这2款重疾险，被吹上了天

跟着放心选  少花冤枉钱    

最近，有2款重疾险被吹上了天?

达尔文超越者

嘉乐保（前行无忧）

扒了一下条款，还不错，成功挤进「钱多多推荐の重疾险」第一梯队。

避免懵比，先上总结，便于摸清推荐款各自的江湖地位?

哪款适合我？

一看预算，二看需求

配置越高，保障越全，保费越贵

先收下这张对比表格，接下来的评测会各种cue到它↓

达尔文超越者

基础保障+癌症二次赔付的性价比优选

达尔文超越者，可以算是plus版的超级玛丽旗舰版，都出自「大公司」光大永明人寿，狠起来直接「自相残杀」……

两者的保障没差太多，达尔文超越者有一些升级，保费也贵一丢丢，具体往下看。

保障有哪些区别？

① 40岁前投保，前15年出险多赔35%保额，比超级玛丽旗舰版多了5年；

② 癌症二次赔付120%的保额，比超级玛丽旗舰版高了20%；

③ 中症、轻症的种类比超级玛丽旗舰版各多了5种；

④ 多了一项：特定癌症儿童多赔100%，成人多赔50%；

⑤ 保费贵了约1-4%，差不多一二百块。

这两款其实有种一分钱一分货的感觉，多交点钱，就多得一些保障，性价比都差不多，买哪个主要看预算。

但跟其他产品相比，附加癌症二次赔付的话，这两款的保费就便宜多了。

值得一提的是健康告知里的「复活」功能：投保时被除外责任的疾病，日后治愈可申请更新核保结果，有机会正常投保。

有些限制，要注意

① 职业限制为1-4类，高危职业无法投保。

② 附加身故责任的话，比其他产品稍贵。

③ 勾选投保人豁免，会占用投保人的风险保额，别人能买50万，他也许只能买30万。

比如，夫妻俩都是30岁，妻子给丈夫投保达尔文超越者，50万保额、保终身、附加癌症二次赔付、不加身故保障，交30年，每年保费6264.93元。

投保时附加投保人豁免，则会有6264.93*（30-1）≈ 18.17万需要计入到妻子的风险保额。

如果妻子也想买达尔文超越者，那她最多只能买50-18.17=31.83万。

适合谁？怎么买？

家族有癌症病史，想要癌症二次赔付的盆友们，可以选这两款。

预算多一点，就选达尔文超越者，反之，选超级玛丽旗舰版。

提 醒

之前买过超级玛丽的不用退保换新款，其实保障差不了多少，尤其是健康告知未调整前就已经收入囊中的，更没必要换了嗷。

02

嘉乐保（前行无忧）

基础保障+癌症多次赔+身故赔付

单次赔付重疾险的豪华版

渤海人寿新推出的重疾险，条款上的名字是「前行无忧重大疾病保险」，行走江湖用的花名是「嘉乐保」。

看见这俩名字，得知道说的是同一个产品。

此重疾险一出，差点被吹上了天，仔细研究一下，优势确实可圈可点。

有哪些特色？

▎60岁前患重疾，赔付150%的保额

相当于买1份保险，又赠了一份「50%保额、保到60岁」的重疾险。

这份「赠品」值多少钱？

以瑞泰瑞盈为例，30岁男，不附加轻症，30年交。

20万保额，需要736元；

30万保额，需要1104元。

60岁，退休之前，正是承担家庭责任的年纪，万一患重疾，能多赔一半的钱。

这点挺人性化，买重疾险，目的就是弥补收入损失，赔得多，给家庭弥补的就越多。

之前推荐的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐e生2019等，也有特定阶段重疾额外赔付的功能，但通常只有投保后10年或15年患病才多赔。

相比之下，嘉乐保的这项特色更有优势。

▎中症、轻症最多赔3次，且保额递增

中症需要赔付多次的几率其实不太高，但有总比没有强。

中症、轻症均可最多赔3次，每赔一次，中症/轻症保额涨5%

▎带身故责任，赔多赔少自己选

很多人担心买了消费型重疾险，如果没出险，保费就白交了。

嘉乐保默认含身故责任，没得重疾就身故，也能拿到赔付。

还可以自行选择是赔保额，还是赔保费或现金价值的较大者，起码保费能拿回来，和之前的推荐款相比，保障也不错。

① 身故返还保额

还记得前面那张密密麻麻的大表么……

对比细节在那里，对比结果在这里?

性价比高于达尔文超越者，保费便宜一些，保障多一些；

不附加癌症二次赔付，和之前的推荐款康乐e生2019不相上下；

附加癌症二次赔付，嘉乐保是胜出的佼佼者。

② 身故赔保费/现价的最大值

价格比推荐款健康保2.0要贵一些；

适合家族有长寿史的人群，60岁以后，现金价值已经超过保费，后期保费缴完，现金价值还会一直增长，99岁之前，活得越久，现价越高。

中国人的平均年龄是77岁，以80岁为例，保费交了20万，现金价值却将近30万，这时如果身故或退保，不仅保费回本，还赚了10万……

▎健康告知相对宽松

没询问近两年的检查异常情况，也未提及既往保额；

慢性胃炎（非萎缩性胃炎）、I 级高血压、哮喘、吸烟饮酒、超重、孕妇均可直接投保。

智能核保对部分疾病也很友好，比如乙肝小三阳，没问乙肝DNA，发病＞6个月，且肝脏超声、肝功能检查均正常，就能正常承保。

▎8月底之前，最高保额可选70万

18-40岁的被保险人，保额能选到70万，比健康保2.0的保额上限还要高。

有些限制，无伤大雅

① 只能选保终身，其他产品能选保到70岁或80岁；

② 身故责任必选，对预算要求稍微高一些；

③ 轻症缺少较小面积Ⅲ度烧伤（不过烧伤面积达到15%以上可按中症赔付）。

所以，这款产品到底怎么样？

整体来说，嘉乐保确实比较优秀，预算相对充足，但又不够买「顶配」，想保障面面俱到，保费不白交，可以退一小步，买它。

03

别懵，全面总结一下

看见新品就心动退保，其实没必要。

之前评测的推荐款，都是优秀产品，买了也不吃亏。后期新品不过是保障细节的些许调整，优中选优而已哈。

前前后后写了十几篇重疾险评测，猜测很多人已经懵了……

给大家来版极简推荐

对号入座挑优选重疾险?

极简推荐

适合谁：预算有限，追求性价比，有基础保障即可；

选哪款：健康保2.0

适合谁：基础保障+癌症二次赔付，想便宜点就选后者；

选哪款：达尔文超越者/超级玛丽旗舰版

适合谁：基础保障+身故赔保额，两者性价比差不多，选哪个看你心情；

选哪款：康乐e生2019/嘉乐保

适合谁：预算相对充足，想要仅次于顶配的保障，基础保障+保终身+身故赔付+癌症二次赔付；

选哪款：嘉乐保

适合谁：预算充足，想买「顶配」保障

选哪款：嘉多保/倍加尔保（健康告知更宽松）/备哆分1号