你不得不知道的投保秘籍（五）

还记得喵叔的《保险冷门知识攻略》吗？就在前几天的时候，喵叔就和大家说了，要给大家解释清楚什么是“现金价值”。

作为一个负责任的保险知识科普君，必定是说道做到的！

喵叔今天不仅要和大家讲清楚什么是现金价值，还要悄咪咪地告诉大家现金价值与保单贷款之间三两秘闻，一般人我都不告诉他的！

什么是现金价值

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人终止保险契约将领回的以前多缴付的保费与利息积存金。

故而现金价值≠已缴保费。

也就是说，当我们退保的时候，不是把已缴保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。

聪明的小伙伴这个时候又会问了：为什么会出现“多缴保费”的情况呢？

这就要从保费的构成上来看了：

大家都知道，随着年龄的增加，患病率和死亡率都会有所上升，保险公司承担的风险越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。

但是考虑到大众的接受能力，保险公司一般采用均衡保费的方法。

将承保期间的总保费（风险保障部分），平摊到整个缴费期内，这样每次交的保费都是一样多的。

假设平摊到每个缴费期限的平均缴费值为A。

年轻的时候风险小，应缴保费是少于A的，因此，年轻时候我们“多”交了保费。

年纪大的时候，风险比较大，应缴保费是高于A的，因此，年龄大的时候我们是“少”交了保费。

年轻时我们“多”交的那部分保费，即实缴保费－应缴保费的余额，就被保险公司存了起来，成为了保单的现金价值。

并且这部分现金价值是可以生利息的，每年“多”出来的保费都会累加利息，因此，现金价值也会逐年增加。

一般来说，开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距缩小。

守卫者一号（重疾险）现金价值趋势图

甚至出现现金价值超过所缴保费，这样就可以为续保提供一定的资金。

另外，一年期的保险产品是没有现金价值的。

总之，现金价值可以简单的用公式理解为：

保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

是不是容易理解了许多？

另外，如果大家买保险踩了坑，想退保的话，要留意两点。

第一，退保是否合算。假如我们已经购买的产品是分10年期缴费的，目前已经交了五年，相当于一半的保费已经付给保险公司，那么此时再去退保就相当不划算了，像这样的情况还是建议继续缴费。

但是如果这款重疾险买的保额不高，在续费的同时，也可以考虑加购一款性价比更高的产品。

第二，需要注意不要有空窗期。一般的重疾险产品都有90天或180天的等待期，在等待期内出险，保险公司是不予理赔的。如果我们先退保，再重新购买一款产品，那么在空窗期的这段时间，就完全失去保障了。

期间如果发生保险事故，前面一份重疾险我们已经退保，后面一份保障还未真正生效，我们不但无法获得赔付，今后也不能再购买健康险，处境就十分尴尬了。

先购买新产品，产品等待期过后，再退掉前面的低性价比的产品，这样就避免了在空窗期内出险，无法获得理赔的情况。

现金价值与保单贷款

积累现金价值的保单不仅给保单所有者带来储蓄和/或投资收益，还给所有者带来使用现金价值的便利。

所有者可以保单为抵押，获得抵押贷款，保险公司一般以现金价值的一定比例（80%为常见比例）为额度为保单所有人提供贷款。

保单贷款有两种形式，一是保费贷款，即一般保单上所指的自动保费垫缴。

当投保人在宽限期（敲黑板，上一期的内容还记的嘛）后仍未缴纳保费时，保险公司自动地从保单的现金价值中为其垫付保险费。

二是现金贷款，通常所说的保单贷款都是指这种形式。

这种贷款与前一种贷款一样，同样是以保单作为抵押，是以保单的现金价值作为资金来源，也要承担同样的贷款利率。

但这一形式的保单贷款采取的是现金形式，即贷款直接支付给借款人，以满足其在其他方面(而不是第一种形式下的支付保单的保险费)的现金需求。

好了，不要夸我，喵叔知道你现在一定明白什么是现金价值以及它与保单贷款之间的关系了！

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