产品测评 篇十五:全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

2020-02-07 15:06:23 0点赞 9收藏 0评论

冠状病毒肺炎疫情还在肆虐,文章开头向奋斗在一线的医护战士致以崇高的敬意,你们是真正的“逆行者”!

很多朋友买保险不知道该如何下手,保险种类很多,保障责任各不相同,新产品又不断推出,让人看的眼花缭乱。

为了让大家了解最新产品动态,探险君团队全网测评,定期精选高性价比的保险产品,并给出相关的购买建议供大家参考。

需要提醒的是,产品选择固然重要,但是如果把精力放在单纯的产品对比上,会陷入“一叶障目、不见泰山”的误区。

相对于盲目的产品对比,探险君认为保险的需求梳理、分析更重要

今天文章的主要内容如下:

1、重疾险有哪些分类?

2、重疾险该怎么选?

3、2020新年哪款更值得买?

闲话少讲,进入正题:

一、重疾险有哪些分类

为了让大家对重疾险的类型有个全面认知,探险君根据保障责任不同,把市面上产品划分为两大类、六个版本。

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

两大类:不带寿险责任类重疾险、带寿险责任类重疾险。

六个版本:低配版、基础版、标准版、进阶版,属于不带寿险责任的重疾险,又称为“纯重疾险”或者“消费型重疾险”。

豪华版A、豪华版B、顶配版,是属于带寿险责任的重疾险,又称为“储蓄型的重疾险”

理论上来说,保障的内容越多,对于消费者越有利,对应的保费也就越贵,当然也不排除某些公司产品低配保障、高配定价。

根据投保的渠道,又分为线上重疾险和线下重疾险

互联网线上重疾险

优点:性价比高,可单独买纯重疾险保障,可选寿险责任;核保灵活,可智能核保,可人工预核保,投保、保全、理赔基本通过线上来进行,快捷方便。

不足:核保严格,且比较死板,要么承保,要么不能承保,无法做出加费、除外等核保决定。

代表产品:三峡达尔文2号、国富嘉和保、百年康惠保2020、信泰超级玛丽2020MAX、复星联合康乐一生C、瑞泰超级玛丽等。

线下重疾险

优点:主要是线下销售,核保相对宽松,可以做出加费、除外等核保决定。

不足:必须要捆绑寿险,整体费率较高。

代表产品:平安的平安福、华夏华夏福、同方全球的新康健一生多倍保、中意人寿悦享安康、工银安盛御享颐生、长生人寿长生福、复星联合康乐一生2019。

二、重疾险该怎么选

1、重疾险要买多少保额?

我们买重疾险,最、最重要的就是保额了,也就是保险公司最终赔付的额度。

重疾险作为收入补偿,最少要买到3-5倍的年收入,尽量不低于50万的保额。

俗话讲,病来如山倒,一场重感冒足以让我们一段时间内无法正常的工作和生活,更何况这种严重危及生命的重大疾病。

一旦不幸罹患重疾,除了高额的医疗费用,后期的持续康复治疗、长期休养导致我们几年内无法正常工作,还要年面临房贷支出、孩子教育、家庭各种开销等刚性支出,这些才是隐藏在海平面下巨大的冰山。

因此,重疾险的保额,在合理的预算范围内,越高越好!

2、重疾险买定期还是买终身?

对于大部分消费者,建议买终身型的重疾险。

从发病率上来看,年龄越大,重疾的发病率会越来越高,尤其是70岁之后达到最高点,年轻时重疾险作为收入补偿,年龄大了,重疾险可以作为医疗费用补充。

定期型的重疾险保障到期后,合同终止,现价归零,年龄大了想再买保险会非常难。

而终身型的重疾险,虽然年轻时保费多交一些,但是到60、70岁之后,合同的现金价值会超过累计所交保费,如果我们健康状况不佳,可以保留这份保障,如果健康状况不错,可以退保返还现金价值,自由支配,进可攻退可守。

3、多次赔付的重疾险值得买吗?

对于重疾赔付的次数,探险君不作为重点。

当然预算充足的情况下,多次赔付肯定保障更好一些。

但是对于女性,癌症的复发/持续/转移二次赔付还是一个非常重要选项。

4、什么是轻症和轻症豁免?

轻症降低了重疾险的理赔标准,而轻症豁免可以免交剩余所有的重疾保费,因此是重疾险非常重要的一项责任。

轻症的赔付次数并不是关键,但是一定要涵盖高发的轻症疾病。

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

轻症豁免的意思是一旦罹患轻症,获得轻症赔付后,剩余所有的重疾险保费也就不用再交了,是非常人性化和重要的一项责任。

5、是不是重疾的病种越多越好?便宜的重疾险,重疾条款更严吗?

当然不是!

我国保险行业监管规定,任何一款重大疾病保险,都必须包括6种核心重疾,且常见的25种重疾必须使用统一的疾病定义。

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

据相关理赔数据统计,常见的25种重疾占到了实际理赔比例的95%,核心的6种重疾占到了80%左右,其中单癌症则占到了60%以上,尤其是女性,这个比例会更高。

因此,所有的重疾险,不管大公司、小公司,保费是高还是低,其25种高发重疾的条款是一致的。

至于25种之外的非高发重疾的疾病定义宽松还是严格、疾病种类是80种还是100种差别,并没有大家想象的那样大,要整体结合保障责任、产品费率综合评价。

6、什么是投保人豁免,要不要加?

我们先来简单介绍一下投保人。

投保人,就是指交钱的人,比如父母给孩子投保,丈夫给妻子投保,丈夫是投保人。

投保人豁免的意思是,交钱的人如果不幸发生轻症/中症/重疾/身故,后续的保费就不用交了,而被保险人的保障依然还在。

投保人豁免通常用在以下两种情况; 父母给孩子投保和夫妻互保。

那么,我们要不要买投保人豁免呢?

投保人豁免本质上是给投保人买一个减额定期保险,如果投保人本身有了充足的保额,加不加都可以,如果没有的话,加上投保人豁免还是不错的选择。

7、重疾险要不要带寿险责任?

带寿险责任的重疾险,我们通常称为“储蓄型的重疾险”

因为疾病不一定会发生,但是死亡是100%必然发生的事情。

比如,我们买50万带寿险责任的重疾险,这50万保额是一定能够赔到的,要么重疾赔,要么寿险赔。

那么我们要不要加上寿险责任呢?

探险君的建议是不必要,加上寿险后保费普遍会高出25-30%,尤其是预算不足的朋友,还是建议选择纯重疾险,并搭配定期寿险。

三、哪款重疾险最值得买

探险君对比了30+款线上重疾险,再根据不同的产品类型,优中选优。

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

重疾单次赔付+不带寿险责任

探险君解读

为了避免很多朋友的选择恐惧症,咱们直接给出购买建议:

1、希望追求保障更好的朋友,可以选择三峡达尔文2号和信泰的超级玛丽MAX。

三峡达尔文2号,60岁前额外赠送50%重疾保额,相当于赠送一款保障期限到60岁的定期重疾险。

选择癌症二次赔付后,首次非癌症,180天后确诊癌症,则可以获得第二次赔付;首次癌症,则间隔期3年后,新发、复发、转移、持续,都可以获得二次赔付。

智能核保条件宽松,甲状腺结节1-2级、乙肝病毒携带/小三阳/肝功能不超过标准1.5倍,可标准体承保。

信泰超级玛丽MAX,同样是60岁前额外赠送50%重疾保额,比照三峡达尔文2号,轻症赔付比例更高45%,除了癌症二次赔付之外,急性心梗、冠状动脉搭桥术都可以获得二次赔付。

2、对于费率比较敏感的朋友,可以选择国富嘉和保、百年康惠保2020和和泰超级玛丽2020。

国富人寿嘉和保,对于男性费率非常友好,投保后前15年额外赠送50%保额,可选癌症二次赔付性价比高,非常适合预算不足的朋友选择。

百年康惠保2020,延续了康惠保旗舰版高性价比的特色,也是一款非常不错的产品,只是对于等待期就诊比较严格,建议购买这款产品的朋友无特殊情况不要在等待期内体检。

和泰超级玛丽最长缴费期到70岁,对于预算不足的朋友是非常好的选择,30岁投保,可以分40年缴费,减轻每年的缴费压力。

3、健康状况比较复杂、高危职业的朋友,建议投保昆仑健康保2.0

根据探险君的实际投保和核保经历,昆仑健康保2.0的人工核保还是比较宽松的,健康状况比较复杂的朋友,建议尝试这一款产品。

除了人工核保相对宽松外,对于高血压患者非常友好,有定期服药,且血压控制在155/95以下,也可以直接投保。

另外,昆仑健康保2.0不限职业类型,对于高危职业的,一线军人、消防员等也可以直接投保。

具体产品详情:

三峡人寿达尔文2号

保障要点:

1、120种重疾单次赔付。

2、60岁前额外赠送50%的重疾保额。

3、轻症赔付40%*3次、中症赔付60%*2次,轻症、中症豁免保费。

4、可选癌症二次赔付120%保额。

5、可选身故赔付保额。

保费测算:

30岁,男,30年交,终身保额50万,5455元;含癌症二次赔付,5965元;

30岁,女,30年交,终身保额50万,5255元;含癌症二次赔付,6290元。

信泰人寿超级玛丽MAX

保障要点:

1、110种重疾单次赔付

2、60岁前额外赠送50%的重疾保额。

3、轻症赔45%*3次,中症赔60%*2次,轻症/中症豁免保费。

4、可选癌症、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术二次赔付。

5、纯重疾保障无寿险责任

保费测算:

30岁,男,30年交,终身保额50万,5460元;含特定重疾二次赔付,6320元;

30岁,女,30年交,终身保额50万,5100元;含特定重疾二次赔付,6435元。

国富人寿嘉和保重疾险

保障要点:

1、110种重疾单次赔付

2、投保后前15年(且50岁前)额外赠送50%重疾保额

3、轻症赔40%*3次,中症赔50%-60%*3次,轻症/中症豁免保费。

4、可选癌症二次赔付100%保额 

5、可选身故赔付保额

保费测算:

30岁,男,30年交,终身保额50万,4780元;含癌症二次赔付,5180元;

30岁,女,30年交,终身保额50万,5055元;含癌症二次赔付,5595元。

百年康惠保2020

保障要点:

1、投保后前10年额外赠送50%、11-15年额外赠送35%重疾保额

2、轻症赔付35%*3次,中症赔付60%*2次,轻症/中症赔付后豁免保费,且重疾保额增加25%。

3、可选寿险责任

4、可选癌症二次赔付100%保额

保费测算:

30岁,男,30年交,终身保额50万,5265元;含癌症二次赔付,5660元;

30岁,女,30年交,终身保额50万,4845元;含癌症二次赔付,5680元。

和泰超级玛丽2020

保障要点

1、110重疾单次赔付,可选寿险责任。

2、0-40岁投保,前15年额外赠送50%重疾保额

3、轻症+中症+轻症/中症保费豁免

4、可选癌症二次赔付120%保额

5、可选特定良性肿瘤手术切除赔付10%保额

6、最长缴费期可至70岁,缴费期更长。

保费测算:

30岁,男,30年交,终身保额50万,5210元;含癌症二次赔付,5785元;

30岁,女,30年交,终身保额50万, 4925元;含癌症二次赔付,5845元。

昆仑健康保2.0

保障要点:

1、110种重疾单次赔付,无职业限制

2、50种轻症赔3次*30%,25种中症赔2次*50%保额,轻症/中症豁免保费

3、可选癌症二次赔付100%保额

4、可附加重疾津贴5年*10%

4、核保宽松,高血压定期服药控制稳定可标准体承保

保费测算:

30岁,男,30年交,终身保额50万,5200元;含癌症二次赔付,6544元;

30岁,女,30年交,终身保额50万,4755 元;含癌症二次赔付,6507元。

重疾多次赔付+必选寿险责任

探险君解读:

相对于单次赔付的重疾险,多次赔付的重疾险捆绑寿险责任,保费也比较高,因此对于预算不足的朋友,探险君并不建议配置。

针对多次赔付的重疾险,我们同样给出购买建议:

1、预算充足的朋友,长生福优加和复星倍吉星不分组、多次赔付,是不错的选择。

不分组、多次赔付的重疾险获得二次赔付的概率会大于分组的产品,因此整体保费也会贵一些。

长生人寿长生福优加,除了重疾多次赔付不分组之外,轻症脑中风不留后遗症可赔付是这款产品最大的亮点。

对于男性朋友来讲,脑中风作为高发疾病,但是在重疾险中,不管是轻症还是重疾,都把脑中风后留下后遗症作为赔付的标准,我们来看一下条款:

所有重疾脑中风后遗症的条款:

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

大多数轻症脑中风后遗症的条款:

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

长生福轻症脑中风的条款:

全面测评30款重疾险,2020新年哪款更值得买?

像长生福优加这种,脑中风不留后遗症即可赔付的重疾险,市场上屈指可数。

2、追求性价比,且无健康异常的朋友,百年超倍保是不二选择。

百年超倍保,癌症单独分组,在多次赔付的重疾险中,性价比很高,保费优势比较明显,但是没有智能核保和人工核保,因此只适合标准体的朋友来投。

3、追求性价比,但有一定健康异常的朋友,可选择光大永明嘉多保和信泰完美人生尊享版

光大永明嘉多保对于甲状腺结节和乳腺结节1-2级可以标准体承保,信泰完美人生人工核保更宽松一些,因此非标准体可以尝试投保。

具体产品详情:

光大永明嘉多保

保障要点:

1、重疾分6组赔付6次,癌症单独分组

2、前10年,且50岁前,额外赠送20%重疾保额

3、轻症+中症+轻中症保费豁免

4、身故赔保额

5、可选癌症多次赔付

6、可选特定心脑血管疾病额外赔付

7、甲状腺结节、乳腺结节核保宽松,1-2级可标准体承保。

保费测算:

30岁,男,30年交,带寿险责任,终身保额50万,8585元;含癌症二次赔付,9655元;

30岁,女,30年交,带寿险责任,终身保额50万,7930 元;含癌症二次赔付,9185元。

百年超倍保

1、重疾分5组赔付5次,癌症单独分组

2、投保后前10年重疾保额赠送50%、11-15年重疾保额赠送35%

3、轻症+中症+保费豁免

4、身故赔付保额

5、可选癌症二次赔付100%基本保额+心脑血管二次赔付50%基本保额。

保费测算:

30岁,男,带寿险责任,30年交,终身保额50万,8215元;含癌症二次赔付,8815元;

30岁,女,带寿险责任,30年交,终身保额50万, 7600元;含癌症二次赔付,8475元。

信泰完美人生尊享版

保障要点:

1、重疾分6组赔付6次,重疾保额每次递增10%,恶性肿瘤与恶性侵蚀性葡萄胎一组

2、轻症+中症+保费豁免,轻症赔付比例高至45%,极早期的恶性肿瘤赔付3次

3、可选癌症二次赔付

4、可选两全生存返还保费。

保费测算:

30岁,男,30年交,带寿险责任,终身保额50万,8555元;含癌症二次赔付,9290元;

30岁,女,30年交,带寿险责任,终身保额50万, 7850元;含癌症二次赔付,8820元。

复星联合倍吉星

保障要点:

1、重疾不分组可赔付3次,首次100%、二次赔付120%、三次赔付150%

2、前10年赠送50%基本保额

3、轻症+中症+轻/中症保费豁免

4、可选癌症二次赔付

5、可选特定疾病失能保险金。

保费测算:

30岁,男,30年交,带寿险责任,终身保额50万,9835元;含癌症二次赔付,11010元;

30岁,女,30年交,带寿险责任,终身保额50万,8710 元;含癌症二次赔付,10280元。

长生人寿长生福优加

保障要点:

1、重疾不分组赔付2次

2、轻症+中症+保费豁免

3、身故赔付保额

4、高发轻症脑中风不留后遗症即可赔付。

保费测算:

30岁,男,30年交,带寿险责任,终身保额50万,10340元;

30岁,女,30年交,带寿险责任,终身保额50万, 9350元;

今天的文章有些长,涉及的产品也比较多,如果你有具体的问题,可以联系探险君私聊沟通。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“探险君说保”,微信搜索“tanxianjuns”。

展开 收起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

259元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
9
扫一下,分享更方便,购买更轻松