年入20万的三口之家怎么买保险？

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我发小，一个貌美的新手妈妈，正手忙脚乱地学习育儿。

最近呢，对买保险很焦虑，主要是不知道怎么给孩子买。

以前吧，她赚了钱就买衣服，发了奖金就出国游，朋友圈不是美食就是美照。

现在的她，我还真不太习惯。

女人啊，只要有了娃，转性就在一瞬间。

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发小给我发了好几款保险公司给推荐的返还险，为了不得罪人，我就不贴图了。

反正我都默默地在心里画了叉叉，都是些收益超不过货基的把戏~

然后无意识地问了她：你给你老公和你自己买保险了吗？

发小秒答：我们不需要啊，我们能自己照顾好自己，宝宝太小了，需要买保险保护好她啊。

嗯，无力吐槽。

保护好自己，才能更好地爱孩子，多简单，但我们时常忘了这点。

一有了孩子，什么都是孩子为先，忽视了丈夫，更忽视了自己。

家庭买保险从来都不是单一行为，需要规划先行。

规划前，要想明白四个问题：

家里条件怎样？

谁在养家？

预算有多少？

你未来担心什么？

只有明白这四点，我们才能开始挑选保险产品。

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发小家的情况我还是很了解的。

毕竟我第一次做伴娘就献给了她。

发小一家三口都在二线城市，俩人都不到30岁，小宝贝刚半岁，父母公婆都是事业单位退休。

房产两套，其中一套房贷八十万左右。

家庭年收入20多万，老公收入是发小的1.5倍。

很明显，俩人都在养家，但老公的贡献更大。

之所以关心这个问题，因为它决定了最先给谁买。

也决定了在预算中，谁的占比更高，保障更多。

买保险就是一件这么无情这么现实的事情。

再来说预算。

一个年入20万的家庭，该拿多少钱买保险呢？

保险界有个双十原则，比如其中一条就是不超过年收入的10%，我觉得不能这么绝对。

一定是因人而异，因需而定。

像我发小这样的家庭，拿出年收入的8%-10%也不算有太大压力。

预算定好了，怎么买呢？

那就得看看你未来最担心什么？

像我发小，无非是担心孩子生病、孩子的教育。

再不过就是老公的身体、家里的房贷、老人的健康。

好，弄清这些，规划基本也就清晰了。

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先上图：

你会发现这是个PlanA，就说明一定有PlanB。

的确，我做事一直都会有PlanB。

做方案也是如此，但我们今天先只看这一个方案，因为写得太长了~

在这个方案中，我为他们规划的都是消费型保险，保障更纯粹。

总共配置下来16369元，预计占年收入不过8%，没有超出预算。

险种依次是意外、重疾、定期寿、医疗。

如果是未婚男女，顺序上可能不是这样，但结婚了有了家庭和责任，配置顺序上也会有轻微变化。

你可能会发现，我为发小和她老公规划的保险是一样的，为什么呢？

因为他们俩对自身的配置都不是很在意，也不想太折腾，所以我选的都是现在市面上最极致的保险，追求的最高的性价比。

意外险不用说了，刚需。

重疾险是给付型保险，也就是说万一患了重病，不管你后期是否治疗、是否康复、是否只花了十万，是否还能工作，重疾险都按约定条款一次性赔你保额。

我给他们夫妻俩配置的是百年人寿康惠保旗舰版，这是今年一款王炸级的重疾险。

集轻症、中症、重疾于一身，但价格已经便宜到了负一楼。

保额是50万，现在看勉强够了。

再来看寿险，就是被保人去世了，受益人就能拿钱的保险。

给他们俩规划的都是大麦定寿，因为这款寿险和名字一样朴实。

保额都是150万，考虑到覆盖房贷，还需要留一部分钱为子女的教育和老人的养老做准备。

在这点上，我并没有因为发小的收入没有她老公高，就做低保额，相反我认为妻子和妈妈这个角色在家庭中的影响是巨大的。

当如，如果预算实在是不够的家庭，也可以适当降低保额。

这个方案中最核心的就是孩子，然而孩子的险种是最少的。

没有寿险。

对的，每次遇到新手妈妈，我要一次次地解释为什么不要给孩子买寿险。

为什么呢？因为孩子是负债，不是资产。

给孩子的重疾险是现在市面上刚出来的一款产品，也是一款针对儿童做的多次多倍赔付的产品——瑞泰人寿阿童木。

阿童木把重疾分成了5组，最多赔5次。

而且少儿特定重疾，阿童木还多倍赔付，比如7岁以前患病的话可以赔付3倍保额。

可以说是最近把孩子的保障做的这么全，但价格还比较良心的一款产品了。

给一家人配置的医疗险都是好医保·长期医疗，短时间内，这款产品无人能敌。

价格便宜、健高宽松、保证续保、百万保额，简直就是人间典范啊。

不买他买谁呢？

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这还只是一个初步短期的规划，很多人以为保险买一次就完了。

其实远不是如此，可能等发小的职位升迁了、生了二胎了，保险方案又得做动态平衡了。

甚至保险市场的产品发生了新的变革，我们也要做新的调整。

或者不同的收入、不同的家庭结构可能配置重点上有所不同。

但不管怎样，保险只是一个工具，我们要做的是用好这个工具，保护好家人。

而不是被工具带着走，选对保险很重要。

所以，你有关于保险的任何问题，不妨来听听我的建议~