看完这篇文章后，买寿险再也不会踩坑了！

一入保险深似海，就连保障内容最简单的寿险，身边的朋友也还是踩坑了不少~痛心疾首的学姐今天就给大家好好盘点一下寿险的那些秘密！

买寿险有哪些误区？买寿险的时候要注意什么地方？怎么挑选寿险产品？是不是每个人都适合买寿险？赶紧跟着学姐一起来看看吧！

本文结构大致如下：

在讨论这个问题前，我们得先弄清楚寿险是什么？寿险买来有什么用？

简单地说，寿险就是人死了或者全残，把钱赔给家人。寿险是一种特殊的保险，自己用不到，只有死了或者全残才能赔！

那寿险保障的是什么经济风险呢？寿险主要抵御人生最大的风险——“英年早逝”，主要是家庭支柱倒下来所造成的经济窟窿。

比如房贷车贷偿还、子女教育支出、赡养老人支出、家庭日常支出等等，这些都是不可避免的支出！

那是不是不管多大年纪，都适合买寿险呢？

不少的朋友都踩中了买寿险最大的坑——给孩子和老人买了寿险，却没给自己购买。为什么学姐不推荐给孩子和老人购买寿险呢？

且不说孩子对家庭没有经济责任，本身就处于花钱的阶段，即便给孩子买了寿险也赔不了多少钱！为什么呢？

保监会对于孩子的寿险保额是有明确的规定限制的：10岁之前最高20万；18岁之前最高50万。

这么点钱，就算赔到手里，也干不了什么事情。

再细想一下，给孩子买了寿险，孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？那这笔“为数不多”的钱赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？

所以，给孩子买寿险就是浪费钱。

那为什么不用给老人买寿险？

一方面老人的寿险非常贵，保费高保额还少，非常容易出现保费“倒挂”现象。因而给老人买寿险非常不划算，而且市面上老人能买的寿险产品也非常的少。

另外一方面，老人都没有家庭责任，或者家庭责任已经很轻，人终有一死，这个时候给老人买寿险已经没什么必要了。

既然小孩和老人都不适合买，那谁适合买寿险呢？

如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：

您是家庭的主要经济来源；

贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；

家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；

家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；

独自一人抚养孩子或赡养父母；

对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。

一切为了上有老下有小，还有陪伴自己一生的爱人。寿险这笔钱便是一个人爱和责任的延续。

只为意外来临时，孩子能教育抚养、家庭能偿还负债、父母能得到赡养，家人能挺过难关。

不少的朋友常听说“寿险要买就得买终身的，普通家庭就得买终身寿险！！”，这是典型的忽悠人！保险别乱买！要先弄懂适不适合你买！

寿险可以分为定期寿险和终身寿险。定期寿险属于消费型的寿险，比如只保障一年期的，比如保障20年、30年至60岁、70岁的。

而终身寿险顾名思义就是保终身的产品，人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

那定期寿险和终身寿险有什么区别呢？可以看看学姐做的这张图：

终身寿险通常作为财富传承和分配的一种金融工具。

因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。因此很多要收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来节税。

对于普通家庭来说，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承、分配或者节税，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”，不建议保终身。

而且一般来说，终身寿险的保费要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。

相对来说，定期寿险的杠杆率非常高，更注重保障，能满足绝大多数家庭的保障需要。

保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行，买保险的钱还是要花在刀刃上！

对于普通家庭来说，定期寿险会比终身寿险更适合，那是不是保障期限越短越好，买一年期的寿险要比保障30年、60年的更好？

一年期的寿险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？

但需要注意的，这是一个大误区！因为一年期寿险最大的弊端有两个：

第1个就是续保问题，如果产品停售，将无法再继续购买。假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买，陷自己于困境。

第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买长期保险要多的多。

所以一年期寿险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。

对此，学姐不建议一年期寿险成为你购买寿险的首选。不过一年期的寿险可以作为临时保障使用，更适合未成家的年轻人，暂时预算不足的朋友。

寿险看起来保障内容最简单了，不过在选寿险产品的时候，这些细节你必须注意：

1. 不保障全残的寿险就是耍流氓

很多人认为寿险只赔死亡，却忽略了全残一项。

大部分寿险无论是身故还是全残，都会赔钱。但也有少部分寿险的责任是有重大缺失的。

比如有些产品很鸡贼，只有身故才赔钱，而全残不在保障范围。因此大家在买保险的时候，一定要仔细阅读保险责任条款。

2. 大而全的保险套餐要注意

有的大而全的保单，特别像保险套餐，一张保单里包含多个保障责任，看似保障非常齐全。但其实隐藏着不少的风险。

有一类的保单是主险+附加险，比如主险是重疾险或寿险，额外还增加了很多附加险。每个附加的保障责任都不一样，每个险种规则也非常复杂，很多人即使买了也看不懂。

这类保单主要的风险是附加的医疗险、意外险等会占用定寿额度。

还有一类保单相当于 “一年期保险合集”，大多在互联网平台销售，或是代理人手中卖的保险卡，保障项目也会涵盖重疾险、寿险、意外险和医疗险这些常规险种。

但这类产品和其他一年期产品一样，会面临停售无法续保、保费随年龄上涨等问题，更适合临时作为过渡保障。

因此，对于那种表面上一张保单保所有的“万能”寿险，还是要谨慎购买的！

3. 注意寿险的等待期，等待期越短越好

在买寿险的时候我们还需要注意等待期，有的寿险产品等待期是90天（3个月左右），有的寿险产品等待期是180天（将近半年）。

没有什么特殊原因的话等待期限越短越好。

4. 注意免责条款，越少越好

免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。

免责条款的设置主要基于道德风险、限制违法行为、不可抗力因素进行设置。

根据《保险法》第 43 条、44 条、45 条规定，定期寿险的免责条款最少 3 条。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）投保后2年内自杀（但被保险人为无民事行为能力人的除外）

在选择产品时，免责条款只有前3条的更好。

不过，大部分保险公司还会加上：酒驾、无证驾驶、驾驶无证车，主动吸毒，战争、暴乱，核辐射等免责条款。

5. 注意寿险健康告知，越宽松越好

健康告知是选择产品的重要因素，只有符合其要求，我们才能进行购买，未来一旦出险也能顺利理赔。

一般来说，寿险的健康告知越宽松越好。

前面这个误区我们可以看文字，合同条款里白纸黑字写着，但我们在买寿险的时候要买多少保额合适呢？

千万不要以为买50万或者100万就足够了，保险产品对于每个家庭来说都要按需购买。每个人所承担的家庭责任不一样，因而所买的保额也有所区别。

在买寿险的时候，要思考一下：“万一家庭经济支柱离世，我们想为家人留多少钱？”

其实可以从这几方面算一下：

1）我们欠下了多少的债务没还清？（包括房贷、车贷、其他负债）

2）我们需要为父母留下多少赡养费？（为父母老年生活提供养老保障）

3）我们需要为孩子留下多少养育/教育费？（保证子女成年前教育费用的支出）

4）未来几年内家庭消费开支需要多少？（为家庭基本生活支出留下重要的经济来源）

总结起来定期寿险的保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+新经济支柱能够支撑家庭开销前的总支出

举个例子：小王30岁，是家庭经济支柱，妻子一个人照顾儿子，父母在老家养老。

家庭房贷100万+车贷20万，双方父母都是退体人员，但每年会给每人父母2万元，儿子上幼儿园了，每年的学费加兴趣班大概需要6万。

那么小王的家庭责任也就是定期寿险的基本保额就是这样算的： 家庭贷款120万+父母与孩子近10年的费用80万=200万。

一般来说，对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。

总的来说，寿险的保障最为老实巴交，只保死亡或全残，玩不出什么太多的花样，挖不了多少坑，只要大家按照学姐跟大家交代了几点来挑选，就不会错了。

记得买寿险的时候别保错人了，谁最适合买？——家里最赚钱的那个人，也就是经济支柱！未雨绸缪，当不幸降临，让保险作为爱与责任的延续！

那么寿险又该怎么买呢？买多少保额？保障期怎么选？交费期选多长呢？

寿险保额的确定，要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关进行计算。

更简单一点的方法就是，按照年收入的10倍来衡量。

保障期限可以根据具体预算来选择的，对于90%以上的普通家庭，学姐建议买定期寿险，最长保到65岁。因为到那时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。建议能选择长的缴费期尽量选择最长的。

那么我们又该如何挑选寿险产品呢？

一般来说，保障内容没有缺失（即包含全残）最好，等待期越短越好，健康告知越宽松越好， 免责条款越少越好！

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，依然对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注公众号：学霸说保险，里面有保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑。

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