重疾险到底是保定期还是保终身，一文帮你搞懂

如题。

重疾保定期还是保终身这个问题，堪称买重疾险的灵魂之问，
十个人里有八个存在这个问题。

我想了一下这个问题存在的根源，

主要是由于重疾险保定期相对便宜，而保终身则每年要加一为数不小的钱。

而一旦预算有限，就会面临这这种保定期还是保终身的纠结。

选保定期吧，到期以后没了保障，担心身体受不了；
选保终身吧，保费又会贵些，担心钱包受不了。

难！！！

选择困难症都给咱们逼出来了，那么该怎么办呢？

于是乎，公子特意写了这篇文章，一次性解决你的难题。

文章分为下面四个部分：

1、考虑保障期限前，先考虑保额
（本部分核心解决：同样的预算，是选50万保额定期，还是30万保额终身）

2、为什么我建议保终身？
（本部分核心解决：50万保额以上，选定期，还是选终身）

3、如果你拥有这项能力，可以选择保定期
（本部分核心解决：理财能力强，可以保定期吗？）

4、目前有哪些定期重疾险和终身重疾险，值得推荐

考虑保障期限前，先考虑保额。

回到真实场景，大多数人面临的抉择是，
同样的预算，50万保额保定期和30万保额保终身，该怎么选？
我建议是前者。

抛出个观点：
保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。

优先去把保额配足。

为什么这么说呢？

因为买保险就是买保额，保额充足才有意义，
万一遇到事情，钱足够多，才能解决现实中最实际的问题。

那么，什么叫做“足够多”呢？

起码是50万保额。

理由有二：

其一，重疾险最大的功能在于提供得病期间的收入补偿，保额一般建议是3-5倍年收入。
治疗重疾和平时治疗感冒不一样，它有一定的治疗周期和康复周期。

我们可以看一下最核心的6种重疾的康复周期情况：

像是癌症，就需要1-5年康复期，在此期间的收入就会大大受到影响。

那么在此这期间没有工作收入，家庭开销要不要继续？房贷车贷要不要还？老人孩子要不要养？

因而，3-5倍年收入相对合理。

其二，我们来看重疾的治疗费用，

占到重疾理赔95%以上的25种重疾，它们治疗参考费用如下：

我们固然说，疾病治疗靠的是医疗险报销，而不是重疾险。

但是我们也得看到，在真实治疗中，有很多写不到医疗险报销单上的项目：

比如，某些灰色地带的医疗费用；

像是重大器官移植手术需要用到的器官（医院器官资源相对紧张），获取的渠道费。

再比如，如果需要去异地就诊转诊，额外产生的酒店机票费用，

再比如，相关的护理、营养费用。

综合上面两点来看，我认为，

50万保额，我们可以勉强称之为充足！

搞清楚这个问题，就搞清楚了购买重疾险的基本法！能帮我们解决现实中很多问题。

同样的预算，50万保额保定期，还是30万保额保终身，
毫无疑问，选前者。

同样的预算，80万保额保定期，还是50万保额保终身，还是30万保额保终身，且责任更好，

毫无疑问，选前两者。

50万保额，预算优先就缩短保障期限，预算充足就延长期限或增加责任。

这是最大的原则。

在保额足够的情况下，保证这笔钱将来绝对够用了，再去考虑是保定期还是终身的问题。

下一个问题，在配足了50万的保额之后，

那么重疾险该保定期还是保终身呢？

建议是终身。

我们来看几组数据，

我们可以简单看一下国内癌症发病率的走势：

从上面这张图我们可以看到，

70岁以上老人的患癌概率是30岁以下年轻人的100倍左右，

还有这张重疾发病率图：

重疾的发生率，随着年龄的增加，在以指数级别变高。

可以这么说，只要人活着，患大病的风险就会一直有，而且随着年龄变大（80岁前）增长速度极为惊人。

但到了一定年纪，我们总有一天要面对残酷现实。

如果在患病概率最大的阶段没有保障，一旦发生最坏的情况，全部都要自己承担。

那时要把积攒了大半辈子的家底交给医院，发生在谁身上都是灾难。

由此可见，重疾险如果能保终身肯定是最好的，能保障人整个一生得大病风险，把重疾险实用性拉到了最大点。

因而，我会建议尽量保到终身。

但现实是，很多咨询我的人，家庭预算不够，问公子我能不能只保定期。

即便如此，保障期也不建议低于70岁。

如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

而且说句不好听的，70岁以后生病，对家庭的影响相对没那么大。我们可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

简而言之，

在50万保额的基础上，尽量选择保到终身，

如果预算实在有限，不建议少于70岁。

这项能力叫做投资理财的能力。

之前公子和一个粉丝朋友聊天，他提了一个问题，挺有意思的。

原话大概是这样的：

终身重疾险太贵，还不如买定期的呢，再把每年剩下的钱拿去搞投资，将来即便保障没了，投资的钱基本也是能够对抗大病风险的，甚至可能还有盈余。

这种投保观念前两年很流行，其实有一个专称，叫买定投余。

所谓买定投余，就是把买终身保障的钱拿去买定期保障，省下的钱搞投资理财，
进而弥补合同期满保障的不足，也就是老年时期的保障。

但是，买定投余真的更好吗？它能不能保证投资收益的钱，可以弥补后面十几年甚至几十年的保障缺口？

真的可行吗？

为了把这个问题说得更清楚，下面我们用一个例子做个简单的测算。

以【30岁的老王、50万保额，缴费至70岁】，瑞泰瑞盈（附加轻症）分别保至70岁和保终身为例。

保到70岁，每年3300元；

保到终身，每年5360；

每年保费差：5360-3300=2060元.

30岁投保，到70岁保障结束。40年时间需要达到50万收益，我们看一下它的IRR需要达到多少。

（40年每年定投2060元，到70岁收益达到50万）

最后算下来的IRR是7.48%，才能40年达到50万的收益。

也就是说，30岁的人，每年存2000块去理财，存40年，每年的复利要达到7.48%，才能到70岁保险保障期结束，存够50万。

7.48%的复利，要能持续40年！

坦白讲，这个收益连很多的基金经理都达不到，更别说我们普通老百姓了。

所以对于绝大多数普通老百姓来说，每年如果不差这2000块钱，就不如直接保终身了。

省心省力，每年续费就得了，

不用再花额外的精力、时间来操心，

也不用担心收益能不能达到一个满意的结果。

当然，如果大家对自己的投资能力比较自信，可以选择保定期，剩下的钱拿去投资，

但必须要满足这些条件：

1）投资能力非常强，几十年长期收益能持续保证7%以上；

2）有坚定的意志力；

3）有预算能力。

也是种选择。

那么，根据预算的不同，定期或终身，有哪些产品值得推荐呢？

首先是定期重疾险：

（瑞盈是缴费40年，其实偏贵一点）

在这些产品之中，
更为推荐超级玛丽2020MAX或超级玛丽2号MAX，这两款都是能够在60岁前赔1.5倍或1.6倍保额的，

买了50万保额能赔75万或80万。

提高了杠杆比，保费还不贵。

然后是终身重疾险：

在这几款之中，

保到终身，相较之下，超级玛丽2号MAX更为适合；
如果在加上癌症二次责任，这是目前家庭最为主流的选择，建议超级玛丽2号MAX和康惠保2.0，超级玛丽2号更便宜，而康惠保2.0含前症，对消费者更为人性化。

最后，总结下结论，
在重疾险该买定期，还是买终身的问题中，遵循下面几点：

1、先配够50万保额。

2、有预算，尽量选择终身；无预算，不低于70岁。
3、在此之上，自由发挥。

4、买定投余这条路，不适合普通人。

如此这般，笔笔钱就花在了刀刃上。

唯有适合自己，才是最好的。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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