记一次原位癌手术，以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历

看到张大妈上一下子多了许多保险相关的公众号，其中不乏许多干货，让我学到了不少保险的常识。个人健康险、重疾险也是我最感兴趣的部分。

相关的文章多是不同险种的对比或者分析为主，比较少理赔相关的案例。正好今年初在医院动了个手术(荣升“得过癌的男人”，好牛逼的感觉)，也用到了刚买第一年待续保的个人健康医疗险(现在一般俗称百万医疗险？)，所以想写篇文章，分享分享我的就医和理赔过程(个险+团险合并理赔)，以及购买保险的一些个人想法，希望能给有疑虑的值友做个参考吧。

正文开始！本文先扯一下本次生病就医以及住院开刀经过，接下来简单说明下本次理赔的险种配置，介绍理赔经过，最后再说说自己关于健康险的一些想法。

【就医经过】

就医的过程感觉就是一路囧过来的。。。并没有觉得原位癌是什么大毛病（实际貌似也确实不是什么大毛病，重疾险里都算轻症）

2018年7月因咳嗽在上海某二甲医院门诊就诊，X光偶然发现肺上叶阴影，CT确诊阴影肺部磨玻璃结节0.8mm，建议随访。（刚去看病的时候医生还神神秘秘问我有没有“不洁性生活”。。。给我抽血做了HIV检验。。。我心中有一万头神兽奔过）随访就随访吧，就没太在意。

2018年8月发烧在上海另一家二甲医院门诊就诊，确诊肺炎，CT发现磨玻璃结节仍存在，2周抗炎后未缩小，建议手术。（这个也很搞笑，复诊的时候护士台一个护士感觉看到绝症的病人似的，焦急地跟我说，“小伙子啊，我跟你说，不要在这里浪费时间，赶快到市区三甲医院去看，年纪轻轻得这个病哦可怜” 。。。本来不慌的我也吓得有点慌神。。。我也是醉了，实际上这个充其量就是个非常非常早期的良性肿瘤而已）

被吓慌了么要去三甲看看了，2018年9月预约某三甲医院专家门诊，医生初步判断原位癌可能性较大，建议手术，因国庆要出国旅游，想着机票酒店都订好了，就和医生说旅游完回来再安排手术。（这个时候还想着玩！ 不过医生说这个也不急，等你安排好再来）

2019年1月预约该医院胸外科非常牛逼的专家门诊，诊断和之前一样，肺上叶原位腺癌可能性大。因医生说这个虽然生长慢，但当前0.8mm已经比较大，可以随诊，但早晚要开掉，遂下定决心手术。（反正年假调休多么，不用光是要浪费掉的 ）医生非常好，还留了手机号给我，说2周左右没通知我住院就让我发消息问问他。

两周后医生通知住院，于是住院当天和小学生春游一样，凌晨4点就睡不着了。。。一早带着大包小包去医院了。。。

到了医院，住院的号已经排了200多号，排队交了押金到住院部报到了。安顿好后，接下来就是怀着忐忑的心情楼上楼下奔波做各种检查(验血、B超、CT、唾液、大小便、肺活量、血氧等等等等)。感叹还是要保持健康身体，到了医院之后就真的身不由己了。。。

确定好手术时间，当天一早做CT引导穿刺定位，就是CT初步定位到病灶，塞一个带钩子的针头进去做术前初步定位。这个传说中非常痛，CT房门口一堆等着做穿刺定位的病友一个个都慌得一批，出来一个人就问疼不疼。亲身感受是，和拔牙差不多，但出来后哪哪儿都不舒服，呼吸时肺超酸，不动还好，一动感觉人要散架。

好不容易熬了两个小时左右差不多要手术了，被医护人员推到手术室门口看着电视里《延禧攻略》，等着轮到我手术 。旁边一个阿姨估计也是做了穿刺定位坐在那里等手术，看她样子已经痛的快死了 轮到我手术了，自己忍着浑身不舒服走进去躺到手术台，如同待宰的羔羊，麻醉师一顿操作、脖子上扎了几针，听着手术室里催眠的单音音调，氧气面罩还没戴上我就睡着了。。。

一觉醒来头脑感觉迷迷糊糊昏昏欲睡，躺在一间房间里，听到耳边医护人员在跟旁边一床的人说“快醒醒，不睁开眼睛你只能呆在这里，没法推你去病房”，听到立马瞪大眼睛盯着天花板。。。

十分钟后，医护人员就推我到病房了，然后躺病床上就是这幅鸟样：

数数身上插了多少根管子。。。。

每天挂水不能停，术后第二天一早拔导尿管简直是。。。想想就菊花一紧。。。护士像放风筝一样抽导尿管的形象至今还会做噩梦梦见

拔完导尿管，医生就要求下床活动了。到走廊上走走，摆拍一张，“秘书”帮忙撑伞提箱子（嗯，箱子里都是我胸腔里的血水，楼道里比了一圈，我的最少，也就一小罐可乐，有的人已经满满一箱了OMG）。

走廊上走完一圈，回床上喘了半个小时，感觉跟“高原反应”似的，赶紧接氧气管子吸两口平复一下。

住院就是各种不舒服，医院的床实在太硬，身上插了几根管子不敢翻身，也不能侧睡，一天躺下来屁股疼死。开始怀念家里柔软的枕头和柔软的床。

术后第二天，拔掉身上的两根管子，手术伤口的线封好，不用挂水了，虽然右半个肺还是疼，但感觉人终于活过来了。。。中午结账47000，医保统筹2万多，医保卡内扣除5000多，自己要支付2万左右。付钱结账，出院回家。

三周后复诊，术后石蜡病例分析，确诊原位腺癌，和之前门诊诊断完全一致。哥也是算得过癌的人了，从此多了吹牛逼的资本 之前术中病理报告写的非典型瘤样增生，我还有点小失落呢。。。

【本次理赔的医疗险种】

1. 团险：公司购买的员工健康险(众安保险)，费用不详，该保险无免赔额和等待期，医保范围内门急诊和住院费用皆可报销。

简要的保障内容如下：

2. 自己购买的个人健康医疗险(众安保险，尊享e生2017款)，本人34周岁，当年实付保费376元。保障住院和恶性肿瘤，无需体检，但需要如实健康告知。初次购买有30天等待期(个别疾病120天等待期)，续保无等待期。有一万元的免赔额，免赔额以外无论费用在不在医保范围内，必须且合理的医疗费用都可报销。

简要的保障内容如下(简单粗暴)：

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虽然上面写的是一般医疗，实际这里的一般医疗指的是住院相关(包含住院前后特定时间范围内)的医疗费用。

由本人配置的医疗险来看：

1. 平时小毛小病门急诊用公司的团险，除去医保统筹部分，剩余可报销医保范围内的部分(简单来说，医院发票上非自费的部分都可以报销，包括从医保卡内支付的部分)

2. 如果不幸住院或者恶性肿瘤医疗，除去医保统筹部分，剩余的费用，记为X：

(1) 可由公司的团险先报销医保范围内的部分，记为Y（额度1万元以下）。

(2) 众安的尊享e生负责报销的部分为 X-10000元

感觉个人医疗险和公司购买的团险可以相互补充，这样配置可以涵盖日常绝大部分医疗的费用，缓解个人医疗费用的压力。

【医疗险理赔】

虽然医保统筹+医保账户支出了一大半，但是个人支付2万多还是非常肉痛的。好在买了保险（感谢夫人非常明智的购买了保险，而且第一年买就给赔付了）。

回家之后第一时间打众安保险的电话报案，分别转了个人健康险和团险两个客服报案+咨询。因为两个保险都是在同一家公司购买，遂询问是否能提供同一份资料，附上两份理赔申请，这样就不用来回寄材料了。客服可能没碰到过这种组合理赔的方式，一个说应该可以，一个说不行。算了先不管，到时候一起提交理赔申请表和材料试试好了。

按照众安保险APP上的材料准备说明，准备好相关资料。打印理赔申请表格并如实填写。

除了准备好的材料以外，我还另外写了张纸条，把需要理赔的两个保险信息，个人信息，准备的材料明细做了下说明。

所有材料寄快递到保险公司，周日寄出，周一签收，然后通过短信和app可以收到理赔材料处理的进展。周四的时候收到短信理赔审核通过，一两个小时后，理赔款到账，实得2万1左右，医保账户中支付的5000多由团险支付。医疗费总额-社保统筹部分-团险理赔-(一万免赔额-团险理赔)即1万6千多由个险支付。

对我这次保险来说，结果相当于自己支付的费用基本都回来了，社保账户中的余额减少了5000多。

众安的理赔效率也是非常高了，收到材料后4天我就收到赔付款了。而且理赔也是按照计算的最高的理赔方式赔付。从赔付结果和时效来说都非常满意了。

【一些想法】

不幸又幸运的是，购买个人健康医疗险的第一年，就用到了理赔。

一家三口，每个人都是家里重要的一部分，任何一个人生大病或者出现意外都会对家庭产生不小影响。

小毛小病有公司的团险+医保，小朋友也有医保和住院基金，所以基本没有什么影响。

所以重心就集中在个人的意外、住院和大病的保障上，万一出现这些情况，能够有一些经济上补偿。但这方面也需要考虑经济性，希望小投入，买一份保障。

于是2018年初，一家三口每人都上了一份意外险，以及一份个人医疗险。因为当时打算买保险的初衷，就是万一有人生重病或者住院，可以减轻一些负担，不至于为了健康问题而花费五位数甚至六七位数的积蓄，生活品质不会受影响。以这种想法来看，每年每人投入几百块钱和保险公司做这样的“对赌”还是比较值得的。

但重疾险一直在观察中，重疾险的作用，在我看来是对医疗险的再补充，相当于医疗险解决了医疗费的问题，重疾险解决了得恶性肿瘤的一段时间可能无经济来源，为家庭提供的一份经济保障。 早先的个人想法，理财型的重疾险不考虑，因为现在这通胀率和货币贬值的速度来说，至少个人觉得理财型的重疾险的投入回报比太低(有这些钱，我投资点什么过不了几年就把赔付的钱给挣到了)。

定额赔付的消费型重疾险，看到这几年也一直在调整，比如原来不保轻症(比如原位癌)的，现在也加入了轻症的赔付。原来对健康要求较高的(得过什么什么病就买不了重疾的)，现在也可以豁免相关的几种疾病后，仍可以投保。继续观望消费型重疾险，从恶性肿瘤的概率角度看投入产出比仍然不高，看是否必要了。

以上就是我购险、就医、理赔的具体内容了，欢迎各位高人指点和建议。也希望我的亲身理赔的案例，能够帮助有需求和疑问的值友。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～