国寿鑫享至尊年金险值得买吗？

各大保险公司的开门红相继拉开序幕，这不国寿前段时间推出了鑫享至尊年金保险，听名字挺霸气的，然后也有不少人问这款产品怎么样，朋友圈也是铺天盖地的同业广告，号称收益率达到5.3%，论造势也就平安是对手了。今天咱们就来详细剖析一下

直接看此保险基础责任

分为两部分，年金是从第5年开始返还，3年交返60%年交保费，5年交返100%年交保费，第十年领取满期金，也就是基本保额

附加一个万能账户，保底利率2.5%

也就是一个10年期的年金险+万能账户的产品

我们先来看看年金到底收益如何，直接来算一下IRR，也就是实际收益率。

以0岁男孩每年交10万为例

这就是真实的收益率，连2%都不到，对得起我辛辛苦苦拉表格嘛！余额宝还2.3呢。

我们再来看看这个号称收益5.3%的万能账户，首先要说明，只有第五年开始返还的钱不取，才开始进入万能账户生息，前期跟这个账户是没关系的。而这个账户的保底收益是2.5%，只是目前结算利率是5.3%，会一直这样吗？恐怕不乐观，这是我在国寿万能险查询页面的截图，

9月份收益超过5的只有四个，大部分是3.7%，而结算利率最高的就是这个刚上不久的账户，是不是明白点什么。所以不要跟我说什么公司经营好，利率会一直保持高点，我只关注保底，不管发生什么情况能真实保证的收益。至于追加保费是要收取3%的手续费的，都不知道以后收益能不能达到3%。现在保底3%的万能账户也有不少，为啥选2.5%的嘞

总结下来这就是一款年金收益不到2%，万能账户保底2.5%的产品，放在年金险产品里也只有被淹没的份儿，还抢购，疯了吧！

关键是各种销售误导，说什么10年后不取，终身以7%利率复利滚存，还有随时可借80%，但没有说是现金价值的80%，随时可取100%，这是个终身寿险账户，不受20%的限制，但合同里也写了每次领取后剩余的钱不能低于最低标准，至于标准是啥，公司说的算，100%领怎么可能，退保吗？那可是有损失的。

像这种快速返还的年金险我是不推荐的，尤其这款在同类产品中也表现一般，年金险的特点就是安全，能够锁定长期收益，提供稳定、与生命等长的现金流，所以更适合长期规划，比如教育金，养老金等的储备，时间太短复利的效应有限。

如果你真有这方面需求，可以设定一个具体的规划，然后以此来选择合适的产品，比如我要存养老金，预估一下需要多少钱，多少岁开始领，然后放到今天要准备多少钱，以后是怎么领，多领一点还是账户多存一点，今后要不要加保等等，根据需求来选产品，设置缴费期和保费，还有分红的也不推荐，完全是不确定的，还是实实在在的最靠谱。