史上最全的重疾险购买攻略，没有之一

30分钟你可以打一局王者荣耀，也可以追一集电视剧，但如果你愿意抽出30分钟读完本文，你的收获可能价值几百万，甚至也可能改变你的一生！（绝不夸张）

本文来源于一位从业十多年、服务了上千张重疾险保单、经历过十几起重疾理赔的保险业大咖的经验总结，与网上复制粘贴了几万遍的文章绝！不！一！样！如何选购重疾险？没有比这篇文章讲的更透彻的了！

所以，请你耐心读完本文，每个字都要看哦！

（本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！）

不是什么大病都算“重疾”！

胰腺炎、糖尿病、艾滋病，都是很严重的大病，但都不算“重疾”。

什么样的疾病是“重疾”呢？

官方定义：以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

翻译成人话就是，“重疾”必须是——保险合同中约定的！必须达到一定条件！比如：

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术：要求必须实施了开胸手术
脑中风后遗症：必须造成神经系统永久性的功能障碍，如6项基本日常生活能力，无法自主完成3项或以上
终末期肾病：要求必须进行至少90天规律性透析治疗

所以，不是什么大病都算“重疾”！必须符合保险合同中规定的条件！（保险条款白纸黑字怎么写最重要！）

2007年，中国保险行业协会和中国医师协会，统一制定了25种重大疾病的规范定义，其中最高发的前6种——恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠脉搭桥术、终末期肾病，每家公司的保险合同里写的都一样，一个标点符号都不会有差异！

另外19种疾病的条款定义，个别公司略有差异，比如“双目失明、双耳失聪”有的公司是3周岁以下不赔，“严重阿尔兹海默病”和“严重帕金森病”70周岁以上不赔。

其余的疾病数量，无论是100种，还是未来增加到200种，都没有太大的意义！因为前6种疾病，是最最最高发的，占理赔的95%以上，其中仅恶性肿瘤这一项，又占到98%。所以，你可以将重疾险保的疾病种类数量，理解为“6+19+N”,N只是保险公司自己后加的，目的有两个：

一是为了给客户加保：“您看啊，以前您买的保险只能保50种疾病，现在新产品都能保100种了，您买的保险保的不全，未来可能赔不了，您得再加一份新产品！”（用这种话术加保的业务员，估计只会背话术了吧）

二是为了满足一些客户的视听觉盛宴：100种、200种，看起来保的很全、听起来感觉很爽，但如果成年人购买重疾险，多增加2项“严重幼年型类风湿性关节炎”和“重症手足口病”，保的疾病数量是多了，有毛用？

重疾险赔的钱，不是用来看病的！

很多人误会了重疾险，怕生大病没钱治，所以才买重疾险。错！重疾险赔的钱，大概率不是用来看病的。

如果一个人发生了重大疾病，会给自己的家庭造成哪些经济影响？

1、直接医疗费用（看病花钱）

2、直接收入损失（躺医院了总不能还正常上班吧）

3、家人陪护/请护工（必须得有人照顾吧）

4、后期康复疗养（大病三分治七分养）

5、隐形的收入增长损失（即便是公务员，也可能失去晋升机会）

……

重疾险赔的钱，是对于已发生的结果，给予的一笔经济补偿，是用来弥补以上这些损失的。

我们从重疾险理赔的三种情况，也能看出重疾险的作用：

1、确诊即赔
比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。
2、实施了某种手术
比如“心脏瓣膜手术”，实施了保险合同约定的这项手术，出院时才可获得赔偿。
3、疾病达到某种状态
比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成3项及以上基本日常生活活动”，如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。

除了“确诊即赔”外，其他两种赔偿情况，都是已经实施了手术、已经治疗完成遗留后遗症，医疗费已经花过了。所以，重疾险赔偿的钱，主要是用来弥补个人收入损失、家庭经济隐形损失、支持后期康复疗养的！

那什么保险是用来看病、管医疗费的？上期已经讲过了——医疗险，戳这篇文章可以了解→《医疗险怎么买》

轻症、中症，是没达到重大疾病时的状态，不是小病！

抛开保险不谈，我们先想想身边的人、日常听说的、各种筹上生大病的，都是什么病？

癌症？心脏病？脑中风？还有什么...

总之，高发的大病无非就这5种：

这5种大病都在重疾险里，都会赔！怎么赔？看下表：

从上表我们可以看出，重疾的理赔条件相对是比较苛刻的，要想拿走上百万的理赔金没那么容易，而且现在大家都很注重健康，几乎每年都会体检。

那么对于一些早期发现的、还没有达到重疾理赔条件的疾病，或者随着医疗水平的提升，出现了更先进的治疗方式，比如心脏手术现在可以不用开胸，支架微创即可。这种情况怎么办？

此时，重疾险中的“轻症”和“中症”就十分关键且重要了！

2009年前后，有些公司意识到了这种情况，并提出了“轻症”的概念。所谓“轻症”，不是小病！而是还没达到重大疾病时的状态！比如：

●恶性肿瘤：对应的轻症是“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”，如原位癌、皮肤癌等
●冠状动脉搭桥术（开胸）：对应的轻症是“冠状动脉介入术”或“微创冠状动脉搭桥术”（无需开胸）
●脑中风后遗症：在重疾里要求发生脑出血、脑栓塞或脑梗塞后，造成神经系统永久性的功能障碍，如6项基本生活能力无法自主完成3项或以上。在轻症中，“轻微脑中风”无法自主完成2项或者没有任何后遗症即可

近两年，有些公司又将相对严重的轻症，罗列划分为“中症”，额外多赔些钱。（下文中轻症、中症，统称为轻症）但不管怎么分，很明显，轻症和中症，都不是小病！

一个优秀的重疾险长什么样子

讲完重疾险能保的疾病，来看看满足大家期望的、优秀的重疾险长什么样子？我们总结了5大标准，每一条都很重要！

01

保障期间：必须是保终身来兜底

重疾险可以保一段时间，如20年、30年、保到60/70/80岁；也可以选择保终身，一辈子、与生命等长。优秀的重疾险，必须是保终身的！因为我们无法预测自己什么时候会生病，如果选择保一段时间，比如保到60岁，万一62、63生病了，买了一辈子的保险用不上，到头来还得牵连家人朋友和孩子，尴尬不？

所以，人生的第一份重疾险，必须是保终身的来兜底，确保任何时候发生重疾，都能赔！

不仅仅要保终身，而且带身故责任最好！身故责任，指的是如果一辈子没发生过重疾，身故时也能赔一笔钱留给家人。如果后继无人的话，可以不带身故责任。但如果有孩子，一定要买带身故责任的终身重疾险。

02

交费期间：尽量越长越好，如20年或30年

重疾险交费时间，一般可以选择1/5/10/15/20/30年交费，一定要选20年或30年长期交费！因为重疾险保的是一辈子的过程，买的就是一个杠杆！长期交费，每年保费可以低一些，假如同样都是第5年出险，长期交费的，只交了4年就可以获得保额；而短期交费的，同样的保额，4年却交了较高的保费。显然长期交费，杠杆更高，更划算！

03

重大疾病的赔偿次数：必须是多次赔偿

从2010年开始，多次赔付型的重疾险就出现了。所谓重疾多次赔，指的是，获得了一次重疾赔付后，保险合同依然继续有效，如果未来再患其他种重疾，还能再次全额获得赔偿。

人的一生很漫长，谁也不敢保证自己生过一次病后，未来就一定不会再生病。况且导致疾病的发生有内外因之分，年轻时由外因导致生病（环境污染、饮食不规律、工作压力、情绪波动等等）当我们年迈时，可能会再由内因（各个组织、器官的自然衰老）导致发生一些心脑血管疾病。

所以，重大疾病多次赔付，是非常有意义的！比如高发的甲状腺癌、乳腺癌，多发生在年轻人身上，甲状腺癌很容易治愈，一个30多岁患甲状腺癌的人，在六七十岁时，会不会再患其他疾病？很有可能吧！

其次，疾病是有关联性的，比如白血病，属于重疾险中“恶性肿瘤”的理赔范围，可以获得一次赔偿。但如果要根治白血病，需要进行骨髓移植。而骨髓移植，又属于重疾险中“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的理赔范围，又可以获得二次赔偿。但如果只买了赔付一次的重疾险，那么骨髓移植时，就无法再获得赔偿了！所有的经济影响都需要自己承担，伤心、难过、失望、绝望不？

所以，必须买重疾多次赔付的！不客气的说，重疾只赔一次的保险产品就是耍流氓，现在已经2019年了，千万不要再买10年前老掉牙的产品了！

重疾多次赔，一般又分为两种赔付方式，一种是疾病不分组的，一种是疾病分组的。

什么意思？我们看下图：

↑↑↑这是疾病不分组的，假如第一次患编号为1的疾病，第二次只要患除编号1以外的任何一种疾病，都能获得赔偿。

↑↑↑这是疾病分组且癌症单独一组的，同样第一次患编号为1的疾病，隶属于A组，那么第二次必须患A组外的疾病，才能获得理赔。每组疾病只能理赔1次。由于癌症是最高发的，所以如果把癌症单独分一组，还算是比较科学的分组方式，也可以采纳。

↑↑↑ 这是混合分组的，同样第一次患编号为1的疾病，同一组只能赔1次，如肝癌再做肝移植、白血病再做骨髓移植是不能赔的，因为它们都属于同一组疾病！第二次理赔只能赔其他组别的疾病！所以，这种分组方式是最最不可取的。

哪种多次赔付的方式最好？毫无疑问，当然是不分组！因为谁都无法预测自己会患哪种病。如果非得要分组，也要选癌症单独分一组且分组越多越好的。

04

必须包含高发的轻症

上文提到过，重疾前6种是最高发的，占理赔的95%以上。因此，这6种重疾对应的轻症，也是最高发的！极其重要！！！（但轻症每家公司都是自行定义的，差异性很大）一款优秀的重疾险必须包含这些高发轻症！

而且，轻症的赔付比例越高越好！一般来说，轻症都是按重疾保额的一定比例来赔付的。比如100万保额的重疾险，轻症如果按20%赔付，就是赔20万；如果按照35%赔付，就是赔35万。每家公司的轻症赔付比例不同，赔付比例肯定是越高越好！

现如今几乎所有公司的轻症都是多次赔付的，不具有可比性，所以我们只需要关注是否包含高发轻症和轻症赔付比例即可。

05

必须免费自带被保人豁免

被保人豁免，指的是如果保的人发生了疾病，从此保费不用再交，保障依然有效，未来再次发生重疾，依旧可以100%全额获赔。最全的豁免情况是：无论被保人发生轻症或中症或重疾中的任何一种情况，都能免交剩余所有保费。

当然了，目前市场上也只有两家公司需要自己花钱买被保人豁免功能，一家是平安，一家是友邦

总结一下：

一款优秀的重疾险，必须是酱紫的——保终身、长期交费、重大疾病多次赔、包含高发轻症、免费自带保费豁免！

此外，重疾险还有一些小功能需要特别注意，比如疾病等待期越短越好；重疾二次理赔的间隔期越短越好；高发轻症的理赔条件越宽松越好；给孩子投保，少儿高发重疾能多倍赔和能附加投保人（交费人）全豁免（轻症/中症/重疾/全残/身故都能豁免）更好！

授之以鱼不如授之以渔，市场上重疾产品琳琅满目，牢牢掌握以上5个判断标准，可以少交上万元的智商税！就再也不会被各种营销手段所套路！快来按这5个标准检视一下自己的重疾险保单，或挑选一款心仪的产品吧~

最后注意一点：重疾险保额买多少合适？

一般来说，预算充足的话，保额应为年收入的3-5倍。预算有限的话，保额至少为3-5年的年开销。

以上就是重疾险的购买指南，希望能帮大家买对重疾险、真正解决问题，筑起家庭的风险防护隔离墙，减少担忧和焦虑！优秀的重疾险产品推荐，可以关注我的公众号“无险美好”，那里有你想要的一切~

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