小白买保险 篇五:年入20万的三口之家怎么买保险?
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我发小,一个貌美的新手妈妈,正手忙脚乱地学习育儿。
最近呢,对买保险很焦虑,主要是不知道怎么给孩子买。
以前吧,她赚了钱就买衣服,发了奖金就出国游,朋友圈不是美食就是美照。
现在的她,我还真不太习惯。
女人啊,只要有了娃,转性就在一瞬间。
2
发小给我发了好几款保险公司给推荐的返还险,为了不得罪人,我就不贴图了。
反正我都默默地在心里画了叉叉,都是些收益超不过货基的把戏~
然后无意识地问了她:你给你老公和你自己买保险了吗?
发小秒答:我们不需要啊,我们能自己照顾好自己,宝宝太小了,需要买保险保护好她啊。
嗯,无力吐槽。
保护好自己,才能更好地爱孩子,多简单,但我们时常忘了这点。
一有了孩子,什么都是孩子为先,忽视了丈夫,更忽视了自己。
家庭买保险从来都不是单一行为,需要规划先行。
规划前,要想明白四个问题:
家里条件怎样?
谁在养家?
预算有多少?
你未来担心什么?
只有明白这四点,我们才能开始挑选保险产品。
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发小家的情况我还是很了解的。
毕竟我第一次做伴娘就献给了她。
发小一家三口都在二线城市,俩人都不到30岁,小宝贝刚半岁,父母公婆都是事业单位退休。
房产两套,其中一套房贷八十万左右。
家庭年收入20多万,老公收入是发小的1.5倍。
很明显,俩人都在养家,但老公的贡献更大。
之所以关心这个问题,因为它决定了最先给谁买。
也决定了在预算中,谁的占比更高,保障更多。
买保险就是一件这么无情这么现实的事情。
再来说预算。
一个年入20万的家庭,该拿多少钱买保险呢?
保险界有个双十原则,比如其中一条就是不超过年收入的10%,我觉得不能这么绝对。
一定是因人而异,因需而定。
像我发小这样的家庭,拿出年收入的8%-10%也不算有太大压力。
预算定好了,怎么买呢?
那就得看看你未来最担心什么?
像我发小,无非是担心孩子生病、孩子的教育。
再不过就是老公的身体、家里的房贷、老人的健康。
好,弄清这些,规划基本也就清晰了。
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先上图:
你会发现这是个PlanA,就说明一定有PlanB。
的确,我做事一直都会有PlanB。
做方案也是如此,但我们今天先只看这一个方案,因为写得太长了~
在这个方案中,我为他们规划的都是消费型保险,保障更纯粹。
总共配置下来16369元,预计占年收入不过8%,没有超出预算。
险种依次是意外、重疾、定期寿、医疗。
如果是未婚男女,顺序上可能不是这样,但结婚了有了家庭和责任,配置顺序上也会有轻微变化。
你可能会发现,我为发小和她老公规划的保险是一样的,为什么呢?
因为他们俩对自身的配置都不是很在意,也不想太折腾,所以我选的都是现在市面上最极致的保险,追求的最高的性价比。
意外险不用说了,刚需。
重疾险是给付型保险,也就是说万一患了重病,不管你后期是否治疗、是否康复、是否只花了十万,是否还能工作,重疾险都按约定条款一次性赔你保额。
我给他们夫妻俩配置的是百年人寿康惠保旗舰版,这是今年一款王炸级的重疾险。
集轻症、中症、重疾于一身,但价格已经便宜到了负一楼。
保额是50万,现在看勉强够了。
再来看寿险,就是被保人去世了,受益人就能拿钱的保险。
给他们俩规划的都是大麦定寿,因为这款寿险和名字一样朴实。
保额都是150万,考虑到覆盖房贷,还需要留一部分钱为子女的教育和老人的养老做准备。
在这点上,我并没有因为发小的收入没有她老公高,就做低保额,相反我认为妻子和妈妈这个角色在家庭中的影响是巨大的。
当如,如果预算实在是不够的家庭,也可以适当降低保额。
这个方案中最核心的就是孩子,然而孩子的险种是最少的。
没有寿险。
对的,每次遇到新手妈妈,我要一次次地解释为什么不要给孩子买寿险。
为什么呢?因为孩子是负债,不是资产。
给孩子的重疾险是现在市面上刚出来的一款产品,也是一款针对儿童做的多次多倍赔付的产品——瑞泰人寿阿童木。
阿童木把重疾分成了5组,最多赔5次。
而且少儿特定重疾,阿童木还多倍赔付,比如7岁以前患病的话可以赔付3倍保额。
可以说是最近把孩子的保障做的这么全,但价格还比较良心的一款产品了。
给一家人配置的医疗险都是好医保·长期医疗,短时间内,这款产品无人能敌。
价格便宜、健高宽松、保证续保、百万保额,简直就是人间典范啊。
不买他买谁呢?
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这还只是一个初步短期的规划,很多人以为保险买一次就完了。
其实远不是如此,可能等发小的职位升迁了、生了二胎了,保险方案又得做动态平衡了。
甚至保险市场的产品发生了新的变革,我们也要做新的调整。
或者不同的收入、不同的家庭结构可能配置重点上有所不同。
但不管怎样,保险只是一个工具,我们要做的是用好这个工具,保护好家人。
而不是被工具带着走,选对保险很重要。
所以,你有关于保险的任何问题,不妨来听听我的建议~
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