保险测评 篇八十四：擎天柱2020新品上线，定期寿险又一个好选择~

首发 |「 吐逗保 」

文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，大家好吖~

定期寿险，一直是逗逗酱最推荐家庭经济支柱必备的纯保障型产品之一。

不仅保障简单纯粹，就保身故和全残，而且价格低，保额高，杠杆大滴很~

其中“擎天柱定寿系列”和“华贵大麦定寿系列”一样，都是逗逗酱过去常常推荐的系列测评产品。

迄今为止，擎天柱定寿系列已经出过3代了（不同保险公司所出，并没有直接关系），在当初都是各具特色的产品。

随着竞争，就在这两天，横琴人寿继全面进攻重疾险市场后，又对定寿产品有了新动作；

出品了擎天柱定寿的第4代——「 擎天柱2020定期寿险」（产品备案名称“横琴优享宝定期寿险”）。

责任更好，价格更优，比国富定海柱1号还便宜，刷新定寿市场价格底线！

下面，逗逗酱就来详细扒一扒擎天柱2020，看看它到底怎么样？值不值得入手。

一、擎天柱2020深扒解读

先来温习一下，擎天柱2020背后的金主爸爸——横琴人寿。

横琴人寿保险有限公司是经原中国保险监督管理委员会批准，于2016年成立的全国性寿险公司。

公司注册资本金20亿元，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同发起设立,注册地为广东横琴自贸区。

根据横琴人寿2019年第四季度的偿付能力数据显示：

· 综合偿付能力充足率：170.43%，已达到监管要求；

· 最近一期的风险综合评级结果： A 类，运营稳健，靠谱！

其实很多时候，大家没有必要对于保险公司大小、名气，太过担忧。

关于大保险公司和小保险公司的区别，吐槽君写过专门的文章，详情可右戳“这里”。

OK，了解完保险公司，我们继续看一下，擎天柱2020的基本产品形态：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

擎天柱2020定寿提供两个版本：“标准版”和“优选版”。

擎天柱2020的可投基本保额“最低10万，最高300万”；

同时对于保额的选择有所限制，与被保人的年龄、所在区域等条件有关：

• 18-40周岁：一类城市最高300万，二类城市最高200万，三类城市最高150万，四类城市最高100万；

• 41-50周岁：一类城市最高200万，二类城市最高150万，三类城市最高100万，四类城市最高50万；

• 51-60周岁：一类城市最高100万，二类城市最高80万，三类城市最高50万，四类城市最高30万。

下面逗逗酱来仔细说一说，擎天柱2020的这两个版本有什么区别？

1、保障内容

擎天柱2020的标准版和优选版，在保障责任上都是一样的：

（1）核心保障“身故/全残”

90天等待期内身故/全残，无息退还已交保费；

90天等待期后身故/全残，赔付100%基本保险金额。

（2）特色保障

除了核心保障外，擎天柱2020还包含2项必选保障“全残豁免保费”、“特别关爱身故保险金”，以及1项可选保障“被保人豁免”。

• 全残豁免未交保费：若被保人不幸全残，可以豁免后续保费，如果还有剩余年度的保费没交完，后面的保费就可以不用交了。

• 特别关爱身故保险金：若被保险人被鉴定为全残，赔付完全残保险金后保单不终止，若自被保险人鉴定为全残之日起的180天后（不含第180天）身故，可额外再赔付20%基本保额，合同终止；

  也就是说买了100万保额的擎天柱2020，全残了，可赔付100万，后面保费不用交了，若全残鉴定180天后不幸身故了，可再赔20万，共120万。

• 可附加被保险人豁免：若被保险人确诊为113种重疾、25种中症或50种轻症，可以豁免后续所有未交的保费，而保障依然有效。

（3）免责条款

除了基础保障责任外，挑选定期寿险，免责条款的多少，也是重要的选择依据。

最好的定寿产品只有3条免责，大致包含“投保人杀害、被保人犯罪、被保人(2年内)自杀”。

而擎天柱2020的免责在条款上虽然是显示“4条”，但实际拆解后真不少：

（免责条款）

除了常规的投保人对被保人的杀害、两年内自杀、犯罪外；

还多了好多“料”，如“酒驾、吸毒、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车、以及军事战乱”等都列入了责任免除。

虽说免责挺多的，对于守法公民来说，都不算事儿~

但大家需要注意这一条“无合法有效驾驶证驾驶”或“驾驶无有效行驶证的机动车”：

如果你驾驶的是电动车、汽车、摩托车等机动车，所在城市要求上牌，而你却没上牌，发生事故身故或全残的，擎天柱2020是不赔的，这个需要注意。

总而言之，免责条款上列出的情况都是不予赔付，所以买之前大家一定要仔细查看。

擎天柱2020的保障内容差不多就酱，定寿的保险责任就是这么简单粗暴~

2、两个版本不同点

（1）职业与BMI限制

擎天柱2020两个版本对职业的限制有所不同，标准版要求“1-4类”，优选版要求“1-3类”。

而且对被保人的BMI（身高体重）也有不同要求：

• 标准版：BMI需满足“16 - 30”；

• 优选版：BMI需满足“17 - 28”。

体重指数BMI：即身体质量指数，计算方式：BMI=体重/身高的平方（国际单位kg/㎡）。

（2）健康告知

标准版（不含被保人豁免）的健康告知要求仅“3条”，较宽松：

（标准版的健康告知）

标准版对常见的疾病进行了询问，不过没有问到结节，甲状腺结节、乳腺结节、甚至肺结节都可以买。

优选版或者标准版（含被保人豁免）的健康告知要求“8条”，相对严格。

同时比较遗憾的是，目前擎天柱2020不支持“智能核保”，仅支持“人工核保”。

此外，除了要符合健康告知外，还需要符合收入告知：

• 标准版：保额大于100万，最近两年的平均年收入≥5万；

• 优选版：保额大于100万，最近两年的平均年收入≥10万。

PS：值得注意的是，擎天柱2020不管是标准版和优选版，都会对过往累计身故/全残保额进行询问，要求不能大于200万。

（3）保费价格

擎天柱2020根据区分“职业、BMI限制”和“健康告知”，来判断用户适合哪个版本，采取不同的定价。

• 标准版：1-4类职业，BMI在16-30，有点健康异常的用户群体；

• 优选版：1-3类职业，BMI在17-28，身体健康的用户群体，定价更优惠。

虽然划分了两档价格，但价格都很有竞争力，费率超低。

以30岁举例：

擎天柱2020标准版（不含被保人豁免），100万保额，保障30年，缴费30年，男性保费1130元/年，女性保费610元/年。

优选版的保费呢，比标准版每年便宜不到100块吧~

二、热门定期寿险对比测评

老规矩，逗逗酱将擎天柱2020与同类热门定寿产品对比下，看看它的综合竞争力到底怎么样。

具体产品如下：

• 横琴擎天柱2020

• 国富定海柱1号

• 华贵大麦2020

• 华贵大麦正青春2020

• 瑞泰瑞和（升级版）

• 阳光i保麦满分

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

如果想要更高性价比的朋友，可以视身体情况选择“擎天柱2020”的标准版或优选版，是目前最优选择。

目前擎天柱2020的价格最低，提供全残豁免保费、以及额外20%特殊关爱身故保障实用，不过就是免责有点多。

当然如果你健康告知过不了，或者高危特殊职业者，还是乖乖选择「瑞泰瑞和升级版」，不限职业，健康告知也是同类产品中最宽松的。

以上测评的热门产品，可以咨询我们。

三、写在最后

定期寿险虽然产品结构简单，但是在选择的时候还是有一定的讲究的。

之前逗逗酱也说过了，挑选定期寿险主要看这几点就足够了：

• 健康告知

• 职业限制

• 免责条款

• 保费和保额

选择健告符合，职业限制宽松，免责少，价格最便宜的买就可以了！

这次新出的横琴擎天柱2020定寿还是很不错的，保障责任全面又灵活，标准版健康告知宽松，价格也是目前市场上最便宜的，无论是买标准版还是优选版的性价比都非常高。

当然由于保险公司为了把控风险，擎天柱2020在免责上相对严格，如果大家介意这一点，也可以选择其他免责少的产品（比如大麦2020）。

其实好产品很多，挑选的时候最主要的是要明确自己的需求，找到最适合自己的产品，才是最好的。

若对产品和核保有任何疑问，可以咨询吐槽君，我们会尽自己所能为大家解答。

OK，多多转发分享吧，爱你们~

最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险！

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