教你5步流程，重疾险这样买，专业人士都夸你小天才！

很多朋友都在后台给小恒留言，重疾险我是不是应该配一份啊？它到底该怎么买呢？这期我们就专门手把手教你重疾险该怎样买。

限于我们的日常生活、知识结构、保险普及度等原因，大家对于重疾险普遍感到比较陌生，再加上重疾、中轻症、豁免、分组、赔付次数等专业名词，让普通消费者对于保险的研究热情很低。但如果我们确定要买一份保险尤其是一年就要交费上千元的产品，我们就一定要买得放心、买得安心。

重疾险，是一种赔付型险种，即被保人确诊罹患合同约定疾病，即可获得相应保额赔偿。当然，这个钱你可以用来后期看病花费、用在他处也无妨。

01确定保额

购买重疾险的第一点，就是要确定保额。一般来讲，重疾险相应的治疗费、误工补偿加一起至少要30万才能满足需求。

如果购买重疾险的是家里的顶梁柱，建议保额最少50万，100万也不为过；如果是给家里的孩子或者中老年人购买，30万-50万即可。

02确定保费

保额确定后，就是相应的保费了，具体保费范围应该在家庭年收入的5%-10%左右。另外其他险种也建议配置齐全，如最基本的意外险和百万医疗，相比于重疾险，它们的价格非常友好，建议配齐。

如果家庭收入较高，觉得重疾险不能满足家庭保障需求，可以选择夫妻互保。这样一方面可以通过豁免的形式降低潜在保费，另一方面万一一方罹患重疾，另一方可以继续保障加身，不至于“裸奔”。

03选择产品类型

是选择单次赔付还是多次赔付？是选择保到60岁/70岁还是终身？是选择消费型重疾还是返还型重疾？

以上这些问题就是我们在具体选择产品类型的时候需要面对的问题，小恒来帮大家一一拆解。单次赔付还是多次赔付？首先他们在价格上是有区别的，如果预算不够充足，小恒建议选择单次赔付，毕竟发生一次重疾的概率不高，同一人发生两次重疾的概率更低了。但是如果预算充足建议大家选择多次赔付，因为保险保障的就是不确定性，有钱那就多买个安心。

消费型重疾还是返还型重疾？这里小恒建议大家选择消费型重疾。一是它非常纯粹，得病就能得钱，不得病就相当于买了一份心理安慰。有的人会想，如果我不得病，每年交的几千块钱不就打水漂了吗？这样想就大错特错，难道你买保险就必须要得病吗？保险保的是未知风险！
正因为这样的想法太多，才给了返还型重疾险发展的机会。 “有病治病，没病返钱”，实际上和消费型重疾险比起来，多交的钱不如再买个相应的年金险来的实惠。

保到60岁/70岁，还是保终身？实际上这个问题还是预算问题，预算充足那么直接买保终身的即可。但是如果目前稍有拮据，保终身的产品保费压力较大，选择保到60岁/70岁也可以。因为，目前高发重疾的年龄在逐渐降低，不少癌症患者才四五十岁。

04选择具体产品

选择具体产品主要是从性价比、产品保障、特色保障等角度来切入的。

购买任何产品，价格都是极其重要的因素，保险产品也不例外，同样的保障如果能花更少的钱得到，作为投保人我们当然高兴。但是我们也要提防代理人的忽悠，比如说我们品牌大所以价格贵，纯粹就是忽悠小白。因为保险产品只看保障内容，不看公司大小，即使所谓的小公司都是实缴资本数十亿的巨头。

产品保障包括高发重疾数量、重疾赔付次数、中轻症赔付比例次数、是否分组、是否有间隔期等。在选择产品的时候，我们更加倾向于包含高发重疾的产品，因为这样一旦患病获赔的几率高。

重疾赔付次数和保费挂钩，如果选择多次赔付的一定要注意间隔期多长，另外赔付次数3次足够了。

中轻症赔付比例和次数也是我们应该着重注意的。随着大家体检次数的增多，某些重疾在早期就被发现，这时候重疾险的中轻症赔付就能够发挥作用了。当然，比例也很重要，轻症比例20%-30%不等，选择高的准没错。

市场上还有不少的重疾产品是分组的，意思就是在不同的组别内只赔付一种，若再罹患同组其他重疾就不赔了。如果分组合理其实还是可以考虑的，因为在无形中它增加了赔付次数。

05其他附加保障

重疾险产品的竞争压力也很大，所以不少保险公司推出了不错的附加保障，小恒强烈推荐附加癌症/心脑血管二次赔，如此一来就相当于单次重疾赔付变成了双倍赔，而且价格也并不昂贵。

在我国，癌症和心脑血管疾病是两大重疾高发病，能够占到重疾赔付的80%以上。另外，某些重疾产品附加了某年龄段内额外赔，并不需要额外付费，即可在某年龄段内获得额外50%-80%的赔付，也很不错。

最后，我们来回顾下购买重疾的要点，首先是确定给谁买，其次是确定保额和保费，然后是选择产品类型，最后是通过保障内容来挑选重疾产品。整个流程下来，重疾险人人都会买！