记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历

2019-03-04 17:42:29 203点赞 1182收藏 262评论

看到张大妈上一下子多了许多保险相关的公众号,其中不乏许多干货,让我学到了不少保险的常识。个人健康险、重疾险也是我最感兴趣的部分。

相关的文章多是不同险种的对比或者分析为主,比较少理赔相关的案例。正好今年初在医院动了个手术(荣升“得过癌的男人”,好牛逼的感觉记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历),也用到了刚买第一年待续保的个人健康医疗险(现在一般俗称百万医疗险?),所以想写篇文章,分享分享我的就医和理赔过程(个险+团险合并理赔),以及购买保险的一些个人想法,希望能给有疑虑的值友做个参考吧。


正文开始!本文先扯一下本次生病就医以及住院开刀经过,接下来简单说明下本次理赔的险种配置,介绍理赔经过,最后再说说自己关于健康险的一些想法。


【就医经过】

就医的过程感觉就是一路囧过来的。。。并没有觉得原位癌是什么大毛病(实际貌似也确实不是什么大毛病,重疾险里都算轻症)

2018年7月因咳嗽在上海某二甲医院门诊就诊,X光偶然发现肺上叶阴影,CT确诊阴影肺部磨玻璃结节0.8mm,建议随访。(刚去看病的时候医生还神神秘秘问我有没有“不洁性生活”。。。给我抽血做了HIV检验。。。我心中有一万头草泥马奔过)随访就随访吧,就没太在意。

2018年8月发烧在上海另一家二甲医院门诊就诊,确诊肺炎,CT发现磨玻璃结节仍存在,2周抗炎后未缩小,建议手术。(这个也很搞笑,复诊的时候护士台一个护士感觉看到绝症的病人似的,焦急地跟我说,“小伙子啊,我跟你说,不要在这里浪费时间,赶快到市区三甲医院去看,年纪轻轻得这个病哦可怜”记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 。。。本来不慌的我也吓得有点慌神。。。我也是醉了,实际上这个充其量就是个非常非常早期的良性肿瘤而已)

被吓慌了么要去三甲看看了,2018年9月预约上海肺科医院专家门诊,医生初步判断原位癌可能性较大,建议手术,因国庆要出国旅游,想着机票酒店都订好了,就和医生说旅游完回来再安排手术。(这个时候还想着玩!记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 不过医生说这个也不急,等你安排好再来)

2019年1月预约上海肺科医院胸外科非常牛逼的专家门诊,诊断和之前一样,肺上叶原位腺癌可能性大。因医生说这个虽然生长慢,但当前0.8mm已经比较大,可以随诊,但早晚要开掉,遂下定决心手术。(反正年假调休多么,不用光是要浪费掉的记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 )医生非常好,还留了手机号给我,说2周左右没通知我住院就让我发消息问问他。

两周后医生通知住院,于是住院当天和小学生春游一样,凌晨4点就睡不着了。。。一早带着大包小包去医院了。。。

记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历

到了医院,住院的号已经排了200多号,排队交了押金到住院部报到了。安顿好后,接下来就是怀着忐忑的心情楼上楼下奔波做各种检查(验血、B超、CT、唾液、大小便、肺活量、血氧等等等等)。感叹还是要保持健康身体,到了医院之后就真的身不由己了。。。

确定好手术时间,当天一早做CT引导穿刺定位,就是CT初步定位到病灶,塞一个带钩子的针头进去做术前初步定位。这个传说中非常痛,CT房门口一堆等着做穿刺定位的病友一个个都慌得一批,出来一个人就问疼不疼。亲身感受是,和拔牙差不多,但出来后哪哪儿都不舒服,呼吸时肺超酸,不动还好,一动感觉人要散架。

好不容易熬了两个小时左右差不多要手术了,被医护人员推到手术室门口看着电视里《延禧攻略》,等着轮到我手术记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 。旁边一个阿姨估计也是做了穿刺定位坐在那里等手术,看她样子已经痛的快死了记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 轮到我手术了,自己忍着浑身不舒服走进去躺到手术台,如同待宰的羔羊,麻醉师一顿操作、脖子上扎了几针,听着手术室里催眠的单音音调,氧气面罩还没戴上我就睡着了。。。

一觉醒来头脑感觉迷迷糊糊昏昏欲睡,躺在一间房间里,听到耳边医护人员在跟旁边一床的人说“快醒醒,不睁开眼睛你只能呆在这里,没法推你去病房”,听到立马瞪大眼睛盯着天花板。。。

十分钟后,医护人员就推我到病房了,然后躺病床上就是这幅鸟样:

数数身上插了多少根管子。。。。数数身上插了多少根管子。。。。

每天挂水不能停,术后第二天一早拔导尿管简直是。。。想想就菊花一紧。。。护士像放风筝一样抽导尿管的形象至今还会做噩梦梦见记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 

拔完导尿管,医生就要求下床活动了。到走廊上走走,摆拍一张,“秘书”帮忙撑伞提箱子(嗯,箱子里都是我胸腔里的血水,楼道里比了一圈,我的最少,也就一小罐可乐,有的人已经满满一箱了OMG)。

记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历

走廊上走完一圈,回床上喘了半个小时,感觉跟“高原反应”似的,赶紧接氧气管子吸两口平复一下。

住院就是各种不舒服,医院的床实在太硬,身上插了几根管子不敢翻身,也不能侧睡,一天躺下来屁股疼死。开始怀念家里柔软的枕头和柔软的床。

术后第二天,拔掉身上的两根管子,手术伤口的线封好,不用挂水了,虽然右半个肺还是疼,但感觉人终于活过来了。。。中午结账47000,医保统筹2万多,医保卡内扣除5000多,自己要支付2万左右。付钱结账,出院回家。

三周后复诊,术后石蜡病例分析,确诊原位腺癌,和之前门诊诊断完全一致。哥也是算得过癌的人了,从此多了吹牛逼的资本记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历 之前术中病理报告写的非典型瘤样增生,我还有点小失落呢。。。

【本次理赔的医疗险种】

1. 团险:公司购买的员工健康险(众安保险),费用不详,该保险无免赔额和等待期,医保范围内门急诊和住院费用皆可报销。

简要的保障内容如下:

记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历


2. 自己购买的个人健康医疗险(众安保险,尊享e生2017款),本人34周岁,当年实付保费376元。保障住院和恶性肿瘤,无需体检,但需要如实健康告知。初次购买有30天等待期(个别疾病120天等待期),续保无等待期。有一万元的免赔额,免赔额以外无论费用在不在医保范围内,必须且合理的医疗费用都可报销。

简要的保障内容如下(简单粗暴):

记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历


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虽然上面写的是一般医疗,实际这里的一般医疗指的是住院相关(包含住院前后特定时间范围内)的医疗费用。

由本人配置的医疗险来看:

1. 平时小毛小病门急诊用公司的团险,除去医保统筹部分,剩余可报销医保范围内的部分(简单来说,医院发票上非自费的部分都可以报销,包括从医保卡内支付的部分)

2. 如果不幸住院或者恶性肿瘤医疗,除去医保统筹部分,剩余的费用,记为X:

   (1) 可由公司的团险先报销医保范围内的部分,记为Y(额度1万元以下)。

   (2) 众安的尊享e生负责报销的部分为 X-10000元

感觉个人医疗险和公司购买的团险可以相互补充,这样配置可以涵盖日常绝大部分医疗的费用,缓解个人医疗费用的压力。

【医疗险理赔】

虽然医保统筹+医保账户支出了一大半,但是个人支付2万多还是非常肉痛的。好在买了保险(感谢夫人非常明智的购买了保险,而且第一年买就给赔付了)。

回家之后第一时间打众安保险的电话报案,分别转了个人健康险和团险两个客服报案+咨询。因为两个保险都是在同一家公司购买,遂询问是否能提供同一份资料,附上两份理赔申请,这样就不用来回寄材料了。客服可能没碰到过这种组合理赔的方式,一个说应该可以,一个说不行。算了先不管,到时候一起提交理赔申请表和材料试试好了。

按照众安保险APP上的材料准备说明,准备好相关资料。打印理赔申请表格并如实填写。

记一次原位癌手术,以及个人健康医疗险+团险组合理赔的亲身经历

除了准备好的材料以外,我还另外写了张纸条,把需要理赔的两个保险信息,个人信息,准备的材料明细做了下说明。

所有材料寄快递到保险公司,周日寄出,周一签收,然后通过短信和app可以收到理赔材料处理的进展。周四的时候收到短信理赔审核通过,一两个小时后,理赔款到账,实得2万1左右,医保账户中支付的5000多由团险支付。医疗费总额-社保统筹部分-团险理赔-(一万免赔额-团险理赔)即1万6千多由个险支付。

对我这次保险来说,结果相当于自己支付的费用基本都回来了,社保账户中的余额减少了5000多。

众安的理赔效率也是非常高了,收到材料后4天我就收到赔付款了。而且理赔也是按照计算的最高的理赔方式赔付。从赔付结果和时效来说都非常满意了。

【一些想法】

不幸又幸运的是,购买个人健康医疗险的第一年,就用到了理赔。

一家三口,每个人都是家里重要的一部分,任何一个人生大病或者出现意外都会对家庭产生不小影响。

小毛小病有公司的团险+医保,小朋友也有医保和住院基金,所以基本没有什么影响。

所以重心就集中在个人的意外、住院和大病的保障上,万一出现这些情况,能够有一些经济上补偿。但这方面也需要考虑经济性,希望小投入,买一份保障。

于是2018年初,一家三口每人都上了一份意外险,以及一份个人医疗险。因为当时打算买保险的初衷,就是万一有人生重病或者住院,可以减轻一些负担,不至于为了健康问题而花费五位数甚至六七位数的积蓄,生活品质不会受影响。以这种想法来看,每年每人投入几百块钱和保险公司做这样的“对赌”还是比较值得的。

但重疾险一直在观察中,重疾险的作用,在我看来是对医疗险的再补充,相当于医疗险解决了医疗费的问题,重疾险解决了得恶性肿瘤的一段时间可能无经济来源,为家庭提供的一份经济保障。 早先的个人想法,理财型的重疾险不考虑,因为现在这通胀率和货币贬值的速度来说,至少个人觉得理财型的重疾险的投入回报比太低(有这些钱,我投资点什么过不了几年就把赔付的钱给挣到了)。

定额赔付的消费型重疾险,看到这几年也一直在调整,比如原来不保轻症(比如原位癌)的,现在也加入了轻症的赔付。原来对健康要求较高的(得过什么什么病就买不了重疾的),现在也可以豁免相关的几种疾病后,仍可以投保。继续观望消费型重疾险,从恶性肿瘤的概率角度看投入产出比仍然不高,看是否必要了。


以上就是我购险、就医、理赔的具体内容了,欢迎各位高人指点和建议。也希望我的亲身理赔的案例,能够帮助有需求和疑问的值友。

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