医疗险硬核解析来了，教你选对医疗险

大家好，我是你们最爱的小恒，今天我们来说说医疗险的那些事儿~

你是否因为保险产品繁多无从下手而苦恼，是否被广告词吸引却又担心踩坑。今天小恒给大家具体解析一下医疗险，希望对你有所帮助。

01 什么是医疗险

医疗险，指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

简单地说，就是消费者缴纳一定数额保费，生病或发生意外住院所产生的门诊费、医药费、护理费、手术费等都可以通过医疗险报销。

02 医疗险分类

基本医疗保险（医保）：它是在职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险，以补偿疾病所带来的医疗费用。

商业医疗保险（医疗险）：指由保险公司经营的，营利性的医疗保障。消费者以一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

可能不少朋友觉得有了医保，就用不上医疗险了。小恒只能说你还不了解医保。

简单来说，医保是非常非常实用且性价比高的保险，人人都要上上上~但医保有三个问题，你可能还不知道。

首先，它有两条线，起付线和封顶线。起付线以下的报不了，当然这千把块钱咱还掏得起。但还有个封顶线，一般在20~50万，超过了也不能报。

其次，报销比例，大概在50~70%，虽然也有补充，但并没有咱们想象的那么高。

这些都还是小事，你知道么？医保真正能报销的药品和治疗方式的范围太小了，大量的自费药、进口药和先进治疗方式，并不能报销……

小恒悄悄说

比如说癌症治疗费用，多在30~50万，职工医保并不能全额报销，加上一些自费药和自费项目，算下来自己至少要负担10万……这年头赚钱不容易，别想着有了医保就能高枕无忧。小恒建议大家购买医疗险作为补充，每年千八百块钱，真到用着的时候能省不少钱。

03 医疗险适合谁买

医保受制于医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例，只能满足基本医疗开支。

医疗险保障范围广、保费低、报销额度高，同时对用药与诊疗项目限制小，可以对医保报销不了的部分进行二次报销喔~所以，建议人人参保。

04 医疗险如何报销

报销型：花多少报多少

给付型：按合同约定给付保险金。

05 医疗险常见误区

看不懂保险合同，听不懂保险名词，保障内容再复杂，弄清这几点不踩坑。

误区一：零免赔额产品比1万免赔额产品好？

甭管是医保还商业医疗险，有免赔额在正常不过。但有的产品宣称着零免赔额理赔，看上去像去了医院看病治疗就能报销，但随着理赔门槛降低，保费蹭蹭往上涨。

此外，该类产品稳定性略差，因零免赔会加大保险公司理赔概率，很可能今年买到明年就停售。

误区二：普通门诊也能报销的才是好的医疗险？

大家买保险都想什么都保，但保险公司也不能做亏本的买卖。如果什么都保，那保费得多高呀！多数朋友认为医疗险不报销普通门诊费用，要它何用？

普通门诊出现率太高，如果普通的发烧感冒闹肚子都得报销，保险公司得赔多少呀！(*/ω＼*)即便有些产品涵盖门诊医疗，保费高、保额低，算下来并不划算。

误区三：保额越高越好？

医疗险报销遵循损失补偿原则，简单的说就是你花多少报销多少。像你住院花了30万，无论当初你买的是100万的医疗险还是600万的医疗险，都只能报销这30万。

误区四：哪家医院都能报？

大部分医疗险都限定了医院范围，像二级及以上公立医院普通部。如果想要到公立医院特需部或私立医院就诊的朋友，建议考虑中高端医疗险。

此外，在选购医疗险时除了关注以上内容外，还要关注保障内容、报销比例、续保条件…仔细斟酌选择适合自己的产品。但有一点要提醒大家，医疗险对被保人健康要求较为严格，所以趁年轻身体健康早日投保，早享保障……

06 教你选对医疗险

市场上医疗险那么多，保障内容更是千差万别，购买时重点关注以下几点：

健康告知：非标体（有过疾病或病史的人）能否购买

保障范围：去医院看病无非门诊和住院，根据自己的需要选择适合自己的产品。（小恒有话说，我们买保险多是想借助小额支出转嫁无力承担的大额风险。所以，不必过于纠结普通门诊报销，那点小钱基本都付得起。）

免赔额：免赔额虽越低越好，但也要综合保费和产品稳定性。

报销范围：不限社保用药。有的医疗险很便宜，但只报销社保内用药，社保以外的用药不报销。

报销比例：越高越好，最好100%报销。

续保条件：关注生病理赔后能否续保，建议选择无需审核产品，即使出险过也能续保。

增值服务：重疾绿通、医疗费用垫付、专家诊疗、海外就医服务等。众所周知，医疗险属于报销型保险产品，治疗期间费用需要被保险人自行承担，如果没有足够的资金，治疗就会被延误，这时医疗费用垫付就显得尤为重要。

谁都知道医疗险重要，但不少人在购买医疗险时犯了难、踩了坑。小恒在这里提醒大家，一定要清楚自己的需求，了解你想购买产品。像保什么不保什么，哪些医院能理赔，哪些不能，报销比例，有没有增值服务。

拒赔案例：

像前段时间好医保拒赔事件，该朋友在2018年9月购买了一份好医保百万医疗险，2019年3月因心律失常在亚心医院做了微创手术，没想到申请理赔时被拒赔了。

理由：亚心医院不在好医保就医范围内。

按照产品条款来说，拒赔是合理的。

这世界有太多悲伤欢喜，因为明天值得可期。所以，请好好爱自己~想了解更多保险知识，别忘了关注我喔~