现代女性的安全感谁来给？不同年龄阶段的女性该如何保障好自己？

创作立场声明：专注解决保险问题，会持续给大家带来客观、中立、朴素的保险信息，欢迎关注。如果有疑惑或想法，欢迎留言交流。

智囊—古月：

现代女性越来越自由，家庭地位与社会地位齐升。

古月从女性朋友们散发的强大气场中，感受到幸福指数的拔高，消费能力的增长，以及自我意识的增强。

女性一直以来十分注重安全感，保险作为保障个人与家庭经济的重要存在，一直为女性同胞们重视。

作为女性，该如何通过保险更好的保障自己？

下文分为四个部分：

01. 不同年龄女性面临的风险

02. 对应适合买什么保险

03. 女性特定重疾

04. 六套保险方案

提供一份有关女性投保的智囊，希望有所帮助。

01. 不同年龄女性面临的风险

我们面临的人身风险，无外乎这三个因素：身故、伤残、疾病。这三项威胁贯穿我们的一生，只是年龄不同，生活状态不同，风险发生的概率有高有低；承担的经济责任不同，对个人和家庭造成的影响有差异。

不同年龄的女性，面临的风险同样有差异。

具体有哪些风险？

1、22岁

这个年龄的女性，初入社会。

年轻、身体健康，通常一人吃饱，全家不饿。生活压力不大，一般在家庭中不承担经济责任，现阶段面临重大风险的概率小。

即便如此，依然需防范小概率大风险的发生。

比如：

• 重疾：罹患重疾，巨额医疗与康复费用个人无法承担；

• 意外：意外导致身故或伤残，除了要应对高额治疗费，还需考虑伤残对未来经济能力的打击。

除此之外，随年龄的增长，很多女性步入婚姻的殿堂，开始组建家庭。

这时候作为女性，有一项特殊的风险要考虑：生育风险。生育风险不单包括生产本身，还包括因怀孕引起的一系列风险，比如遭遇孕期综合征：妊娠高血糖、妊娠高血压等；此外，孕期身体素质较平时低，更容易受疾病的侵袭。

综合来看，20多岁女性需要防范的风险是：重疾、意外导致的身故或伤残、生育风险。

2、30岁

这个年龄的女性，大多已组建家庭，有了孩子。

• 收入水平提升，养育孩子、房贷、车贷，需要承受的家庭经济压力较大。

  
  

• 身体素质方面，依然呈较好的状态，但新陈代谢减慢，一些疾病开始冒头。

这个年龄段，同样处于女性生育的高峰期，因此生育风险也要纳入考虑。

综合来看，30岁女性需要防范的风险同样是：重疾、意外导致的身故或伤残、生育风险。但背后面临的家庭经济损失，要远大于20多岁。

3、50岁

这个年龄的女性，经济压力减小，有一定储蓄，即将面临退休。

身体状况和前面两个年龄段相比，有明显下滑，除了一些常见风险疾病外，女性重疾（比如乳腺癌）威胁凸显。

综合来看，50岁女性需要防范的风险是：重疾、意外导致的身故或伤残、女性重疾。基于此时所处的年龄与身体状况，风险发生的概率明显增加。

02. 对应适合买什么保险

结合上述分析的风险防范需求，不同年龄的女性适合配置什么保险？

1、22岁

这个年龄的女性普遍身体健康，家庭责任轻，但个人经济实力不够，风险防范能力较弱。

应对重疾与意外，需要配置：意外险+医疗险+重疾险。

• 意外险：用于覆盖意外导致的意外医疗费用，以及不幸意外伤残，导致未来工作能力丧失或折损的补偿；

• 医疗险：用于报销社保覆盖不到，因疾病（尤其是重疾）产生的医疗费用；

• 重疾险：用于医疗费用的补充，后续康复费用以及未来一段时间内工作收入损失的补偿。

意外险与医疗险保费低，几百块能配置齐全。

重疾险，保费较高，但此时年龄小，保费相对较便宜，在预算范围内应该尽量配高保额。

个人保险的配置，通常预算为年收入的6%~10%，具体比例，可根据自身情况做适当调整。

另外，如果是独生子女，考虑到父母未来可能老无所依，可以配置定期寿险。

2、30岁

这个阶段与上一个年龄阶段相较，经济能力更强，但同时家庭责任重大。

具体有哪些家庭经济责任：

养育孩子，房贷、车贷，照顾家中老人。

这个年龄阶段家庭经济责任大，身故后，孩子的养育、老人赡养、负债都将没有着落，给家庭造成的经济影响巨大。

寿险的作用，就体现在这里：受保人身故后，保险公司赔付保险金，替代受保人承担原有的经济责任。

因此，家庭必须配置寿险，且家庭寿险保额=过渡性开支+子女教育+赡养父母+家庭负债（房贷+车贷）。

寿险的具体配置，以家庭经济支柱优先。女性如不承担经济责任，或少量承担，可以不配置，或低额配置。

除了寿险，意外险、医疗险、重疾险，依然需要配置，重疾险尤其需要。

原因在于：

• 30岁开始，人的身体状态开始下滑，身体可能出现一些小毛病。重疾险的健康告知严格，这些小毛病会直接影响投保；

• 随着年龄的增长，重疾险的保费会迅速增加。

因此，如果30岁前未配置重疾险，现在必须配置了。

总结来说，30岁的女性应配置：意外险+医疗险+重疾险+寿险。

3、50岁

这个年龄的女性，临近退休，承担的经济压力较小，首要关注点在于身体。按理，罹患重疾的风险加大，应该配置重疾险。

但以保险公司对风险的把控：

年龄越大，身体状况越差，投保限制越高，要求缴纳的保费也越高。

这时候配置保险，重疾险的健康告知可能无法通过，而且即将面临的退休会带来经济能力的减弱，高昂的保费会造成较大压力，建议将重疾险的配置改为防癌险。

癌症在重疾发病率中占比较高，防癌险健康告知宽松，保费相对较低，与重疾险相比，性价比更高。

总结来说，50岁的女性应配置：意外险+医疗险+防癌险。

03. 女性特定重疾

在这里，有一类风险值得女性朋友们高度重视——女性特定重疾。

女性特定重疾：指女性特有的重大疾病，通常指乳腺癌、妇科类癌症，其中以乳腺癌、子宫癌、宫颈癌、卵巢癌发病率最高。

这些女性疾病不仅高发，还呈现年轻化趋势，值得大家重视。

做一个简单科普，希望能帮助大家认识、理解、预防这些女性疾病。

乳腺癌

女性高发癌症中排首位，发病因素包括遗传因素和体内激素变化。

乳腺癌多发群体，为家庭中有女性患乳腺癌的；从未生育者或生育晚者，月经初潮早于12岁或绝经年龄大于55岁的，生育后哺乳时间减少或人工哺乳的；除此之外，生活习惯不良也是重要诱因。

子宫癌

指子宫内膜癌，又称宫体癌，发生在子宫内膜上皮，绝大多数为腺癌，是女性生死系统中常见的癌症。近年发病率在世界范围内呈上升趋势。

发病因素，早婚、早育、多产、未育、不孕、月经初潮过早以及绝经期延迟及性生活紊乱为主要诱因。

多发人群为50~60岁的女性。

宫颈癌

原位癌的高发年龄为30~35岁，浸润癌为45~55岁。

发病因素，主要为HPV感染。

目前可注射HPV疫苗进行预防。

卵巢癌

以上皮癌最多见，其次是恶性生殖细胞肿瘤。早期多无明显症状，约70%患者发现时已是晚期，因此对女性造成的生命威胁较大。

发病因素并不明确，但可能同样和遗传以及内分泌因素有关。

可以看到，这些女性高发疾病大多数呈年轻化趋势，诱发因素除去遗传因素，普遍与内分泌有关。

延伸到生活，与生活状态有关。不良的生活习惯，比如熬夜、吸烟，以及精神压力大，内分泌失调等可能成为诱因。

面对这些特定重疾，女性投保时要如何注意？

针对这一需求，一些重疾险的附加险提供特定重疾可选项，由投保人自由选择。

如下图：

（某重疾险女性特定恶性肿瘤说明）

因此，女性在购买重疾险时，可以同时购买女性特定重疾附加险。

此外，保险公司有针对女性推出女性专属疾病保险，可以单独购买。因为保障范围小，保费较低。

（某女性专属疾病保险）

04. 六套保险方案

为方便大家理解，下面分别列举不同预算下，22岁、30岁、50岁女性配置方案。

1、22岁

根据前文分析，需配置：医疗险+意外险+重疾险。

根据不同预算，配置两套方案，供大家参考：

22岁女性，初入社会。

2、30岁

需配置：医疗险+意外险+重疾险+寿险。

30岁女性，有家庭经济责任的投保方案配置（仅供参考）：

3、50岁

需配置：医疗险+意外险+防癌险。

50岁女性，无家庭经济责任的投保方案配置（仅供参考）：

寿险的选择，要根据自身的经济责任，结合预算，选定保额和保障时间。

此外，由于女性特定重疾对女性威胁较大，因此在重疾险的选择上，有必要倾向选择提供女性特定重疾保障的产品。

05. 最后

古月写这篇文章，希望能帮助广大女性同胞，通过保险获得更大的保障和安全感，做更自由、幸福的新时代女性，带给世界更多的爱与温暖。

全文完～

欢迎关注智囊保，解决你的保险问题。

有疑惑或其他想法欢迎评论，看到会回复。