给员工买了意外险，就能规避工伤风险吗？

小暑刚过，马上就是大暑了，南方即将开启空调外机模式，进入热热热的三伏天！

然而还有这样一群人，每天要在高温下作业。

对于建筑工人来说，从事工作劳动强度大、劳动时间长、行业危险性高，在不经意的时候容易发生工伤意外事故，严重时可能会威胁到生命安全。

有老板问：

“我给员工买了意外伤害险，是不是就不用缴工伤保险了？”

“在工地发生工伤，不也算是意外伤害吗？还要工伤保险做什么？”

……

我当时的心情是这样的：

事实上，为职工办理工伤保险是用人单位不能免除的责任，单位不能以办理意外险为由，不给职工办理工伤保险。

工伤这种事情，平时用不上最好。可一旦到了工伤险发挥用处的时候，它的作用还是挺强力的。

今天学姐就来给大家好好讲讲，工伤保险是什么，工伤险的认定标准，工伤险跟意外险有什么区别等等，教你一次性弄清楚工伤险里的各种门道，拿小本本记好啦~

最全指南都在这里了！

什么是工伤保险？

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

简单讲就是，在工作期间受伤了，可以获得相应经济补偿的保险。这种补偿既包括医疗、康复所需费用，也包括保障劳动者基本生活的费用。

此外，工伤保险作为社会福利，是法定强制的社保险种，必须为每位员工参保。

工伤保险的统筹基金池来自用人单位缴纳的工伤保险费，个人无需缴纳。

下面我们一起来了解一下工伤保险的理赔范围，看看什么情况可认定为工伤。

工伤的认定标准

工伤认定标准，简单的理解就是哪些情况可以被认定为工伤，可以使用工伤保险报销。

法律规定了7种认定工伤的情形和3种视同工伤的情形，由于条文过于冗长，学姐在这里简单总结以下几种常见情形：

患规定职业病

即员工在做本职工作时，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害等因素而引起的疾病且经过医疗机构确诊。

受到暴力伤害

职工在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害、或因履行工作职责受到暴力等意外伤害。

遭受事故伤害

职工工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的。

外出工作受到伤害

职工因工作外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的。

非主观交通事故

职工在上下班途中，发生交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害，且不是本人负主要责任的。

突发疾病死亡

在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的。

这里的死亡是上班期间突然发生的任何种类的疾病造成的死亡，不单是工作原因造成的死亡。

虽然工伤险认定的范围比较全面，基本涵盖了我们因工受伤所会遇到的情况，但工伤险同样有规定，发现以下几种情况，不能认定为工伤：

交通事故自己负主要责任或全部责任的

自己开车上下班，路上出交通事故算不算工伤？法律只关心你是不是负的主要责任或全部责任，如果是的话，就不能认定为工伤。

不是因履行工作职责受伤的

如果你是在工作时间和地点内因履行工作职责而受伤，那就是工伤。

但如果你是中途外出办理私人事务受的伤，或者是在工作时间跟同事打架斗殴而受的伤，那就只能自认倒霉了~

抢救超过48小时仍然死亡的

工伤险规定在工作时间工作地点突发任何疾病导致死亡的，或者48小时之内经过抢救无效仍然死亡的，才属于工伤范围。

为什么要规定48小时呢？这是因为工伤险的覆盖面已经很大了，除了职业病外，它还涵盖了一些不是因为工作而导致的突发疾病。

如果法律不规定一个时间限制，那必然会加重经济风险。

法律明确禁止的行为

这个很好理解：故意犯罪、醉酒，不报；自残或者自杀，不报。

从以上的规定可以看出，工伤保险就是在工作环境或上下班途中造成的意外事故，保险基金能够起到作用。

需要注意的是，医保不报销意外事故造成的医疗费用，而工伤保险虽然免费，但它只保“因工受伤”。

但除了在单位，其他时候的意外风险是客观存在，也是不能够赔付的！

因此我们需要意外险来为我们工作之外的意外风险提供抵抗保障。

意外险是什么？和工伤保险有什么区别？

意外险顾名思义就是承担各种意外伤害事故造成的身故、伤残赔偿，有些还可以报销意外医疗费用。

意外险保险期限通常为一年，缴纳费用不高，具有低保费、高保障的优点。

意外险和工伤保险的本质相同，都是通过缴纳一定保费，在发生事故时保障受伤（亡）人员获得救治和经济补偿，从而分散事故风险。

那么问题来了，意外险能替代工伤保险吗？学姐的回答是不可以哦！那么工伤保险与意外伤害险到底有什么区别？

责任时效和范围不同

尽管工伤保险责任范围看似很多，但是都有一个共同点，在时间、区域和活动性质有局限，都必须与工作有关。

而意外险提供的保障责任是全方位的，不受工作的局限。比如，在节假日期间和非工作时间发生意外事故，意外险都可以理赔。

从这一点上看，意外险比工伤保险更具有优势。

保障灵活性不同

在身残保障方面，工伤保险因伤残等级不同，区别很大。而意外险则不一样，标准只有一个，就是伤残等级，按照保额的一定比例给付。

而且保额不设限，买多少保额就可以领取多少。在身故保障方面，工伤保险灵活性也不够。

保障人群不同

工伤保险对象的范围是在生产劳动过程中的劳动者。而意外险是针对所有人。在可保人群选择上，意外险更全面。

缴费标准不同

工伤保险全部费用由用人单位负担，个人无需缴费。这一点可以说是与意外险最大的区别。

保障额度不同

在赔付方面，医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额进行赔偿。

身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付，不存在冲突现象。

总之，从保障额度、范围及理赔等方面来看，工伤保险有其独到优势，缴费很低，是政策性福利。

但工伤保险也存在不能应对一切意外伤害事故的短板——责任范围有限、理赔金额封顶。

要想发挥工伤险真正的作用，让我们的生活不会被各种意外的风险所冲击，除了参保工伤险外，我们还需要购买商业意外险来作为补充才行。

只有将两者结合，才能给自己提供最佳保障。

文末惊喜

工伤保险作为社保的一部分，五险之一，具有免缴费的优势，是政策性的福利。

但正如我们看到的，工伤险还是存在一定的短板，这时候可以通过购买商业意外险和寿险来抵御更多意外风险。

想要靠谱的保险配置建议可以咨询学姐哦