最新成人投保方案：三种预算，这样买最划算！

定制投保方案，某种程度上是“带着镣铐跳舞”。

保险产品成千上万，每一款都有自己的卖点。

但问题是，这些产品的功能、价格、服务，能不能和投保人的真实情况相匹配。

从团队最近做的成人投保方案里面，找了三个比较典型的。

保费预算从2000元、5000元到10000元不等。

三种预算、三个思路，给大家做个参考。

预算两千块，如何买保险？

立军小两口刚结婚没多久，手里积蓄不多。

目前男方26岁，女方24岁，加一起年收入在6到8万。

其中，立军的收入，差不多是太太的两倍。

他们想趁着年轻，身体比较健康，买份合适的保险。

之前也找卖保险的朋友问过几款产品，因为太贵一直没舍得。

偶尔刷到我的抖音，觉得比较亲切，就约顾问老师聊了一下。

最终，一起确定的投保方案是这样的：

家庭年收入6-8万，按照“总保费控制在年收入的5%到10%”这一原则，他们每年可以买保险的钱，大概是3千到8千。

考虑到未来几年有了宝宝，家庭开支会更大，所以我们最终建议，两个人的保费加一起，尽量不要超过4千。

提前预留一些保费预算，给将来没出生的孩子。

整体预算偏低的情况下，买保险需要做一些取舍。

首先，两个年轻人的健康状况都很好，百万医疗险先配上。

每人每年300元左右，得了大病最高报销600万治疗费，可以有效解决大额医疗开支。

百万医疗险好产品不少，尽量选尊享e生这种，理赔之后还能续保、增值服务全面、能够报销院外靶向药的产品。

（全网最全的百万医疗险测评榜单，没有之一！）

第二步，意外险也不能少。

万一因为意外身故了、残疾了，能赔一大笔现金；因为意外磕磕碰碰，去医院治疗的费用，也能报销。

立军每年的年收入，在4-5万，他太太的年收入在3万左右。

按照“成年人的意外身故、伤残保额，需要覆盖5-10倍的年收入”这一原则，配置30万保额的意外险，已经够用了。

选的产品是小蜜蜂，两个人各30万保额，一年90元。

第三步，重疾险是保费开支的大头。

刚开始，立军不太理解。

百万医疗险已经能报销医疗费了，为什么还需要配置重疾险呢？

重疾险是为了解决收入损失，以及后续的康复疗养费用。

得了病之后，最先发愁的肯定是治疗费，但这并不是唯一的问题。

因病丢了工作、请护工全天候照顾、进行康复治疗、服用昂贵的补品……到处都需要花钱。

医疗险只能报销治疗费用，而重疾险理赔的现金，是可以自由支配的。

这笔理赔款可以避免我们在经济上，成为家人的负担。

由于保费预算偏低，所以我们最终决定，牺牲一部分保障期限，换取年轻时比较充足的保额。

因为“重疾险买多少保额，得病之后赔多少现金”。

在预算不足的情况下，按照“先顾及眼下，再考虑以后”的原则，优先把保额做高，确保未来几十年万一真的得病，理赔款能够解决问题。

立军两口子都很年轻，如果未来收入上涨，可以再投保一份终身重疾险，两份重疾可以叠加理赔。

选择的产品是信泰人寿的超级玛丽2号max，主要基于两点考虑：

第一产品形态非常合适。

这款产品60岁之前得病可以额外理赔60%，也就是买20万保额，60岁之前得病赔32万，60到70岁得病赔20万。

符合年轻时做高保额的诉求，价格又非常实在；

第二保障细节经得起对比。

除了轻症、中症病种保障全面之外，它还有保费豁免，和癌症二次理赔的功能，都非常实用。

基础保额20万，保障到70岁，缴费30年，立军每年的重疾保费是1382元，他太太是1298元。

第四步，为家庭经济支柱配置寿险。

立军的收入是太太的两倍，承担了大部分家庭经济责任。

此外，他们最近两年打算生宝宝，有了孩子之后，太太很可能辞职几年，照顾孩子直到上小学。

加上父母年迈，他又有赡养责任，所以一旦身故，小家庭和父母的养老都会受到巨大影响。

为了避免这种极端情况，为他配置了30万保额的定期寿险，保障30年。

在此期限内，如果立军不幸身故或全残，家人可以获得30万理赔款。

这笔钱，相当于他5年的收入。

总结一下，

立军每年的保费是2048元，获得了600万医疗险、30万意外险、20万重疾险（60岁前赔32万）、30万定期寿险；

太太每年的保费是1621元，获得了600万医疗险、30万意外险、20万重疾险（60岁前赔32万）。

合计年度总保费3669元，符合预算和保障需求。

预算5000元，如何买保险？

章女士两口子，属于双职工家庭。

男方30岁，女方29岁，算上年终奖的话，家庭年收入是12到15万。

育有一子，已经3岁了。

章女士很早就关注了我们，孩子的保险已经配齐，年交保费在1200左右。

她和丈夫由于有一些轻微的体检异常，一直等到前段时间，复查恢复了才进行配置。

按照“总保费控制在年收入的5%到10%”这一原则，他们每年可以买保险的钱，不应该超过1万5。

我们尽量做的保守一点，一家三口控制在1万左右。

最终，章女士认可的投保方案是这样的：

百万医疗险作为抵御大额医疗费的第一道防线，依然少不了。

意外险的身故、伤残保额，由于这个家庭收入更高，保额做到了50万。

重疾险方面，是变化最大的一个地方。

首先，由于收入更高，所以配置的保额也进行了增长。

按照“重疾保额应做到年收入的3-5倍”这一原理，投保的超级玛丽2号，基础保额是30万。

由于60岁之前保额额外理赔60%，所以如果60岁之前得重疾，理赔额是48万，60岁之后得重疾，理赔额也有30万。

其次，保障期限延长到了终身。

由于人均寿命的增长，加上年龄越大、发病概率越高，对于预算相对充足的朋友来说，我们依然会建议在保额够用的前提下，选择终身保障。

（重疾险，到底选择保到70岁，还是保终身？）

由于癌症在重疾理赔中极高的赔付占比，以及考虑到后续转移、复发的风险，依然选择添加了癌症二次赔。

定期寿险方面，由于是双经济支柱的家庭模式，因此两个人都配置了定寿。

如果60岁之前身故或全残，家人可以获得50万理赔款。

总结一下：

章女士和丈夫各自获得了600万医疗险、50万意外险、30万终身重疾险（60岁之前理赔48万）、50万定期寿险。

其中，章女士年交总保费4191元，她丈夫年交保费4648元，加上孩子的保费，全家总开支1万左右。

这样的保额，可以让小家庭有对抗风险的底气，保费压力也不会过大。

预算10000元，如何买保险？

刘先生一家，恰好生活在上海。

为了买保险的事情，和我们团队线下沟通了三四次，终于找到了自己满意的保障方案。

他们家庭年收入在30万以上，两个人平时工作都很忙。

上海地区的医疗资源非常紧张，平时看病、挂号是很浪费时间的。

刘先生希望，不仅有风险保障，还可以通过保险获得更好的就医体验，和医疗资源。

医疗险方面，不再配置常见的百万医疗险，而是选择了高保额的中端医疗险。

住院0免赔，平时小病住院就可以报销，不再有普通百万医疗险1万免赔额的门槛；

理赔范围不再只是二级及以上公立医院的普通病房，而是包括了二级以上定点医院的特需门诊、VIP病房。

增值服务方面，如果得了重大疾病，可以安排全国知名专家进行手术。

理赔门槛更低、就医体验更好。

意外险方面，配置了100万保额的产品。

意外医疗不限社保范围，0免赔，100%报销。

重疾险方面，除了保额的增长，产品形态也进行了变化。

购买50万保额的百惠保，60岁之前得病，理赔80万。

产品形态上，不再是单次赔付型重疾险，而是多次赔付型产品，重疾最多理赔5次，又增加了癌症二次赔，保障非常完善。

细节方面，增加了前症保障，赔付门框更低。

此外，由于男性心脑血管疾病赔付比例更高，且刘先生的父母都是高血压患者，所以增加了心血管二次赔。

定期寿险方面，做了一个普通定寿与减额定寿的搭配。

减额定寿的意思是，随着投保时间的拉长，理赔额度逐渐降低，这类产品价格更低，更适合覆盖房贷风险。

刘先生家里投资了一个小公寓，还在还贷期间，所以做了60万保额的减额定寿。

同时搭配了100万保额的常规定寿。

这样，夫妻二人身上的寿险保额，是100-160万之间。

如果出事了，减额定寿偿还剩余的房贷；100万的普通定寿补偿家庭经济损失。

总结一下：

刘先生和太太分别获得了400万的中端医疗险、100万保额意外险、50万保额多次赔付型重疾险（60岁之前赔80万）、160万保额的定期寿险。

刘先生年交保费11835元，他太太的保费是9957元。

合计保费支出21792元，不仅获得了足够的保障，还可以享受更好的医疗资源和就医体验。

保险方案是“千人千面”的。

不同家庭的健康状况、经济情况、投保需求、品牌偏好不同，做出来的投保方案也不一样。

以上三个，是近期比较典型的方案。

分享出来，不是让大家直接照着方案去买，而是希望大家重点理解不同情况下的搭配思路。

只有适合自己的，才是最好的。