增额终身寿险的正确打开方式

寿险，想必大部分人都理解它的含义：被保人身故或者全残就能获得赔偿的保险，终身寿险自然就是无论何时身故或者全残都会赔偿你的保险。但我们今天要讲的增额终身寿险有点不太一样，它的正确打开方式又是什么呢？

1. 增额终身寿险是什么
   

2. 增额终身寿险与年金险有何区别

3. 增额终身寿险的特点

4. 市场上有哪些好的增额终身寿险

5. 哪些人群更适合增额终身寿险

一、增额终身寿险是什么

增额终身寿险，相比于传统的终身寿险，它最大的特点在于投保人所交保费能按照固定利率复利递增，越往后保额越高，又因为其资金取用灵活等特点，可以作为一种“现金流规划工具”。

说人话：买了增额终身寿险，一般通过减保获取现金价值，从而实现资金的增值和合理利用。

二、增额终身寿险与年金险有何区别

那么，就会有同学问了，这个怎么像年金险啊，他们俩有何区别呢？当然有区别！

年金险在合同签订的时候就已经约定了相应利率和领取时间，到某个时间节点领取相应金额，不可更改。所以年金险是一种被动领取现金价值的保险，只有到时间才可以领取。

增额终身寿险就不一样了，决定权在我们手里，只要有现金价值就可以通过减保来领取。时间和金额（须≤现金价值）是我们自己决定的。孩子上大学需要学费了，减保领取点来交学费；家里老人生病了，减保领取点付医药费；家里房子要修缮了，减保领取点购买装修材料；等等。

一个是被动领取，需要在特定时间才能完成；一个是主动领取、按需领取，什么时候用钱了，我们就可以减保操作，你觉得那个更方便呢？

三、增额终身寿险的特点

由此，我们可以看出增额终身寿险的几大特点：

01 现金价值和身故保额终身复利增长

“复利是世界第八大奇迹”这句话一直被投资界视为至理名言。同样是3.5%的年化利率增长，复利和单利的差距随着时间的推移将越来越大！

假如10万元存10年，年利率都为3.5%，我们来看下差距：

通过利滚利的方式，10年复利是单利收益的1.17倍，50年后是2.62倍，70年后4.12倍！

增额终身寿险就是采用这样的复利方式计算，现金价值和身故保额终身复利增长，让你的每分保费都在未来的几十年内为你“打工”，通过利滚利的方式锁定收益，赢在未来！

02 加保减保灵活

前面我们已经讲过，通过减保的方式获取价值是增额终身寿险的重要打开方式，而且时间和金额非常灵活，平时没事就让它一直复利增长，有事了减保取钱非常方便。

除此之外，不少增额终身寿险还有加保选项，在我们手中闲钱富余的情况下，我们就可以选择加保以保障未来收益的增长。一般来说，加保时按照投保年龄计算保费，年龄越小，保费越低。

03 保单贷款

一般来讲，增额终身寿险是支持保单贷款的，贷款金额一般不超过现金价值的80%，而且利息比较低，当我们急需资金周转的情况下，保单贷款不仅能解决我们的一时之需，更能够通过后期还款付息的方式继续保持账户的完整，锁定未来长期利率。

相比于某些消费金额贷款，保单贷款的利率比较低，用更少的成本解决当下资金困境，还能够继续锁定未来长期收益，何乐而不为呢？

04 资产专属与传承性

和其他长期寿险、年金险一样，增额终身寿险中有投保人、被保人和受益人三个完全不同的法律主体，通过设计三者之间的关系可以实现资产的转移和传承，从而实现财富的指定流转。

而且，保险法中明确规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。在某些前提条件下，增额终身寿险也可以实现部分避债、规避家庭共同资产分割等功能。

四、市场上有哪些好的增额终身寿险

听完了以上讲解，想必大家对于增额终身寿险有了一定的认知，我们主要通过减保来获取其复利增长的现金价值。那么，考察增额终身寿险的最重要一点就是收益率。

在前面的文章中我们多次提及过，只要是收益率我们都要用IRR这个“照妖镜”来让产品“现原形”。同理，这次我们选取的几款产品均用IRR来反映其真实收益。

当然，投保规则也十分重要，根据投保灵活性我们也做了一个产品的横向对比，结果如下：

如意尊：投保年龄最高可达80周岁，可追加可减保，并且能附加万能账户，保底利率3%，目前结算利率6.05%；

中华尊：缴费不是很灵活，只能选择5年和10年交，可追加可减保。产品将在今天下线！

琴童尊享：投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次；

家业常青G款、守护神、弘利年年：三款比较类似，但灵活性较差，不支持加保。

传世赢家：与琴童尊享同属横琴人寿，支持减保，加保规则一样，但是保额以4%复利递增。

通过以上产品对比，我们不难发现，对于女性而言，可优先考虑琴童尊享；对于男性而言，可优先考虑中华尊或如意尊。

五、哪些人群更适合增额终身寿险

01 对未来收益有规划的人

随着我国经济的发展，利率下行已是不争的事实。当前，一年期存款利率已经跌到1.95%，未来仍将继续下跌。而增额终身寿险，恰巧是抵御通货膨胀的利器，通过白纸黑字的合同将未来数十年的利率锁定，终身复利增长，适合有资产规划的家庭、中产阶层和有理财需求的高净值青年。

02 有强制储蓄需求的人

因为当下每年要交固定保费，特别适合“剁手党”、“月光族”，通过强制储蓄引导合理消费，在未来一段时间内还能够实现增值的目的。特别适合80后、90后群体，减少不必要消费，用保单养成良好习惯，为未来打下坚实基础。

03 家庭资产传承

已经组建家庭，日常开销后又有些闲钱，用它来换成增额终身寿险保单，无论是给子女未来的教育金、还是应对家庭不时之需、亦或是到老后的资产传承，一张保单均可轻松解决。

总结

增额终身寿险，相对于年金险来讲减保更加灵活、长期收益率也稍高，没事时终身复利增长，有事时减保换取现金价值，是一种不可多得的保险产品。