2020高性价比意外险对比，哪款保障最全面？

生活中的意外无处不在，大到飞机失事、小到猫抓狗咬......

意外常常让人猝不及防，不过一份 100 多块的意外险，却能在关键时刻帮我们减少损失。

今天深蓝君就和大家详细聊聊：市面上哪些成人意外险值得买？

主要内容如下：

• 挑选意外险，这几点要注意！

• 50 万意外，哪几款值得买？

• 100 万意外，哪几款值得买？

如果你没空看详细分析，可以直接看下方的结论：

一、挑选意外险，这些要注意

不管是小磕小碰、还是更严重的意外伤残或身故，意外险都能保。

我根据过往上千款产品的测评经验，总结了意外险的选购指南，看完之后，你一定不会买错。

1、好的意外险，到底长啥样？

意外险的保障包括：意外身故、意外伤残、意外医疗。很多产品看起来差不多，但仔细看却千差万别。

市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？

直接看图：

直接说结论：

好的意外险保障范围要尽可能广，这样以后获赔的概率会更高。

• 意外身故：有的产品只在开车、坐飞机时发生意外，才能全额赔付。比如买了 100 万保额，驾车发生意外赔 100 万，但走路被车撞却只赔 10 万，这种就特别坑人。

• 意外伤残：一定要包含 1 - 10 级伤残保障。部分产品只赔最严重的几种伤残，例如植物人才赔，缺个手指就不赔了。

• 意外医疗：最好是不限社保，其次报销比例越高越好，例如 100% 报销，而免赔额在一两百块，我觉得都能接受。

在确保以上 3 个方面没有坑后，还有些细节要注意。

2、买意外险，这些细节很重要

不少人理赔的时候被拒赔，往往是因为忽视了一些细节。建议大家重点关注以下 6 个方面：

我举几个常见的例子：

有的产品不赔高空意外，比如 2 米以上坠落不赔，还有的约定溺水不赔。如果你日常可能遇到这些风险，买的时候就要特别注意。

部分产品对于北京平谷区、密云区的医院，是不给赔的，如果你生活在这些地区，买的时候也要留意一下。

这里也给大家一个贴心建议：万一发生意外，一定要 尽快向保险公司报案，并保留好看病就医的票据，这样能最大程度地减少理赔纠纷。

以上这些注意事项，我都会在下面的意外险测评中，给大家详细分析。

二、成人意外险，哪款值得买？

意外险并不贵，几百块钱就能买到上百万保额，杠杆非常高。

我建议成年人 意外险至少 50 万起步，觉得不够可以买 100 万甚至更高。

1、想买 50 万保额，应该怎么选？

我对比了市面上的一百多款产品后，最终选出以下 4 款：

直接说结论：

• 如果看重性价比：大护法尊享版 和 小蜜蜂尊享款 每年只需 158 元，就能买到 50 万保额，非常值得考虑。

• 如果看重意外医疗：小米综合意外 医疗不限社保，而且是 0 免赔 100% 报销，医疗保障很不错。

• 如果看重大品牌：太平洋护身福 在大牌公司里很有竞争力，不过这款产品有健康告知，比如二级以上高血压就不能买了。

对于这些产品要注意的细节，我也整理了一下：

如图所示，大护法 的坑相对比较少。

虽然部分地区的医院不赔，但是对 99.9% 的人都没有影响。

反而像高空坠落、无业和退休人员的保额限制等，这些情况比较常见，大家要特别注意。

2、想买100万保额，哪款值得选？

有的朋友风险意识较强，可能会觉得 50 万保额不太够。

那 100 万保额的意外险中，哪几款值得考虑？经过大量对比，我挑选了 5 款。

直接说结论：

• 如果看重性价比：大护法至尊版、小米综合意外险、大保镖至尊版 都值得考虑，每年不到 300 块，就有 100 万保额，意外医疗保障还不限社保。

• 如果看重大品牌：360全民保 由阳光保险承保，虽然只保社保内的医疗费，但也基本够用了。

这 5 款产品要注意的细节，我也整理如下：

其中，大护法的限制也是最少的。

如果想买大保镖，则要特别注意下，对于身体条件、年收入、过往保额都有要求，一定要确保符合要求再买。

如果你的工作有高空作业，小米综合意外和百万玫瑰对两米以上坠落不赔，也要留意下。

每款产品都有自己的优势和不足，大家可以根据自己需要来挑选。

三、重点产品分析

下面我将挑 3 款重点产品，来为大家详细分析一下。

1、大护法意外险

大护法意外险是最近的新品，建议大家重点关注 50 万和 100 万 这两个版本。

直接说结论：

无论是 50 万还是 100 万的版本，性价比都非常高，可以说是目前意外险的首选。

为了让大家更清楚地了解，我整理了这款产品的优势和不足：

① 优势

• 投保宽松：没有对过往累计保额、年收入的限制。

• 保障全面：5 万意外医疗，还有 50 万猝死保障。

• 性价比高：100 万保额，一年只要 298 元。

② 不足

• 保险公司知名度不高：众惠相互是一家相互保险社，虽然安全性同样没问题，不过普通人会觉得有些陌生。

• 报销有限制：50 万版本只报销社保内的医疗费；100 万版本如果未经社保报销，社保内 的费用只报 80%，对没用医保报销的朋友会有影响。

如果在外地生活，没有当地的医保，可以先办理异地就医，这样报销会更方便。

③ 适合谁买？

看重猝死保障，追求高性价比，可以重点考虑下大护法。

这里提醒下大家，之前的大保镖同样也很不错，它上市时间较早，当时性价比很高，之前买了也不用担心。

2、小米综合意外险

小米意外险上市很久了，不过即便现在来看，产品依然很有竞争力，来详细看看：

① 优势

• 医疗保障好：虽然和大护法一样不限社保，但小米限制更少。

无论有没有当地医保，医疗费都能 100% 报销，不用担心没用社保，导致报销比例下降。

• 投保年龄广：18 - 65 岁都能买。

② 不足

• 高空保障限制：不保障 2 米以上的高空责任。

如果你的工作偶尔会有高空作业，建议谨慎考虑。

③ 适合谁买？

比较看重意外医疗，或者想要加保意外险的朋友，可以考虑 小米综合意外险。

3、小蜜蜂超越版（尊享款）

小蜜蜂也是一款上市比较久的产品，期间也有一些升级，目前来看这款产品优势和不足如下：

① 优势

• 价格便宜：50 万保额，每年 158 元。

• 有住院津贴：因意外住院，每天可以领 50 块钱，每次最多能领 90 天。

② 不足

• 保额限制：无业、退休、学生等只能买 10 万。

• 高空保障限制：若是高空坠落（层高 3 楼或 10 米及以上），最多只赔10万。

• 只保社保内：社保外的费用不能报销。

③ 适合谁买？

想买 50 万保额，看重住院津贴，可以考虑小蜜蜂超越版。

实际上，没有一款产品是完美的，大家要根据自己的情况来选择。

四、写在最后

成年人本身承担了较重的家庭责任，因此要重点关注意外身故、伤残保额。

深蓝君再总结一下：

• 如果想买 50 万保额：建议重点关注 大护法尊享版 和 小蜜蜂尊享款 。

• 如果想买 100 万保额：大护法至尊版、小米综合意外险、大保镖至尊版 都值得考虑 。

想要保障全面，只有一份意外险是不够的，其他的重疾险、医疗险等可以参考下面的榜单：

• 《 6 月重疾险榜单》

• 《 6 月医疗险榜单》

• 《 6 月定期寿险榜单》

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希望我们买的意外险，都不理赔：）

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