疾险，阿童木是市面上唯一一款终身多次赔付少儿重疾险。既满足少儿高发疾病额外赔付，又满足少儿终身多次赔付，保障性可以说是相当全面。

慧馨安+守卫者一号：

喵叔始终对守卫者一号是十分推崇的，各个方面的保障性都很优秀，价格也很优惠，是买终身多次赔付重疾险的首选。

而为什么搭配慧馨安，而不是大黄蜂2号，主要是因为大黄蜂2号和守卫者1号都出自百年人寿，而在同一家保险公司买保险，总保额是有限制的......

大黄蜂2号+哆啦A保：

哆啦A保也是一款优秀的多次赔付重疾险，搭配大黄蜂2号，保障性也是很全面。

接下来就看看三个方案横向对比

从少儿特定重疾来看

阿童木在少儿特定重疾上是远远超过其他两个方案的。

• 首先，阿童木在数量上是远远赶超慧馨安的。

• 并且阿童木也剔除了大黄蜂2.0中带有凑数嫌疑的严重脊髓灰质炎和骨髓纤维化这两项疾病，增加了严重哮喘，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等少儿高发特定重疾，保障更全面。

接着来看看这三个方案在保费上的差别

• 阿童木：保终身50万保额，20年缴费，保费3420元。

• 慧馨安+守卫者1号：慧馨安保障30年50万保额，守卫者保终身30万保额，均为20年缴费，保费共3055元。

• 大黄蜂2号+哆啦A保：大黄蜂保障30年50万保额，哆啦A保保终身30万保额，均为20年缴费，保费共3115元。

从这种搭配上来看，三者的保费差不多，阿童木还要贵两三百块钱，那是不是少儿特定定期险+终身多次赔付险的搭配，比阿童木更优呢？我们不能仅从保费上判断，来看看三者的保额。

三个方案在保额上的差别

假如在0~7岁前儿童患特定疾病：

• 阿童木在保额为50万的情况下，最高可以赔付150万；

• 慧馨安+守卫者在保额50+30万的情况下，最高可以赔付130万；

• 大黄蜂+哆啦A保在保额50+30万的情况下，最高可以赔付130万。

可见想要儿童初期得到高保障，阿童木绝对是不二之选。两份重疾的累计赔付都没有阿童木赔付的高。

假如在8~18周岁患重疾：

• 阿童木在保额为50万的情况下，最高可以赔付100万。

• 慧馨安+守卫者在保额50+30万的情况下，最高可以赔付130万；（特定重疾包含在慧馨安所规定得8种特定重疾中，否则80万）。

• 大黄蜂+哆啦A保在保额50+30万的情况下，最高可以赔付130万。

假如在18~30周岁患重疾：

• 阿童木在保额为50万的情况下，最高可以赔付100万。

• 慧馨安+守卫者在保额50+30万的情况下，最高可以赔付130万；（特定重疾包含在慧馨安所规定得8种特定重疾中，否则80万）。

• 大黄蜂+哆啦A保在保额50+30万的情况下，最高可以赔付80万。

在这两个时期出险，阿童木的保额相对于其他两种重疾险的搭配，是比较弱的。

假如在30周岁以后患重疾：

那慧馨安和大黄蜂两款定期重疾的保障结束，阿童木还剩下50万的保额，另外两种方案，只剩下30万的保额。

综上所述，在三个方案保费差不多的情况下，阿童木的优势还是明显的，虽然在孩子8-30岁这个期间，保额没有另外两种方案累计的额度高，但是毕竟阿童木保终身是50万保额，另外两种方案保终身只有30万保额。

很多朋友可能被上面的保额分析弄晕了，那接下来可以仔细看看下面这张表。

我们把另外两种搭配方案中的终身多次赔付险的保额也做到了50万，这样一来，在7岁前，阿童木，慧馨安+守卫者，大黄蜂+哆啦A保三者最高都可赔付至150万，在30岁以后也都能获得50万的保额。

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这个时候再看看保费，其他两个组合要比阿童木每年多1000多块钱，那20年就多了近2万多。

所以，喵叔认为，给孩子配置终身多次赔付重疾险，阿童木是一个很优的选择。

喵叔有话说

最后，喵叔对于如何给孩子买重疾险，给出一个总结。

预算有限，可以选择保障20年或30年的定期重疾。

一定要选择儿童特定重疾，儿童高发重疾会有额外赔付，目前市场上的儿童定期重疾险，首推大黄蜂2号。

如果预算充足的话，可以买终身重疾。

如果重疾险买终身，推荐选择多次赔付，毕竟孩子还小，多次赔付能用上的概率比较高。此外，也不能忽视儿童高发疾病的额外保障。根据喵叔给出的方案对比，少儿特定定期险+终身多次赔付险的搭配，性价比没有阿童木高。

目前阿童木是市场上第一款少儿终身多次赔付重疾险，想给孩子买终身重疾，选择阿童木不会错。

说到最后，喵叔还想强调一点，父母自身永远是孩子最好的保障，在给孩子配置保险之前，一定要先利用保险保障自己。