喵叔优选 篇四：反套路，教你占保险公司的便宜！

喵叔说

保持冷静，才不会被保险公司套路。

喵叔在保险科普的道路上，一直有一个很大的阻碍。那就是消费者的“不吃亏”心理，这种心理表现在日常生活的消费上，成就了淘宝“双十一”的盛典，“满400减200，买到就是赚到！”、“满300送300优惠券，等于不花钱！”仔细想想，也有道理，毕竟喵叔也是千千万剁手党中的一员。

在买保险上，这种消费者心理仍然发挥得淋漓尽致，成就了返还型产品在重疾险市场的霸主地位。

• 返还型保险，也称为重疾身故两全险。指的是购买重疾险产品，附带身故保障，会在被保人身故后赔付保额。也就是说，有病保病，没病留下一笔遗产。

• 所对应的是消费型保险，也称纯重疾。只保障重大疾病，只有罹患重疾才能获得赔付金，没有身故责任。

重疾两全险听上去似乎很诱人，如果不是喵叔深谙保险公司的套路，也会义无反顾的购买这种返还型重疾险。

总之“人固有一死”，交出去的保费总有换回保额的一天，一点都不吃亏，感觉从保险公司那里赚了一笔。

咳咳，该认清现实了，喵叔今天就好好的给大家上一堂课，这种“不吃亏”的消费心理在买保险时并不适用，为什么呢？请往下看。

重疾身故两全险的bug

附带身故责任的重疾险，重疾保额和身故保额是共享的。听不懂？意思就是一旦发生了重疾理赔，身故保障自动失效，身故后不再赔付一分钱。

举个例子吧，这时候又要拽出大家都熟知的平安福了。

平安福并不是一款重疾险，它的主险是一款终身寿险，必须附加重大疾病保险，相当于是一款重疾身故两全险。

首先看这个名字就有猫腻——“提前给付重大疾病保险”，它的意思是重疾险保额是寿险保额的提前给付。

说明白点，就是只有一份保额，得了重疾理赔后，身故就没有保额可以理赔了。合同条款里也明确说明了这一点，大家感受一下：

所有的重疾身故两全险，也就是身故返还保额的重疾险产品，都是这样规定的：重疾险保额和寿险保额只有一份，重疾理赔后不再享有身故保障。

看到这里，大家可能还是觉得没什么，只赔一次就只赔一次呗，那也比买了消费型重疾险，最后没有得重疾，保障期满后一分钱都没有的好。是不是这样呢？喵叔接下来给大家算一笔账。

纯重疾保险真的会浪费吗？

首先，认真思考一个问题，人一生身患重疾的概率有多高？

我们先不用数据说话，回归生活。大家可以想一想，一个自然人的身故，是由什么造成的？排除掉自杀，死刑这些极端情况，是不是只有两种原因：疾病和意外。

假设一生中没有发生意外，那“生-老-病-死”的循环是必然要经历的，说的再惊悚一点，有几个人是活到百岁，自然衰老导致身故的……

所以，可以初步判定，假设人在一生中没有发生意外，那身患重疾是或早或晚的事情，这就是逃不掉的人生。

为了严谨，喵叔还是用数据再来验证一下吧。

资料来源：世界卫生组织

上表是世界卫生组织统计的2016年全球十大死亡原因，我们可以清晰的看到，除了排名第八的“道路交通伤害”，属于意外死亡，其余全是由于疾病引发的死亡，所以，病魔，是绝大多数人早晚都要面对的一道人生关卡。

这就是喵叔一直强烈推荐大家一定要准备一份重疾险的原因，如果我们无法逃避，就为此提前做好准备吧。

既然重疾是很大概率发生的事情，那么就衍生出另一个结论：买了重疾险，发生重疾理赔也是或早或晚，很大概率会发生的事情。

看完这些，大家再回到最开始的问题，购买附带身故责任的返还型重疾险合不合算？相信聪明的各位，心里都有了答案。

由于重疾发生的概率极高，购买了重疾险，几乎可以说是早晚会发生重疾理赔。而带有身故保障的两全险，重疾和身故是共享保额的，那么身故理赔的概率就是微乎其微的了。

单从重疾理赔的角度来说，两全险和纯重疾是无差别的，只要购买，很大的概率都能获得重疾理赔。

但是，别忘了，两全险的价格是比纯重疾贵的！看清楚没有，这就是保险公司的套路，利用消费者心理，让大家心甘情愿为“不会实现”的保障买单。

如何实现重疾和身故的双重保障？

重头戏来了，见招拆招，喵叔接下来就教大家一招“反套路”的做法，占尽保险公司的“便宜”。

拒绝返还型的重疾身故两全险，购买纯重疾+寿险的组合。

先上一张对比表格：

点击查看大图

我们采用的策略是购买不附带身故责任的纯重疾——康惠保旗舰版，加上一款极具价格优势的寿险——华贵大麦。

重疾险保障到终身，50万保额，30年缴费，每年需要五千出头；而寿险30年缴费，每年只需要755，就有50万的保额。

康惠保旗舰版是性价比极高的纯重疾产品，不仅包含轻症保障，轻症赔付三次，不分组，无间隔；还包含13种男性特定疾病，7种女性特定疾病，6种少儿特定疾病，赔付130%的保额。从评价一款重疾险的角度来说，是无可挑剔的。

华贵大麦可以说是寿险里的战斗机了，价格碾压其他产品，并且只有4条健康告知，3条免责条款，投保规则可以说是非常宽松了。

下面分析一下这样搭配购买的好处，喵叔都不用说，从表格中可以直接看出来。

最显眼的是价格优势，一款纯重疾+寿险，价格是一款重疾身故两全险的一半，这个对比有点明显。

还不止，更大的差距体现在保额上。如果罹患重疾，最后身故，做为两全险的平安福，只能获得重疾保险金一次理赔，身故理赔金为0。如果重疾险和寿险搭配购买，那重疾可以理赔一次，身故后还会理赔一次，罹患重疾最后身故，总共可以获得100万的理赔金。

哪种方式更有利，喵叔就不多说了。

喵叔小结

今天的这篇文章，喵叔只是想告诉大家一个道理：买保险，其实就是买一个安心，为了抵御未来的风险，如果代入消费者心理，总想着“不吃亏”，不想让保费打水漂，那就会掉入保险公司的套路。

所以，买保险时，一定要保持理性，记住两点，保险就不会买错，一是保障性，看保障是否全面，认真看保险条款，明确保障范围和保障情形；二是性价比，在保障性差不多的情况下，毫不犹豫的选择更便宜的那一款，不要浪费花出去的每一笔保费。

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