你是不是买了一份“假保单”

前段时间帮不少人做过保单整理的工作，然后发现了很多问题，包括不知道自己买的保单有哪些保障，哪些是不保的，其中最为严重的是未如实健康告知。

很多朋友不知道需要告知，当时代理人说没住过院都填否就行，这就给后期的理赔埋下了纠纷，一旦发生风险需要理赔，少不了和保险公司扯皮。为什么很多人觉得保险是骗人的，有很大一部分原因是代理人未协助被保人如实告知，而引起的理赔纠纷造成的

健康告知为何如此重要？

保险公司说到底是公司，是以盈利为目的的，根据大数法则，然后通过精算原理设计产品，假如设计的产品是依据某个年龄段10人中有两人会患重大疾病，这样就正常理赔就可以了，但如果剩下的8个人有6个带病投保，那未来理赔风险就大大增加了，基本就赔穿了，那保险公司肯定不干，就会在理赔时进行调查，看看当年是否有如实告知身体状况，可能会分这样几种情况

1、未告知的病和理赔的没有关联

可能会顺利理赔，比如未告知乳腺结节，后面理赔甲状腺癌，当年甲状腺没有问题，这种可能会赔，但也是一个问号

2、未告知的和理赔疾病有关联

基本是拒赔，有骗保嫌疑，那怎么办，上诉吧，法官会判你赢吗？不好说，虽然一般法律是偏向投保人的，但那是合同条款有争议的，像这种明显违反诚信原则的就要一事一议了，当然有判赔的，但我们买保险不就是要一份确定性嘛，未来不知道赔不赔，那你是买的保险还是彩票呢！再说了，用到保险的时候就是家里出大事的时候，肯定是忙里忙外的，还要留出精力打官司，就问你闹不闹心！

其实很多客户把握不了告知的尺度，不清楚哪些要告知，哪些不需要，这就要找一个专业靠谱的销售人员了，以后再碰到说没有住过院就不用告知的直接让他滚蛋。

很多人会说，那买保险的时候每个人都要求体检好了，收钱的时候啥都不管，等要往外掏钱了，就各种理由。还是说回来，保险公司是盈利性的，要是人人体检那一年下来也是相当大一笔费用，所以为了控制成本，会设置免体检额度，不超额度的不要求体检，如实健康告知就好，有病症附上资料进行核保，一般只有那些病症较复杂的才会要求去体检进一步明确。

不过随着大数据和信息整合的发展，未来情况会有所改观，以后保险公司可以和各个医疗机构信息共享，你所有的医疗记录都能查的到，到那时想隐瞒也不可能了。

其实这两年已经开始了，保险公司反向筛查生效不到两年的合同，对于明显会影响承保的，要么重新核保，要么以未如实告知为由解除合同。

以后千万不要存侥幸心理了，觉得隐瞒一下也可能赔，时间会告诉你代价，老老实实告知，说不定就能投上。对于身体有异常的，为了争取最好的结果，建议多家公司同时投保，因为每家公司的核保是有差异的，而且是很主观的。