春节时间研究保险的一些个人想法

我是自由职业，年29回的老家，在老家休息了一个多月时间，大概3年前买的平安福，保额30万，18年和女朋友相处了一年时间，准备走进婚姻，所以有些想法和单身时不同了，想先给女朋友一些最基本的保障，所以先用公司名义给女朋友交了一档的医保和养老（强力推荐社会医保，不会因为你有患过重疾或年纪大就拒保，这比商业保险良心很多了），自己是赚钱的主力，想再提高保额，第一次买保险时，是以前的一个同行改做平安了推荐的，当时认为专业的事交给专业的人做，所以朋友推荐买平安福时，也没研究保哪些重疾，保哪些轻疾，有没有重疾多次赔付，性价比是高是低，合同条款是怎么样的, 当时就买了一份，每年交一万二，现在想起来，只能说自己是Too young, too simple

但现在的情况不同了，因为要给女朋友买一份（我性格是那种既然答应了，那就必须要做好），要求是保障要到位，所以这次就没有偷懒，想自己研究下，加上老家也有一个朋友是做香港保险代理的，就计划在过年这段假期来研究

我先是研究smzdm网站上的保险文章，同时在网上找了一家叫小帮规划的机构咨询，对方建议不买平安福，因为性价比不高，保的重疾也不多，推荐了便宜的百年康惠保旗舰版，因为快要下市了，所以一直在催我尽快下单。我大概对比了下，和smzdm网站上的文章推荐的差不多，就是介绍哪些保险是现在重疾险中交费又低，保障又全的，基本上大同小异。

对于收集到这些购买保险的建议我逐一分析，再给出我的见解

• Smzdm网站

我习惯每天上午打开电脑，浏览张大妈网站-好文-原创，每一天新的原创有29-35篇，其中讲保险的文章就会有6-8篇，这些讲保险的原创的作者是什么人了，作者名写的是好险管家～萌萌朱丫丫～小雨伞保险～强哥说险～深蓝保～喵叔优选～保准老斯基～小超人帮保等，再看作者其他原创，都是关于保险的文章，我感觉这些应该都是有公司在后面运营，不是个人写的文章，这一个月只找到一篇值友根据自己的的购买经历写的文章，还是2016年7月写的文章https://post.smzdm.com/p/469444/#comments

对于如何搭配险种和确定保额，家庭不同的成员搭配什么险种，非常有参考意义。

Smzdm网站上的原创文章里的保险，值友16年写的那篇除外，仔细分析就会发现，大部分文章写的是如何根据自身的情况购买保险，平安保险是如何贵，现在市面上哪款产品性价比最高，如果对这些文章推荐的保险感兴趣，在谷歌或者微信搜索，一般都会有公众号或者网站，在这里面可以咨询，也可以自助下单，那问题来了，前面统计过，Smzdm网站每天讲保险的文章有6-8篇，这些是专业公司写的，不是值友写的，他们写这样的文章有什么意义？筛选有购买意向或感兴趣的人，过滤掉无关的人，如果你通过这些公众号或者对方的网站购买链接购买保险，你第一年交的首次保费，可以返现40%-50%到这些公司

• 三年前购买的平安福

为什么平安的代理人都喜欢推荐平安福了？先要知道代理人佣金有多少，是你第一年交的保费40%～80%，第二年第三年也有，但没有第一年那么高。

以电脑城一铺位销售产品举例，上了一款新台式机，是总代理发来销售的，摆在最醒目的位置，品牌是美国XXX，整机搭配惠普的大显示器，整套包装下来后，显的很高端，经理做培训时，告诉销售们主力推这款，因为利润高，对应的提成也高，卖其他型号的提成只有这台电脑的1/3，那销售们当然乐意去推这款了，那实际上这台是不是符合客户的需求，有谁会去关心了，不懂电脑配置的客人进门，先推荐这台，如果客户不满意，再推其他利润稍高的。

• 小帮规划

提供咨询和后续保单的理赔协助。

在微信和电话沟通后，销售员按照我的要求给我提供了百年康惠保旗舰版，理由是这一款性价比很高，同时给我的专属保险方案链接，点击后可以直接缴费，我没有下单，但我想应该也是一样，通过这个链接缴费后，销售员的佣金可以拿到第一年交的首次保费40%

• 朋友购买的香港保险

他刚去这家公司上班，所以自己先买了一份，我看了保单合同，详细看了对重疾的定义，有些专有名词我咨询了他，并且想让他对平安福，百年康惠保旗舰版，香港保险里对大陆《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种疾病的定义做一个对比，结果很可惜，作为一名代理人，他也不了解，他只知道保的重疾范围比平安福要多，另外癌症多次赔付，间隔时间是一年，国内的产品间隔时间是五年，其中原位癌只赔偿保额的20%，没有保费豁免

总结

平安福和百年康惠保旗舰版，或者国内的其他重疾险，关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种疾病的定义，在保险合同里都是相同的，这个规范是2007年制定的，一直没有更新过，我仔细研究了，在谷歌也搜索了大量资料，这25种重疾中，只有恶性肿瘤在重疾险种的定义比较合理，符合确诊即赔（但排除了原位癌和部分早期癌症），正因为定义合理，所以是重疾险里面价值最高的条款，并且同时是赔付率最高的病种，根据谷歌搜集到的资料显示，重大疾病理赔情况，前三名是恶性肿瘤，心血管类疾病，脑中风后遗症，恶性肿瘤占了所有重大疾病理赔的73.31%，其他重疾条款都是坑，我只分析二种

一，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

相信很多人是不懂医疗术语的，这一条有个关键词“开胸”，上面这段用大白话来说就是如果针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术，支架植入是不会赔付的。当两种手术均可，我相信大多数人都会选择术后创口小得多的支架植入，但等于放弃了重疾险理赔，即便做支架也要花去近10万。

冠状动脉搭桥术是把胸部打开后漏出心脏，在它上面搭一根血管桥，这跟搭桥血管从胳膊上或者腿上取出。术后伤口是胸前竖向伤口和胳膊或腿上的长条伤口。而支架则简单许多，在病人的大腿根或者手腕的地方扎一根很细的导丝进去，顺着这根血管一直到心脏堵塞的地方，然后放上支架把堵塞的地方撑开。然后抽出导丝，手术就基本完成。术后伤口，只有大腿根或手腕上的一点点伤口。

保险公司应该是认为这个创口小，不算重疾，所以不赔付，如果是你在医院里，医生和你说可以做开胸手术，也可以做支架植入手术，那你是选择术后创口小得多的支架植入，还是选择开胸手术？有些重疾在轻症的定义中把支架植入手术包括进去了，但这样只赔付保额的30-40%。

二，没有接触过保险的人，想当然的以为只要我买了保险，一旦在医院里确诊了是重疾就可以找保险公司赔付，但是有谁和你保证过只要得了重疾就会提前赔付给你！！！

看看这一条：

重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

大白话就是需要动了手术之后才能赔付，问题是器官又不是土里长出来的，每年有100万人等着，但只有1万余人才能成功移植，而且要交10万押金才可以参加排队，即使等到可以移植了，手术费至少60万起，这个时候正是需要保险帮助的时候，却得不到帮助，一定要你先自费交钱，在手术后才能去申请理赔。

保险代理人和客户存在信息不对称，销售保险的利润就在这里面产生，怎么就没见到有保险代理人可以对保险条款中所有疾病的定义用大白话解释给客户了，哪些疾病是不赔付的，合同中写的这些疾病定义要怎么理解，哪些疾病是要做手术后才能赔付的，如果全部解释清楚，估计也没有几个人会买了。

毕竟能看条款的客户都很少，何况还是能了解各种疾病发病率，治病手段的客户。绝大部分人，都只看公司牌子，看能保多少种疾病，听业务员讲一讲就够了。或者，即便有人看到一些分析，问起，也会被业务员以其他理由搪塞过去，至于话术，应该有很多吧。

以上所有保险代理人在推荐保险的时候，只会提到性价比，早买早放心，没有和客户提过保险条款中的疾病定义，估计自己也不懂，购买保险性价比要看，但最重要的是保险条款中对于疾病是如何定义的，如何赔付，而不是一味看哪家便宜就买哪家，现在所有的重疾险这25种的定义都一样，只能在轻症上去做对比，看哪一家的定义更加合理，价值更高。轻症我不做对比，因为除了癌症以为的重疾保障都没有起到作用，再去分析轻症还有什么意义，市面上这些重疾险为什么不改名叫临终关怀险了，这个名字不是更贴切点吗。

看看平安的财务报告，大概就知道保险这一行业的利润有多高了。

前面有提到恶性肿瘤占了所有重大疾病理赔的73.31%，不是因为癌症发病率高，是因为癌症在重疾险种是最容易赔付的重疾，其他保险公司不赔的重疾，即使比癌症发病率高，但保险公司不赔，这个数据你就看不到，你也不知道（有兴趣的可以了解下“幸存者偏见”是什么意思，再网上搜索看看每年和保险公司打官司的是得了什么重疾）

建议社保一定要购买, 同时爱惜自己身体，少低头看手机，少熬夜，少吃烧烤，多做运动，保持健康作息的习惯，每年体检，多赚钱，购买保险时多对比保险条款中的疾病定义，估计只有香港保险合同中对于重疾的定义会比内地宽松，后期我会花时间来研究香港保险条款，感觉没有几个月去做数据对比是搞不定了。

最后提醒大家，如果接到银行的这种电话，我示例下，客服：你好我是XX银行的客服，请问你是XXXXXX号信用卡的使用人？ ... 客服：巴拉巴拉，只要您每个月还款多还100块钱的话，如果以后遇到意外伤害，磕磕碰碰，疾病，被狗咬伤之类的，住院期间按1日200块补贴给您，巴拉巴拉，其他客户都反映很好很实惠。。。。。 这种千万不要买，看宣传很好很强大，什么不限病种，不限用药，不限治疗方式，看看条款你就知道了，你只要不是病情糟糕到很彻底，理赔难度就很大

还有支付宝里面的大病无忧宝，套路也是一样的，条款我就不分析了。。。。。。

以上，完

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