最好的百万医疗险，推荐这5款！

正文开始之前，提醒三件非常重要的事情。

第一，百万医疗险可以单独购买，如果为了买它去捆绑所谓的“主险”，你亏大了。

第二，百万医疗险都要求健康状况良好，如果你存在健康异常，请务必确认能买之后再付款，该核保的一定要核保，不然会影响理赔。

第三，百万医疗险基本都有每年一万的免赔额，指的是社保报销之后，自费部分还要超过1万。

举个例子，村口老王住院花了30万，其中社保报销10万，那么他要先减去社保那10万，再减去免赔额1万，剩下19万才可以100%报销。

所以一般住院不花个两三万，是用不到百万医疗险的。

有些产品会规定得了癌症等重大疾病没有免赔额，但是普通疾病还是有1万免赔额的。

那么有没有零免赔的百万医疗险呢？

代价是它比正常的百万医疗险贵一倍。

这就是百万医疗险低保费、高保额的真相，平时真的不太容易用到。

但是，我依然以1000%的诚心，强烈建议大家为自己和家人配置一份，毕竟谁也不敢确定自己真的就这么幸运啊！

真出了事，这几百块钱可以挽救一个家庭。

进入正文。

这两年来，我基本上看完了市面上所有的百万医疗险，截至今天最推荐的五款产品是：

众安保险尊享e生（2019版）；
人保健康好医保.长期医疗（2020版）；平安健康平安e生保（保证续保版）；太平保险医保无忧（2019版）；泰康人寿微医保长期医疗险。

为什么是这五款？

因为它们有更强的稳定性，和更优秀的保障细节、理赔体验。

先来说百万医疗险的稳定性。

所有买百万医疗险的人，都在担心一件事情：

如果我买着买着它停售了怎么办？或者我发生过理赔，它不让我续保了怎么办？到时候健康状况也不好了，我不就没保障了吗。

很遗憾，目前市面上没有真正意义上保证终身续保的医疗险，从理论上来说，所有的百万医疗险都有停售的可能。

（PS：泰康健康尊享系列医疗险号称保证续保到99岁，但代价是保障严重不足，癌症每年最高报销20万，门诊肾透析每年最高报销10万。）

但是，我们可以尽量选择稳定性最高、停售风险最小的产品。

产品的稳定性体现在两个方面，第一看条款规定。

举个例子，这是太平医保无忧2019版的条款中，关于续保的规定：

保险公司直接在条款里面规定，不会因为你中途身体不好了，或者理赔了，就不让你买了，或者针对你单独涨价。

这便是优秀的续保条款，其他四款的条款也都差不多。

为了告诉用户我续保很稳，好医保.长期医疗险、平安e生保、微医保.长期医疗险，甚至是“6年保证续保”，也就是你买的这6年，哪怕停售了，我也给你赔，6年到期之后续保也不用审核。

众安由于是财险公司，不能开发长期医疗险，所以它只能公开承诺：

续保的时候不会审核，不管发生什么都不影响续保，哪怕我这一款停售了，你也可以买我们公司其它款。

总之就是各种明示暗示用户，我很稳定，我是来跟你做长期生意的。

而差的续保条件什么样呢？

你想续保得经过保险公司的审核，健康状况不好或者理赔过，随时把你扫地出门。

对比之下，高下立判。

稳定性的第二个方面，是产品的销售规模、承保公司的背景、公司对该产品的重视程度。

这个听起来有点玄学，但其实很重要。

仔细看一下你会发现，这五款产品要么是网红保险，要么有头部平台的流量扶持，要么是大公司的主推产品。

熟悉我的朋友知道，我这个人更看重产品条款，不喜欢以公司知名度论产品优劣，因为实际理赔的最大依据还是条款。

为什么面对百万医疗险这么特殊呢？

一来，销量好的百万医疗更容易抗风险。

医疗险和重疾险不一样，随时可能会停售，但是销量越大，出险概率就越接近精算师的精算数据，风险就越可控；

反之如果盘子太小，一旦接连出现一批巨额赔付，产品直接就赔穿了。

二来，投保人数越多，保险公司越不敢贸然停售。

比如像尊享e生和好医保、微医保，投保人数都达到了千万人次，这样的产品一旦停售，对保险公司的负面影响太大了；

三来，公司背景强意味着更有能力提供好的医疗服务。

相比于重疾险，医疗险对于医疗资源的需求更高。

因为重疾险是出了事情之后等赔钱，哪家赔都差不多，少花钱多买点保额才是最实在的；

但是医疗险在就诊过程中，你可能需要保险公司垫付医疗费，需要他们帮忙安排手术，大公司、大平台在这方面的资源更丰富，经验更充足。

在这五款产品中，人保健康、平安健康、太平保险、泰康人寿都是保费排名前十的公司，背景自不必说。

看起来名不见经传的“众安保险”，也是支付宝、腾讯、平安保险联合投资的，中国第一家市值过千亿的互联网保险公司，背后的资源同样非常惊人。

这样的体量，这样的背景，可以为我们提供更加长远稳定的保障。

再来说说，什么是更优秀的保障细节和理赔体验。

普通的百万医疗险可以做到什么呢？

不管你得了什么病，不管是生病还是意外，不管是自费药还是进口药，只要你住院了，花的钱超过了免赔额，超过的部分都给你100%报销掉。

然后就没了。

当然，这非常非常重要，也是我们买保险最想解决的问题。

但是更优秀的百万医疗险，会在这个的基础之上，帮你解决看病过程中遇到的更多问题。

比如垫付医疗费、帮忙预约手术、报销在医院外购买的抗癌靶向药、提供术后家庭护理服务等等，这些是看似不起眼，却会非常影响理赔的细节。

1、住院垫付

得了大病之后，一时拿不出那么多现金怎么办？

这五款产品中，尊享e生2019、好医保.长期医疗、微医保.长期医疗险，都是可以垫付医疗费的。

而太平医保无忧更厉害了，它可以提供34个省市6000家医院的住院直付服务。

就是你只需要负责看病，结算的事情由保险公司和医院来直接对接，根本不需要你再拿着一堆发票去报销了。

普通医疗险的保费，高端医疗险的待遇。

2、就医绿通

这个功能在医疗资源紧张的今天，特别实用。

咱们自己得了大病去医院看病，很难约到好的医生，做个手术恐怕都要排队，而有了“就医绿通”之后，保险公司可以帮你安排住院和手术，更快的获得治疗。

比如尊享e生2019版，提供从专家门诊到住院安排，再到专家复诊的全程协助。

3、院外靶向药报销

看过《我不是药神》的朋友应该知道，里面癌症患者吃的那个，一个月4万多的要，就是抗癌靶向药。

这种药品由于各种原因，即使在被纳入社保之后，患者在很多中小城市的医院还是买不到，只能从院外购买。

这里会出现两个问题，第一是找不到正规的购买途径，容易买到假药，反而耽误了治疗；第二是你在院外购买的靶向药，一般的百万医疗险是不报销的。

而有“肿瘤特药”、“院外靶向药报销”的保险产品，则可以解决这个问题。

还是拿尊享e生举例，它的肿瘤特药服务，可以帮助患者直接通过定点药房拿药，并且直接报销。

4、质子重离子报销

质子重离子是目前国际上公认最先进的抗癌技术。

上海质子重离子中心收治的45例肝癌患者，2年总生存率为93.8%，收治的124例前列腺癌患者，2年总生存率为98.4%。

（PS：质子重离子目前只针对特定癌症，而非所有情况。）

但是这个疗法最大的问题就是太贵了，一个疗程27万人民币，社保一分钱不报销。

目前少有百万医疗险敢把质子重离子纳入保障范围内，但是我推荐的5款产品中，尊享e生、好医保、医保无忧、微医保，都可以100%进行报销。

真到了万不得已的时候，这就是救命稻草。

5、其他增值服务

除了以上四个比较重要的增值服务外，这几款产品还有别的增值服务。

比如尊享e生还可以提供术后家庭护理服务，在手术后由专业护士提供上门护理；以及法律援助服务，在发生了医患纠纷时，可以为患者提供支持。

好医保长期医疗险还有1万元的重疾津贴，得了大病之后补偿1万元现金。

平安e生保则可以在得了癌症之后，让患者免交后续所有保费，保障依然有效，同时可以安排专家提供第二诊疗建议。

医保无忧同样可以在患者得了重疾险之后，提供二次诊疗建议。

微医保.长期医疗险则规定，只要患者得了规定的100种重疾，后续保费也不用交了。

这些增值服务，其他产品可能有一项两项，但是像它们这般方方面面都能考虑到的，确实不太多。

这些服务可以让我们在获得保障的同时，感受到保险的人情味。

以上五款产品，算是各有千秋，其实我觉得买哪款都错不了。

但是为了避免大家陷入选择困难，还是在最后给一个明确的投保建议吧。

1、尊享e生2019版

如果你健康状况非常好，看中就医体验和增值服务，或者是全家人打算一起买，买尊享e生就好啦。

因为很多增值服务都是尊享最先推出的，产品打磨非常用心，而且这个系列的产品年年升级，续保可以直接续到最新版，相当于永远站在行业前沿。

而且它有家庭共享免赔额，全家几口人一起买，只要当年家人住院的费用，累计超过1万，就可以报销了。

此外，如果你想去日本治疗癌症，或者得了大病想入住VIP病房，选择尊享e生之后，附加额外保障就可以了，满足高端人群的需求。

但是，尊享e生的健康告知比别的产品严格，所以如果健康问题比较多可能买不了。

2、好医保.长期医疗险

（在支付宝搜索“好医保.长期医疗险”可以看到。）

健康状况有些小问题，比如存在检查异常的话，买好医保.长期医疗险是最省事的，因为它的健康告知比较宽松。

另外好医保.长期医疗险有6年保证续保，6年共享1万免赔额，很适合在意续保的小伙伴。

3、平安e生保（保证续保版）

平安保险忠实客户，或者喜欢大公司、大品牌的朋友，可以选择这一款，算是平安旗下非常优秀的一款产品。

另外这款产品的也有6年保证续保，产品的稳定性比较好。

但是就增值服务方面，这款产品相对其他的弱一点点。

4、太平医保无忧

在意住院直付，想要更好就医体验的小伙伴，或者被保险人年龄超过60岁的人，都可以选择这一款，保障细节非常优秀。

另外，这款产品是对于高血压患者要求最宽松的百万医疗，收缩压不超过180mmHg，收缩压不超过110mmHg的小伙伴，都可以免健康告知购买。

但是提醒一点，这款产品在60岁之后的续保价格，会比其他同类产品每年贵上几百元，所以适合预算高一点的情况。

5、微医保.长期医疗险

微保长期医疗险小程序

适合极端在意续保，喜欢月付保费，并且比较粗心一点的小伙伴。

因为微医保.长期医疗险是唯一一款6年合同的医疗险，6年内根本不存在续保问题，而且保费可以月付，所以相对来说缴费压力小一点。

同时微医保购买之后，直接在微信里就能查询保单、提醒续费，保单管理比较方便。

但是就价格而言，这个是5款产品里面最贵的。

细节决定成败。

一款小小的百万医疗险，表面上看来都差不多，内里却有这么多区别。

希望今天的剖析，可以让大家在挑选百万医疗险的时候，能关注到更多的细节。

最后提醒一句，买之前麻烦看清楚健康告知，有不懂的再给我说留言把你的。

希望大家都能把基础保障做好，然后永远用不到~