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有结节怎么买保险?这些产品很宽松

2019-06-16 07:30:00 2点赞 34收藏 2评论

随着健康意识的提高,很多人每年都会去医院做个体检,毕竟预防胜于治疗。

可是人到了一定的年纪,身体肯定没年轻时好,要么不查,一查总能发现一些问题,例如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节就非常常见。

今天深蓝君就和大家一起来看看,结节到底是什么东西?体检查出了结节,还能买保险吗?

主要内容如下:

1、身体长了结节,就会被拒保吗?

2、查出结节,还可以买哪些保险

3、结节投保,你还要知道这几点!

一、身体长了结节,有什么影响?

现在被查出结节的人越来越多了,医生也是见怪不怪,很多时候都会跟我们说没什么问题,但结节往往又会影响我们买保险,为什么会这样呢?

1、结节是什么,有哪些类型?

简单来说,结节就是长在身体里的一些小硬块,也有一些是长在体表的,甚至可以用手推动,例如甲状腺结节。

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从医学角度来说,结节是超声、CT检查中的一种影像,通常 炎症、增生、结核、肿瘤 等都可以表现为结节。

因此,仅仅通过影像观察,无法确定结节到底是良性还是恶性。但是通常超声报告里,会有一个分级评估可作为参考。

以乳腺结节的 BI-RADS 分级为例:

  • 0 级:信息不完整,需要重新评估

  • 1 级:没有发现异常情况

  • 2 级:基本是良性,每年复查即可

  • 3 级:可能是良性,恶性风险小于 5%

  • 4 级:疑似恶性,可能性 5%-85%

  • 5 级:几乎确定为恶性,可能性大于 85%

  • 6 级:已确定为恶性

由此可见,对结节分级只是一种概率估计,级别越高,恶性的可能越大。但是要最终确诊结节的良恶性,还是得切下来做病理检查。

2、检查出结节,影响买保险吗?

目前深蓝君了解到的情况是,各家保险公司对于结节的审核都比较严格,因为结节有可能发展为恶性肿瘤。

一起看几家保险公司的理赔数据:

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直接说结论:

单单癌症就占重疾险理赔的 70% 以上,而最高发的三种癌症是:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

因此,保险公司对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节审核严格,也就不足为奇了。

二、三大结节,如何买保险?

之前深蓝君教过大家如何快速带病投保,提到带病投保的的方法主要有以下三种:

  • 寻找健康告知宽松,不询问相关病症的产品

  • 通过有智能核保的产品,快速获得核保结论

  • 同时向多家公司投保,选择核保最优的产品

下面我们就从实操的角度,带大家来看一下:如果有结节,哪些线上产品可以快速投保?

1、乳腺结节,都有哪些险种可以买?

乳腺结节是女性常见的疾病,轻微的可能是乳腺增生,严重的也可能是乳腺肿瘤。

如果查出了乳腺结节,可以尝试投保以下产品:

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直接说结论:

  • 重疾险:康惠保旗舰版守卫者 1 号,有半年内的超声检查,且 BI-RADS 分级在 2 级以内就可投保,可以说是非常宽松了;

  • 医疗险:平安 e 生保 对于确诊良性的结节是有机会标准体承保的,建议大家关注;

  • 定期寿险:大麦瑞泰瑞和 的健康告知没有询问乳腺结节,如果其他问题也符合,那就可以直接购买。

这里提醒一下,好医保的健康告知没问到乳腺结节,智能核保里也不能审核这种情况,但免责条款有写明:既往症是不会赔付的。

因此,有乳腺结节可以买好医保,但将来是无法获得理赔的。

2、甲状腺结节,能买的保险有哪些?

随着超声检查的普及,甲状腺结节被查出来的机会也越来越大了。那么,如果有甲状腺结节,又可以买哪些产品呢?

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直接说结论:

  • 重疾险:康惠保旗舰版守卫者 1 号 只要没有上面的 7 种情况,就可标准体承保,产品性价比也非常不错;

  • 医疗险:如果只是单纯的结节,而且 2 年内没有住院、手术或连续服药超过 30 天,人保的 好医保 是可以通过智能核保的;

  • 定期寿险:大麦瑞泰瑞和 也没有询问甲状腺结节,确认符合其他问题就可以投保。

所以,就算有甲状腺结节也不需要过分担忧,我们可以选择的产品还是有不少的。另外大家也可以多问问线下的代理人,多投保几家公司试试。

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如果目前不符合上述条件,也可以在治疗后再买。只要结节确诊是良性的,可以选择的产品就更多了。

3、肺结节,还可以买哪些保险?

肺结节没有具体的分级标准来判断良恶性,通常在审核时会比前面两种结节更为严格,能选择的产品并不多。

经过筛选排查,建议大家关注以下产品:

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直接说结论:

  • 寿险:瑞泰瑞和 同样没有询问此项,可以说是最宽松的定期寿险了;

  • 医疗险:单纯的结节,且 2 年内没有住院、手术或连续服药超过 30 天,人保的 好医保 可以标准体承保;

  • 重疾险:情况并不乐观,一般智能核保的结果都是直接拒保,很难通过线上购买。

如果有肺结节想买重疾险,可以尝试在线下多家投保,这里提醒两个关键点:

  • 如果没有手术:尽量提供历年的检查报告,核保员需要查看肺结节大小的变化以及病情是否趋于稳定;

  • 如果已做手术:通过活检或病理确诊为良性的,术后痊愈超过 2 年且无并发症,标准体承保的机会更大。

以上是深蓝君对三大结节投保线上保险的一些总结,希望对大家有帮助。由于每个人的病症可能会存在差异,建议大家动手尝试一下智能核保

三、结节投保,常见问题答疑

很多朋友对保险还不是很了解,在投保时可能会产生各种各样的疑问,深蓝君在这里列了几条常见问题:

1、两份体检报告不一样,交哪份?

由于各家医院的设备和医生的专业水平不一样,有的人在 A 医院检查出甲状腺分级是 2 级,但是在 B 医院却查出来是 3 级,不知道投保时以哪份报告为准?

碰到这种情况,个人建议把两份报告一起交给保险公司。我们的责任是 如实告知,至于如何进行医学判断,那是核保员的事情。

核保员通常会根据两份体检报告相距的时间、医院的等级等相关因素来判断,给出合理的核保意见。

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2、结节消失了要告知吗?

深蓝君还遇到过,有些朋友在 3 年前查出了乳腺结节,但经过调理,最新的体检报告显示结节消失了,那么还用告知吗?

通常来说,没有手术切除,结节是不会自动消除的,一般只有小部分炎症引发的结节,会随着炎症一并消失。这种情况大多都能正常投保,影响并不大。

如果你也遇到了这种情况,如实告知并提供相关检查报告就好,深蓝君的朋友就试过标准体承保重疾险。

3、结节被除外了,保险还要买吗?

首先可以肯定的是,就算某种病症被除外责任了,这份保险可以保障的疾病还有非常多,例如其他部位的癌症、心脑血管疾病等。

其次,有些风险我们是可以自己解决的。以甲状腺结节投保重疾险为例,绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

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甲状腺癌的 5 年生存率接近 90%,患者大多数无需放化疗,只要动个小手术切除就可以了。

去年,深蓝君有一位朋友也不幸患上了甲状腺癌。整个治疗过程下来,社保报销了一大部分,最后自己只付了几千块钱(点击了解)。

所以这种情况就算被除外了,也不会有什么影响。保险的作用,主要还是解决我们无法承受的风险。

四、写在最后

其实大多数结节都是良性的,不会对健康造成威胁,我们定期去医院复查就好。

如果结节有恶变的倾向,医生也会建议我们及时处理掉,一般不会拖到重疾的地步。毕竟身体健康才是我们的目的,拿到理赔只是一种事后的妥协。

今天深蓝君给大家详细讲解了结节的投保思路,其实对其他疾病也同样适用,大家不妨参考一下。

希望这篇文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友

新年新气象 :)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。


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