各家公司理赔数据大放送，你还在担心理赔难吗？

喵叔说

保险公司拒赔，其实是一个小概率事件。

许多朋友购买保险时的最大疑虑是，能不能得到理赔。花一大笔钱去买保险，为的就是在遇到疾病、意外风险的时有足够的经济能力应对。如果发生了保险事故，最后却拿不到理赔款，换了谁都无法接受。

保险公司前些年的名声非常差，甚至不少人对保险冠以“传销”之名，“保险理赔难”的传说从此家喻户晓。

各家保险公司理赔指标对比

但是我们绝大多数人都没有理赔经历，对理赔相关的情况也仅是道听途说。这几年各种行业的负面新闻一夜兴起，最终又被官方辟谣的情况已经屡见不鲜。

对于保险公司“理赔难”的说法，我们也要理性看待，而非盲目从流。保险公司究竟是否“惜赔”，最具有说服力的还是各家保险公司的理赔数据。

正式给出数据之前，先给大家做个科普：

获赔率：最终获得保险公司理赔的案件占所有申请理赔案件的百分比。

例如，某保险公司当年共接到客户的理赔申请1000起，审核后对900起案件进行了理赔，那么这家公司的案件获赔率就是90%。

很多朋友肯定已经按耐不住了，话不多说，我们先来看图：

从上图可以得知，各家保险公司的年度理赔总额很高，理赔时效也非常快，客户提交申请资料后，几天之内就可以顺利收到理赔款。

当然，这不是我们论述的重点，今天主要和大家讨论的是各家保险公司的案件获赔率。

保险公司的案件获赔率大致在97%-99.9%的区间，平均获赔率达到98%以上，部分保险公司甚至接近100%，几乎“逢险必赔”。

由此可见，保险公司的拒赔的概率其实是很低的，根本不存在“惜赔”一说。

当然，很多朋友可能会怀疑数据的真实性。保险公司后头还有保监会盯着，对于数据，保险公司是不敢轻易弄虚作假的。

为什么都说保险理赔难？

既然案件获赔率如此之高，“保险理赔难”的谣言究竟又从何而来呢？

心理学上有一种逻辑谬误，叫作幸存者偏差。

幸存者偏差：只能看到经过某种筛选而产生的结果，而没有意识到筛选的过程，因此忽略了被筛选掉的关键信息。

在申请理赔的案件中，客户顺利取得赔款是主流，遭到拒赔只是一个小概率事件。然而，这个小概率事件经过各种媒介的渲染，被无限地放大了，使大众忽略了“大部分申请理赔的客户都能顺利获得赔款”这个关键信息。

我们以98%的获赔率为例，假设平均每家保险公司每年接到一万起理赔申请案件，并对其中9800个案件进行了理赔，那么还有200个申请理赔的客户遭到了拒赔。国内保险公司共计200多家，全保险业每年的拒赔案件少说也得有几万件。

这还仅是一年的数量，我们以五年计，遭到拒赔的全部客户必然达到几十万甚至上百万。

顺利获得理赔的客户，不会替保险公司歌功颂德；而遭到拒赔的客户，却大概率地成为了黑化保险公司的主力。

这其实也很好理解，和网购做个类比，我们在网上买到非常满意的商品，肯定不会满世界帮店铺做宣传；一旦在网络购物上踩了坑，就极有可能在各种平台上抱打不平，抨击商家。一百个好评的正向作用很可能抵不过两三个差评带来的负面影响。

随着保险业的蓬勃发展，保险客户群体不断扩大。假设获赔率恒定（实际情况下也不会有太大的浮动），随着客户基数增加，拒赔案件数量也会越来越多，从而造成保险公司“惜赔”的假象。

保险公司理赔的原则

听到这里，各位心中的疑惑想必都都解开了吧？其实对于理赔问题，保险公司有一个原则：不惜赔！不滥赔！

拒赔对保险公司的名誉损害非常严重，特别在互联网高度发达的当下，保险公司如果动不动就拒赔，必然会面对巨大的舆论压力，即便保监会不出手，保险公司自身也难以承受。所以，这种自掘坟墓的事情保险公司是不会做的。

此外，每个保险公司的偿付率都非常高，即便所有的客户同时出险，保险公司也不会赔穿，因此，因资金不足而“惜赔”的情况也是不存在的。

所以，理赔其实并不难，符合保单条款的，没二话，一定赔！不完全符合保单条款或存在争议需第三方机构裁决的，保险公司也是相对处于弱势的。

当然，保险公司不惜赔，也不会滥赔。如果弱化保险条款的作用，什么都赔，短期内可能对保险公司的声誉有正向作用，促进保费增长；但是从长期来看，这种做法无疑对保险业的发展十分不利。无条件、无底线地进行赔付，会使得保险公司成为“带病投保、恶意骗保”行为滋生的温床， 最终使行业遭受灭顶之灾。

最后，喵叔还是要告诉大家，虽然保险公司拒赔的概率非常低，我们在投保的时候，还是要如实做好健康告知并仔细阅读合同条款。只要做到规范投保，无论购买的产品是大公司还是小公司的，我们都不会成为那个小概率的分子。

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