青岛的城惠保——琴岛e保怎么样？值得购买吗？

如果身体健康，显然城市普惠保险不是你的最佳选择，因为它是专门给那些因年龄、健康等情况无法购买其他商业保险人群准备的。

——坤鹏论保

不知道大家有没有这样的感觉：最近一段时间各个城市普惠保险又开始逐渐增加了。

而去年的这个时候也是各地普惠保险遍地开花的发展阶段。

一年过去了，去年推出普惠保险的城市开始面临续保问题。

而没有推出相关产品的城市，今年也开始陆续尝试，比如今天要介绍的青岛城市普惠保险产品——琴岛e保。

5月9日，琴岛e保正式上线，由青岛市医疗保障局和青岛银保监局指导监督，国寿、泰康、平安、太平、人保5家保险公司联合承保。

每年139元保费即可拥有300万保额。

听起来还不错，实际情况怎么样呢？

本文重点内容：

琴岛e保基本保障

琴岛e保怎么报销？

适合什么人投保？

一、琴岛e保基本保障

说实话鹏哥觉得琴岛e保这个名字是目前所有城市普惠保险中最特别的一个。

城市普惠保险的主要目标用户是老年人，弄个中英文结合的名字，能在老年人之间形成很好的口碑传播吗？

不谈名字，还是让我们来看看琴岛e保保障如何。

可以看出，琴岛e保一共有四项保障：住院自付医疗费（医保目录内）、64种门诊慢特病（医保目录内）、住院自付药品费（医保目录外）、特定药品/器材。

接下来我们可以来看看具体保障情况。

1. 住院自付医疗费（医保目录内）

医保目录内的报销包括住院自付医疗费和64种门诊慢特病，这两个保障共享150万保额，当然也共享1.8万元免赔额。

所以算是有利有弊吧。

赔付比例70%就是说，经过基本医疗保险报销，扣除免赔额以后的费用，报销70%。

2. 64种门诊慢特病（医保目录内）

医保目录内64种门诊慢特病费用也被纳入保障，这一点非常不错。

正常情况下，琴岛e保如果只理赔住院自付医疗费的话，这些慢性病很难得到理赔，原因很简单，慢性病往往不需要住院治疗，大都是在门诊治疗，不符合住院治疗的要求。

琴岛e保将64种门诊慢特病单独作为一类保障，就可以将此类疾病门诊费用纳入琴岛e保保障范围。

不过64种门诊慢特病理赔比例区分是否既往症人群。

非既往症人群报销比例为70%；

既往症人群报销比例为40%。

既往症是指参保人在2021年7月1日之前，患64种慢特病，并且已经办理慢特病待遇且审批通过人群。

3. 医保目录外住院自付药品费

琴岛e保好的一点是，不仅理赔医保目录内费用，还可以理赔一部分医保目录外费用。

医保目录外保障100万，在扣除2万元免赔额以后，报销60%。

4. 特定药品/器材

基本上所有城市普惠保险都会理赔特定药品，以抗癌药为主，琴岛e保也不例外，琴岛e保这方面的保障分为特定药品和器材。

特药和器材共用50万保额，经医保报销，扣除2万元免赔额后报销。

非既往症人群报销70%；

既往症人群报销40%。

医疗险理赔，准备申请材料对投保人一直是一大困扰。很多时候不是这个单据少了，就是那个单据丢了，但少了哪一个都无法理赔。

无纸化办公普及这么多年了，保险理赔却一点没进步。

不过如果你投保琴岛e保，这个担心就很没有必要了。

琴岛e保一大特点是：对于符合条件的被保险人，出院时琴岛e保会直接进行理赔款结算，不需要递交任何理赔材料，省去投保人和被保险人很大麻烦。

地方政府推动的保险项目，效果就是不一样。

二、琴岛e保怎么报销？

怎么报销是大家最关心的问题，我们仍以案例来说明：

老刘以非既往症人群投保了琴岛e保，过了等待期以后确诊肺癌，进行住院治疗。

共计花了40万元，其中医保目录内28万元，医保目录外12万元。

医保目录内报销20万，自费8万元。

通过琴岛e保可以报销的金额为：

医保目录内费用=（28万-20万医保报销-1.8万免赔额）×70%=4.34万

医保目录外费用=（12万-2万免赔额）×60%=6万

老刘通过琴岛e保共计可以报销回来10.34万元

如果加上医保报销的20万元，共计可以报销30.34万。相比老刘40万的花费，相当于报销了四分之三。

能完全覆盖被保险人看病的花费吗？

很显然，不能。

但能够有效缓解治病带来的经济压力吗？

答案是：可以。

这就是城市普惠保险的定位：不求完全能覆盖被保险人看病费用，但可以在一定程度上减少医疗费对家庭的经济压力。

三、适合什么人投保？

很多人对城市普惠保险有意见，感觉这种保险非常鸡肋，虽然保费便宜，但报销不了太多钱。

要想讨论这个问题，我们其实还要把前提条件掰扯清楚：琴岛e保适合什么人投保。

如果你身体健康，能够投保其他商业保险，比如百万医疗险、防癌医疗险等，肯定优先投保这类保险，而不是投保琴岛e保这种城市普惠保险。

特别是儿童和年轻人，尽量以百万医疗险为主，能不考虑琴岛e保的，尽量不要考虑。

但对于因身体健康原因无法投保其他商业医疗保险的人来说，如果不选择城市普惠保险，除了基本医疗保险，市场上完全没有保险可选。

这种情况下，如果得病治疗，就只能完全依靠基本医疗保险。

随着现在医疗费用越来越高，基本医疗报销以后的花费，对大多数家庭来说，经济压力仍然很大。鹏哥前几天写的那篇文章《来吧！买保险吧，因为你的收入增长很难赶得上医疗通胀！》正是有感而发。

而对于身体不好，已经无法投保其他商业保险的老年人来说，未来花费在治病上的钱显然要多于年轻人，这是显而易见的。所以即使只能报销70%，甚至40%，并且还有一定免赔额，也好于完全不能报销。

您说是这个道理吗？

要想通过一款城市普惠保险完全抵消治疗费用原本就是不现实的，没有任何一款城市普惠保险的定位会像百万医疗险那样弥补参保人所有医疗费。