因为他，好多人理赔拿不到钱！

被保险公司拒赔的人不少。

但这两年，被同一个理由拒赔的人格外多。

这个理由就是既往症。

最有名的就是好医保的医疗险，用既往症给人拒赔了。

有个投保人说：2011年，他因为中耳炎住院；2019年1月，在支付宝上投保了好医保；2019年2月，他因中耳炎复发住院；2019年3月出院，他自费了22000元左右；

出院后，他就找好医保理赔。

然后，被拒赔了。

好医保说投保人的病历上写着：左耳反复溢液8年。

根据保险条款，[既往症]不赔。

很多人看这个理由看得稀里糊涂，觉得保险公司太严苛了。

都过去了八年的病症，还拿出来拒赔？这套路也太深了？

别着急骂。

我们先来看看既往症到底是什么鬼？为什么能让那么多人没法顺利理赔呢？

1

[既往症] 就是你在买这份保险前，就已经患有的疾病或症状。

注意，是疾病或症状。

一般来说分为四种情况：

a. 买保险前，医生明确诊断了，且长期治疗未间断；

b. 买保险前，医生明确诊断了，治疗后症状仍然存在，有断断续续用药；

c. 买保险前，医生明确诊断了，但没去治疗；

d. 买保险前，没有找医生诊断，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

这个范围好像有点大，看得人心里有点发慌。

难道我十八岁的时候因为急性阑尾炎住过院，也算既往症吗？

难道我前年不小心摔伤了，去医院治疗住院也算既往症吗？

这些当然都不算。

2

既往症的几种情况里，都会有长期、持续、反复的特点。

也就是说既往症大多针对的是慢性病。

比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、慢性肾炎、慢性胃炎等等。

还有未经确诊的一些持续反复的症状。

像什么长期头痛，上厕所老是便血，经常性晕厥，这些都算既往症。

反过来说，急性肠胃炎这种急性病不算既往症，偶尔摔了一次，也不算既往症。

被好医保拒赔的这位朋友，虽然他的中耳炎是八年前患的，但讨厌就讨厌在他的病历上写的是：反复溢液八年。

在好医保看来，他的病持续八年，那他就是带病投保，且没有告知保险公司，只能妥妥地就被拒赔了。

3

有人会说，你看，保险公司太坏了。

买保险的时候，健康告知里并没问有没有患过中耳炎，我怎么知道中耳炎他不赔呢？

听起来很有道理。

但我们换个角度。

如果有些人平时对保险都是视而不见，从来不买，等发现自己患了某个慢性病，觉得吃药很贵，才去买了保险，想让保险公司理赔。

或者有的人长期头痛，就是不去医院，等买了保险以后才去医院治疗。

这是不是在钻保险公司的空子呢？

如果没有既往症，这些情况保险公司都赔的话，那保险公司的家底再厚，都得赔穿了。

买保险，只是我们花了一定的小钱，锁定一定范围的风险，保险公司来为我们承担范围内的风险概率。

要是买了份保险，什么都能管，什么都能赔，那肯定就不是现在这个价格了。

比如好医保的医疗险，每年才花几百块，但保额最高能到几百万。

想想就知道，保险公司不可能包治百病啊。

身体有异样或者不确定的病症，还需要如实告知保险公司。

毕竟，保险公司不是慈善机构。

4

我们买保险，最大的作用在于转移财务风险。

说到底，这一生用不到保险是最好的。

但无奈的是，人总会随着年纪的增长，患病的概率急剧增加。

我们不得不防患于未然，现在花一点小钱，未来保住自己的大钱。

为了能让保险公司顺利理赔，不至于被刁难拒赔，司令我给出几条买保险前的小建议：

a. 自己不确定的既往症，记得用智能核保确定一下。

现在的线上保险，大多会有智能核保这个工具。

不确定某个病症，保险公司是否会理赔，就用这个工具试一下，这样就减少了未来的麻烦。

而且智能核保可以不留下个人核保记录。

比如这个患中耳炎的投保人，如果他用好医保的智能核保工具，就会知道，慢性中耳炎，好医保是不赔的。

b. 去医院看病的时候，病历要让医生好好写。

这个中耳炎的投保人，病历上写着8年反复都有症状，那就得被拒赔；但如果病历上是8年前有过中耳炎，那就不见得被拒赔了。

所以，在医院描述自己病症和保险情况的时候，也要和医生说清楚。

但也不要因为买了保险，就故意隐瞒，影响医生诊断，因小失大。

c. 年轻的时候，身体越健康的时候，越不要排斥保险。

这句话一出来，很多人又会说我在忽悠人了。

但没关系，大家可以去轻松筹上感受一下，一朝患病，一夜返贫是什么场面，医院的每一针、每颗药有多费钱。

要想给家人最好的治疗，可不是社保就能解决的。

别等到年纪大了，身体一堆毛病，再想起保险就真的晚了。

d. 千万千万，不要不看条款就买保险。

很多人对保险怀有很大的敌意，最大的原因在于买保险的时候，条款一个字都没看。

有人会说，就算看完条款，保险公司还是会千方百计地拒赔。

还真不是。

理赔是保险公司的一项常规工作和环节，只要达到理赔条件，理赔没那么难。

只是那些顺利获得理赔的人不会去网上大肆宣扬，反而是那些理赔遇到困难的，才会找媒体、上法院，才被广泛传播，才会显得理赔难。

倒是我们自己。

买了什么保险，一定要明明白白，不要听代理人说只要没住院，都可以赔，那等你需要理赔的时候，保险公司就只有两个字送给你了：

拒赔。