我看病有医保，为什么还要买商业保险？

记得刚告诉家里人，我决定转行做保险经纪人的时候，家人问了一个问题：保险？现在人看病都有医保，谁还需要买保险？

这是一个很有代表性的问题。

对此，我的答案是：需要。有了医保，也建议尽早规划商业保险。

请朋友们思考2个问题：医保能报销所有医疗费吗？生病带来的经济损失，医保能完全补偿吗？

问题1：医保能报销所有医疗费吗？

当然不是。医保报销有很多限制。

第一：不是目录内的药品、诊疗或者医疗服务，都不能报销。有时想吃进口药还不能报销，想做某个检查也不能报销，很多大病重疾的药都是报销不了的。

第二：医保报销有上限。比如治疗花了80万，但该医院在当地最高只能报销10万，剩下70万就必须自行承担。

第三：医保报销的比例有差异。地区、医院等级等因素，都会影响我们能报销的比例。

举个例子：

小A在医院做心脏移植手术花了20万，其中15万为报销目录内费用，2万为目录外的自费费用。假设所在地的起付线为1800元，报销比例85%，当地社会平均工资为2200元，那么小A的手术花费有多少是可报销的呢？

报销额度＝（治疗总费用-起付线-自费部分）x 报销比例＝（20-0.18-2）×85%＝15.147（万）

但是，社保报销有封顶线，大概是当地社会年平均工资的4倍，于是

报销上限＝2200×12×4 =10.56（万）

由于可报销额度（15.147万）大于报销上限（10.56万），所以最多只能报销10.56万。综上，小A自己一共需承担（20-10.56）＝9.44（万）。

不过，很多朋友在看了上面的图以后，仍然会疑惑：我平时去医院，确实没花多少钱呀，社保卡一刷，自己就付几十块，甚至几块，最多遇到医生说有个药不能走医保，我自己花个几百块钱，也还好，能承受呀。

嗯，能问出这个问题的朋友，是很幸福的，因为这种小额的治疗费用，花费的是医保个人账户的金额，甚至没有达到医保报销的起付线。而只有当自己或身边亲朋好友躺在病床时，才会明白在大病前，医保的作用是有限的。

而此时，商业医疗险就出场了。

医疗险的作用，简单理解，就是社保不能报销的医疗费，由医疗险来给我们报销。

听起来是不是很有安全感？没错，医疗险的基础作用，就是这么简单好理解。

当然，对应不同产品，医疗险保障的全面程度也就不同：比如有针对大额医疗风险的产品，也有补充小额医疗费用的产品；有主要针对住院责任的产品，也有住院和门诊责任都包含的产品；有针对公立医院普通部的产品，也有能覆盖公立医院特需部、国际部，甚至扩展到私立医院、昂贵医院的产品；从地域上看，从中国大陆，到亚太区域，乃至全球范围内，都有所选择。

这样一看，商业保险是不是有用？

问题2：生病带来的经济损失，医保能完全补偿吗？

首先，如果生了大病，一般而言，都会面临到：病情非常严重，治疗费用往往巨大，康复周期可能很长。

其次，重疾的花费，不仅仅是医疗费用，还包括其他开销。

咱们来看看这张冰山图。

图源网络，侵删

在医院治疗的医疗费，就像水面上的冰山，我们一眼可见。我们用医保和商业医疗险来覆盖，花多少钱，就去报销掉。而在水面下，是我们很可能忽视的其他经济损失。这些巨额损失，正是生病带来的收入损失。

想象一下，得了重疾的小A，前期治疗得不错，出院了。而往后的康复、疗养、护理等费用，这些都是医保不能报销的。

并且，如果自己生病了，伴侣为了照顾我们，是不是有可能辞去工作？是不是两个人短时间失去了收入？若是年收入20万，一年就损失20万；若是年收入50万，一年就损失50万，三年就损失150万。就算请专人护理，护理费用，一样是花销。

不仅如此，生重病了，家庭的固定生活开销支出不会由于自己生病而减少，房贷（房租）、车贷、生活费、教育费、赡养费等等，依然每天每月会产生。收入中断了，但家庭的负债却不会减少。

或许你会觉得，考虑这些令人太不舒服了，这是小概率事件。这样的情况可能不会遇到，但万一不幸碰到了，提前做好了风险预防，而不至于让自己无路可退，也可以更加从容应对。

最后，咱们一定要明白一点，医疗险是用于医疗费用补偿的险种。

意思是，我们自己掏了多少钱用于治疗（注意，是治疗，护理疗养等费用不包括在内），那么保险公司赔给我们的钱，都不会超过这个金额。即使我们买了好几份医疗险，也只能赔到实际发生的医疗费用，不能重复理赔。

而重疾险不同，重疾险的初衷不是患重疾时用来治病，而是用于收入损失补偿。假如我们买了3份重疾险，如果达到了重疾理赔标准，那么三份重疾险能分别赔给我们一笔钱。不管我们实际上治病花了多少钱，都会按照买到的保额来理赔。这笔钱并不限定用途。通过这种形式，重疾险可以弥补我们因为疾病不能工作的经济损失。

所以说，“重疾险+医疗险”是最佳拍档。它们无法互相替代，而是联合起来帮我们抵抗人生旅途中的疾病风险，尤其是大病风险。在医保的基础上，合理配置重疾险和医疗险，是当下的我们，给到对未来的我们，更好的保障。

写在最后：

前些日子，因为嗓子难受，去了医院问医生：我这发炎需要吃药吗？以前很多人没吃药，好像也能好呀。医生淡淡地说：是啊，以前人很多都不吃药，都是自己扛，而且以前人们平均寿命也短咧。

这样一想，商业保险，是不是一样呢，以前我们没有接触过，没有拥有过，不代表现在的我们，就不值得拥有它。

看完这篇文章，以后就不要问我有医保还要不要买商业保险啦。如果你身边人也有这个疑问，建议你把这篇文章转发分享给他。

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