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重疾新定义改版尘埃落定!

2020-10-27 20:06:49 0点赞 0收藏 0评论

创作立场声明:本人为保险领域从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

重疾新定义改版尘埃落定!

喊了快一年的重疾新定义,终于过了终审!

一时间,心情有些无法言语。

整个保险行业从年初等到现在,以为是年中大事,忐忑了很久,但是一直没有来,真的来了,尘埃落定,却又不能像了却一桩心事般坦然。

财联社的这条消息,无疑是一个“重磅炸弹”,官宣了之前只是时间未到。

重疾新定义改版,经历了三个版本,3月31日发布的初版,6月30日截止征求意见的征求意见版,和这过了终审还未发布的终版。

轻度甲状腺癌挪到轻症三个版本中基本没有差异,但是轻症的最高赔付额度,一波三折,4月份的初版是轻症最高赔付20%,招来行业一片反对,6月份的征求意见版中马上就调到了30%,终版,没有变化。

6月份的版本其实已经跟现在的差别不大,更多的是重疾定义上的文字描述变化,更细致,更精确。

不管经历了多少波折,到底最终版的重疾新定义是什么样子,马上来看。

01

轻度甲状腺癌(有严格定义)不属于重疾!

甲状腺癌真的被分级了!TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,不在重疾保障范围内了。

改版前:

重疾新定义改版尘埃落定!

改版后:

重疾新定义改版尘埃落定!

这部分甲状腺癌以后就降级为轻症了!赔付按轻症赔,从赔100%缩水到赔30%。

甲状腺癌一直被称为“喜癌”,是治愈率最高的癌症,轻度的甲状腺癌占比高达90%,治疗费用很低,通常5万块以下搞定,住院时间也很短,不会造成失业及收入损失,而重疾赔付动辄几十万,造成了甲状腺癌的赔付居然能“发家致富”,远超实际损失,早已脱离了重疾险的设计原理。

见过最高的一单甲状腺癌,花费3万,赔付200万,出院后活蹦乱跳,恢复如常,真的不知道被保险人是什么心情。

甲状腺癌,随着体检的日益普及(现在的体检基本都要做甲状腺b超),发病率越来越高,逐步成了保险公司最大的赔付疾病。

这无疑是一个深深的痛,巨额的甲状腺癌赔付毁了很多保险公司漂亮的赔付率,这个赔付,还不是真正付给处于水深火热有大额实际损失的人。

从行业的良性发展来看,轻度的甲状腺癌移到轻症是合理的,毕竟,保险公司首先得活着才能给全民提供保障,大家需要理性且合理得看待保险:就是赔付有大额经济损失的。

对客户来说,延续几十年的所有的甲状腺癌都赔的历史即将过去,无论怎么说都是一种损失,毕竟,赶在重疾新规前上车,确诊轻度甲状腺癌,可以拿100%保额,买50万拿50万。而新规后,只能拿30%,买50万只能拿15万。

赤裸裸的经济损失,有多少人心甘情愿的接受?

02

轻症保额不应高于重疾险30%

现在的重疾产品,轻症上的花样繁多,多次赔付,无间隔期,赔付低则30%,高达60%,轻症多得两次都能拿回全部重疾保额,但轻症有这么重吗?

会给客户带来这么大的经济影响吗?

我们来看一看一家保险公司轻症的名字:

重疾新定义改版尘埃落定!

微创介入术、很快能抢救过来的轻微脑中风、卵巢睾丸切除等等,看起来对身体有一些损伤,但是确实恢复比较快,很多远到不了失能好几年无法工作要拿收入损失补偿的严重程度。

保险公司的给的高固然有利于客户,但是给的少也符合常理。新定义,对于轻症的控制,严肃的有点厉害。

重疾新定义改版尘埃落定!

规定里是轻症累计保额不能超过相应重疾累计保额的30%,这个有点意思,现在网红重疾险的标配是轻症多次高额赔付,重症一次赔付,在新定义下,这种可能性没有了,因为加起来不能超过重疾保额的30%。

这里值得商榷的地方是,如果重症是多次赔付,是不是可以把每次的保额累计起来去算累计保额??是不是只有多次赔付的重疾保险才可以配多次轻症?还是重症的保额只算一次的基本保额,就是轻症只能一次30%或者加起来30%?

新定义里对这个细节并没有详细解读,如果官方没有出解读,那么可能真实情况只能等保险公司报备新保险产品是看监管是否批复才能确定了。

对客户来说,这个影响看起来非常大。

以100万保额为例,原来40万、50万、60万随便拿,以后最多只能拿30万,足足少了几十万~

轻症比重症的达成条件还是要低很多的,虽然说我国很多病等发现就很晚了,但随着体检的进一步提高和深化,轻症的发现率会逐步上涨,对于显性的影响就越大。

当然,从目前的数据看,多次重症的概率(32%左右)是远高于多次轻症的(轻症发现率较低),多次的轻症赔付从实际意义上来说远不如多次重症来的大,但是,有的赔绝对是好过没有的,如果可以选择,当然选择按现在的拿!

重疾新定义改版尘埃落定!

03

时间还有多久?

还有其他的变化吗?有,但是影响的概率太小了,基本对我们没有影响,对我们影响最大的是你是否赶得上重疾新定义改版前的这艘船?

财联社说:已经在走最后的流程,预计很快发布。

通常来说,发布新文件,都有一定的过渡期,1个月、3个月、6个月都有可能,如果图个齐齐整整,那么有可能最终的时间是2020年12月31日,对于很多人买保险重要不紧急能拖就拖的行为来看,真的没有几天了。

同步出台的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(征求意见稿)大幅提升了重疾发生率,(这是过去十年数据统计出,很多年龄段的重疾发生率显著提高)这也提高了保险公司定价赖以依据的基础,基本盘的赔付成本高了那么多,即便是去掉轻度甲状腺癌,也很难获得更低的价格。

所以,习惯了等待保险变得更便宜的消费者们,这次大概率是要失望了。

新规正式实施前买的保单,以原合同为主,不受新规任何影响~

小朋友的重疾定义没有变化,还是之前的配方。

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