小白买保险 篇七:带病还能投保吗?如何投保?
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看到一份报告,去年上海白领体检异常率高达97%。
这个数字创下了2013年以来最高。
看到后我心里一惊,想想我们公司新进的好几个同事,大多都查出了点小毛病。
可他们也才刚大学毕业啊,保险都还没配全呢。
没办法,只能是带病投保了。
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保险公司不是慈善机构,不大喜欢带病投保的客户。
为了甄别不同人的健康状况,《保险法》对所有投保人的义务做了规定。
第一条就是要如实告知。
比如像我们公司几个小朋友,有查出过于肥胖的、甲状腺的、小三阳的。
只要保险公司问有没有这些毛病,你都需要如实告知。
那要是保险公司没问呢?
没问当然不说了。
比如你小时候可能打架骨折过,感冒了住过几天院。
只要你投保的时候,保险公司没问,你就不用把那些童年往事都主动说一遍。
这就叫有限的如实告知。
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可如果告诉保险公司了,还能顺利投保吗?
这就需要看具体的病症了。
保险公司对带病投保一般会给几种反馈:
正常承保:也就是你这个病保险公司不介意,正常投就行了,这是最好的了。
加费承保:你这个客户保险公司愿意要,但是呢,理赔概率比普通人高一点儿,所以让你多交点钱。
除外责任:很明显保险公司觉得你得某种病的概率很高,所以这个风险他不承担,但除了这个病以外的情况,他都愿意保。
拒绝承保:嗯,就是很认真地推掉你这个客户了,这可能是比较糟的结果。
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很多人都不清楚自己的小毛病保险公司介意不介意。
只知道一旦被保险公司拒保,有了记录,再投保可就不容易了。
这时候不要慌。
现在保险科技很流行,也是给我们带病投保想了点新办法的。
司令总结了以下几种:
智能核保:
现在很多线上保险都开通了智能核保功能,如果你存在某些病症,投保时选择“部分情况为是”。
页面就会自动带你进入智能核保,只需要选择和回答问题即可,答完就能出核保结果。
比如我姐有小叶增生,投保百年康惠保旗舰版时,就进入了智能核保,选择有小叶增生,投保页面就会显示“可正常投保”。
人工预核保:
类似于模拟考试,看看你能打多少分,预估下你正式考试的分数,不作为正式结论,但可以参考。
不少服务好的三方平台都有预核保功能,只要你预约下顾问即可,即使被拒保了,也不会被保险公司记录。
多家同时投保:
每家保险公司对健康告知的核保是不太一样的,同一家公司的不同产品也是不太一样的,有的宽松有的严格。
比如这个病在这家公司是除外责任,可能另一家公司可以加费承保。这都是可以多多尝试的。
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但可别听那些代理人说,不管有病没病,只要没住院就直接投,反正《保险法》规定了两年不可抗辩条款,只要过了两年万事大吉。
你要是信了这个话,抱着侥幸的心态投保,真有事儿的时候,可能就凉凉了。
虽然《保险法》是会保护消费者的,但两年不可抗辩条款是有条件的,可不是什么免死金牌。
关于这个条款,我们回头再聊。
但司令我想说,本来患病就够让人糟心的了,千万别交了很多钱还理赔不了,那可真是要难受死了。
到那时候,代理人可能连你电话都不会接了。