纯技术硬计算：支付宝的【全民保】养老划算否？

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支付宝的蚂蚁保险先前推出一款养老产品叫做【全民保】，终身养老金，由中国人保承保。

游戏规则：

需要付出：定期投保，金额自选，1元起投，直到退休（男60周岁，女55周岁）。

收益获取：一部分是退休后每月领取养老金领至终身，养老金能保证100%领取；另一部分是投保后次月起终身领分红，分红金额不定，说是根据保险公司经营情况将不低于70%的可分配盈余拿出来分红。

备注：养老金领取日之前不幸身故，至少返还已交保费；

领取日后不幸身故，返还金额=20年应领养老金-已领养老金。

作为普通平民，自然希望老年生活无忧无虑，过上不用工作也能多拿钱的日子。

如果你也是个普通打工仔，非公务员非事业编，那就让我们一起来计算一下这款养老金到底能有多少收益？

以我个人为例，假设29岁零4个月开始投保，55周岁开始领取养老金，预计领取至80周岁自然死亡，领取时间共计25年。

每月缴纳金额1000元，支付宝告诉我养老金每月能拿1593.65元，按照低档预估分红0元，中档预估分红42万元左右，高档预估分红73.6万元左右。

实际上，我们需要考虑到货币时间价值，按照年金系数把这些付出和收益都折现到现在来看价值到底是多少，折现率就参考货币基金年化2%计算。

我的付出共计：1000*（P/A，2%/12，25*12+9）=24.13万元

能拿养老金共计：1593.65*（P/A，2%/12，25*12）*（P/F，2%/12，25*12+9）=22.48万元

噢，真沮丧！只算养老金竟然还亏本了！

如果想让养老金不亏本的话，折现率大概是年化1.81%左右。这个好低……

分红部分，我也不晓得这个概率多少，大概按照低档和高档是20%的概率，中档60%的概率，算出分红现值大概25万左右。



这……能拿到手吗？

你们衡量下吧。