保险小白入门 篇五： 少花冤枉钱！儿童健康保障 选对策略更关键

在有孩子后，很多父母都会特别想给孩子配置保险。因为父母都想给孩子最好的，最长久的守护。

但是我们在给孩子配置保险前也要明白，保险配置是讲究策略的。如果策略有误，轻则我们多花冤枉钱，配的保险性价比不高；重则配错保险，导致风险真正来临时，这些保险都无法发挥其保障作用，我们的孩子仍然时刻暴露在风险中。

所以今天我们就细讲下如何给孩子买保险。内容分为以下3个部分：

1. 商业医疗险先别急着买，国家福利先保上

2. 孩子会面临哪些风险

3. 手把手教你配置儿童商业保险

一、医保在前，商保在后

很多宝爸宝妈不懂，刚出生的小朋友和大人一样，也是可以买医保的。

小孩的医保叫少儿医保，这是一项政策性福利，不管孩子健康与否都能买到。价格也很便宜，一年几百元不等，不管是住院还是门诊都能用它报销一部分钱。

具体报销多少得看不同地区的规定来，咱们以深圳举例，假如孩子刚出生因为黄疸在二级医院住院，花费了5200元。

如果已经参保了少儿医保，这笔住院费用就可以用少儿医保报销，扣除200元起付线后，按90%报销，国家报销4500，个人交钱只需要交700元。（个人缴纳部分=5200-国家报销部分）

除了住院外，少儿医保在门诊买药也可以用上，甲类药可以报销80%。也就是药品原价100元，有少儿医保的话，个人只需要花20元就能买到了。

综上我们可以看出，少儿医保的优势还是很明显的——低门槛，广覆盖，值得我们每位宝爸宝妈优先考虑为孩子配置。

不过少儿医保也不是万能的。最核心的就是少儿医保的报销是有上限的！

还是以深圳举例，深圳少儿医保住院报销第一年上限27万左右，门诊报销上限1000元。超过这部分的钱就没办法，只能自费了。

可以看出，门诊报销的作用其实有限；少儿医保本质上是针对儿童罹患重大疾病提供的风险保障。就住院报销27万元的上限，对大部分家庭来说还是够用的。

PS：深圳医保报销政策是全国排前的，其他地区一般会更差些~~

综上，建议大家无条件给孩子优先配上医保，再谈商保。

同时，优先给孩子配医保的另一个原因是：孩子有没有医保这一点，也会影响孩子投保商业保险所需的成本。

一般来说，孩子有医保的话，再投商保会划算一些。比如对于大部分医疗险，被保险人有医保的话，医疗险的保费相对更低。

二、孩子会面临哪些风险

在给孩子配置完国家福利性质的医保后，咱们再进一步分析孩子可能面临的风险情况，再判断是否需要给孩子追加配置商业保险。

孩子的风险很简单，可以归类为以下三种，我们一一来看~

• 罹患重疾

• 遭遇意外

• 感染小病（流感发烧等）

①身患重疾。

孩子成长过程中，最大的风险就是罹患重大疾病。而这个风险给孩子及家庭成员带来的冲击也会是最大的。

比如少儿群体中发病率最高的重疾就是恶性肿瘤白血病。中国每年新增的约4万名白血病患者中，有1/4是儿童，并以2~7岁儿童居多。

孩子一旦罹患重大疾病，家长除了需要长期投入高额治疗费用外，本身也可能因为要照顾孩子而耽误工作，严重的情况下，一般父母至少有一方是要辞去工作全职照顾患病的孩子。

那么这种情况下，孩子罹患重疾就会给家庭带来两个损失：

①医疗支出：治疗重疾往往费用极高，即使医保报销了大部分费用，但是剩余的部分支出仍然超过很多家庭的承受能力。并且对于部分重大疾病，少儿医保是不支持报销的；

②收入损失：承担家庭经济支柱的父母被迫请辞工作，全职照顾孩子，家庭收入来源直接腰斩。

为了防范以上两个损失，少儿重疾险和高保额住院医疗险是应该父母首先考虑为孩子配置的商业保险。

②遭遇意外

除了疾病外，孩子最容易遭遇的另一个风险就是意外事故。

从孩子会走路开始，生活里的磕磕碰碰就在所难免。小孩因交通事故、跌倒、坠落等情况造成意外伤害，相信很多人都亲身经历或听闻过。

虽然很多时候意外受伤造成的损失并不大，但是由于各地医保政策都有起付线，而且往往对第三者责任造成意外导致的医疗费用报销有诸多限制，所以少儿意外险的配置也很有必要。

③感染小病（流感发烧等）

和重大疾病相比，小病在孩子身上会更常见。但是由于这类疾病的治疗时间短，花销小，所以对应的风险缺口也不大，家庭成员的日常开支基本能应付。

从保障配置优先度来看，并不如重大疾病来的高，可忽略。

在分析完上述少儿可能面临的风险后，有细心的同学会发现，我们没有提到少儿身故风险。

这是因为，从家庭收入影响来看，孩子的身故其实不会过多的影响到家庭的收入，所以少儿身故风险并不会给整个家庭带来巨大的经济层面的损失，因此也不需要给孩子配置身故保障相关的保险。

综上，我们可以得出以下结论：孩子真正需要的商业保险只有3类：

1. 重大疾病保险

2. 意外险

3. 高额住院医疗险

父母如果帮孩子配置全这三类保险，那么就比大多数父母都靠谱了~

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